Programu ya utoaji wa mikopo kwa benki, SACCO na MFI za Kenya.
Kila mkopo kwenye njia moja yenye uwajibikaji.
Anzisha, tathmini na utoe mikopo kupitia mkondo mmoja wa maombi ambamo kila hatua imetengwa kwa jukumu maalum — hatua kumi na tatu kuanzia upokeaji wa ombi hadi utoaji wa mwisho wa fedha, idhini za kamati za mikopo zikipangwa kulingana na kiasi cha mkopo, pamoja na ufuatiliaji wa SLA (makubaliano ya kiwango cha huduma) na kumbukumbu kamili za ukaguzi. Husimikwa kwenye wingu au ndani ya taasisi yako (on-premises).
Kila mtu huilaumu kamati ya mikopo. Takwimu kwa kawaida husema vinginevyo.
Uamuzi wa mkopo unapochukua wiki kadhaa, ucheleweshaji mara chache huwa kwenye uamuzi wenyewe. Huwa kwenye makabidhiano kati ya watu wanaopaswa kuufanya.
Baadaye mkaguzi anapouliza jinsi mkopo ulivyoidhinishwa, jibu hutengenezwa upya kutoka kwenye barua pepe — kwa sababu hakuna kilichorekodiwa wakati huo.
- Mafaili husubiri kwenye foleni zisizo na mhusika
Ombi hukaa kati ya meneja uhusiano na kitengo cha utawala wa mikopo, na usubiri huo hauonekani hadi mteja apige simu.
- Mamlaka ya kuidhinisha hutumika kwa kukumbuka tu
Mamlaka ya nani anaweza kusaini nini yameandikwa kwenye hati ya sera, lakini hayatekelezwi wakati wa kufanya uamuzi — hivyo vikomo hukaguliwa kwa mazoea.
- Kila tawi hufuata toleo lake la mchakato
Lahajedwali na mfululizo wa barua pepe hutofautiana kutoka ofisi moja hadi nyingine, na makao makuu hayana mwonekano mmoja wa mkondo wa maombi.
Kinachobadilika kwenye njia moja yenye uwajibikaji.
Kila hatua hupimwa muda dhidi ya lengo; maombi yaliyochelewa au yaliyovuka muda uliowekwa hujitokeza yakiwa na kipaumbele na hupandishwa ngazi.
Kiasi cha mkopo hupitisha faili kwenye vituo vya BCC, Mkuu wa Kitengo, MCC, Kamati na Hatari, na kiasi hukaguliwa upya upande wa seva katika kila kituo cha uamuzi.
Kila uamuzi, ugawaji na kitendo kwenye nyaraka hurekodiwa pamoja na mhusika, tarehe na saa, na kitambulisho cha uhusiano (correlation ID).
Maombi, foleni na vikomo vya idhini huwekwa kwa kila ofisi, huku mtiririko wa kazi ukiwa ule ule kila mahali.
Imejengwa kwa ajili ya mikopo nchini Kenya: IPRS, CRB, KRA, mfumo mkuu wa benki (core banking) na makato ya mshahara (check-off).
Programu za mikopo za Creodata hufanya kazi kwenye jukwaa moja. Mfumo wa utoaji wa mikopo hubeba mtiririko wa mikopo wa bidhaa yoyote ya mkopo, na programu ya Workplace Banking huongeza utoaji wa mikopo kwa makato ya mshahara, ikiwa na ukaguzi wa utambulisho, wa taarifa za mikopo, wa kodi na wa mfumo mkuu wa benki wa Kenya uliojengwa ndani yake.
Kuhakiki kitambulisho cha taifa cha mkopaji kupitia IPRS
Programu ya Workplace Banking huhakiki utambulisho kupitia IPRS na kuonyesha matokeo kwenye skrini iliyogawanywa, kando ya ombi. Matokeo huhifadhiwa kwa muda (cache) kwa saa 24, hivyo hatua zinazofuata haziulizi mfumo tena.
Kukagua historia ya mikopo kupitia kampuni ya taarifa za mikopo (CRB)
Workplace Banking hufanya ukaguzi wa CRB ndani ya mtiririko wa kazi na kutumia kanuni zako za CRB kwenye injini yake ya kanuni za biashara. Katika Mfumo wa utoaji wa mikopo, ripoti ya kampuni ya taarifa za mikopo inaweza kuwekwa kuwa waraka wa lazima kwa bidhaa yoyote, na hukaguliwa wakati wa uhakiki wa nyaraka.
Kuthibitisha PIN ya KRA na kuchuja dhidi ya orodha za vikwazo na watu wenye nyadhifa za kisiasa (PEP)
Workplace Banking huthibitisha PIN ya KRA na kumchuja kila mwombaji kupitia Comply Advantage kwa hatari za utakatishaji fedha haramu (AML), vikwazo na PEP. Ufuatiliaji endelevu baada ya mkopo kuanza kutumika ni jukumu la programu ya uzingatiaji wa AML ya Creodata.
Kutekeleza mamlaka ya idhini yaliyowekwa kwenye sera ya mikopo iliyoidhinishwa na bodi
Kiasi cha mkopo hupitisha kila ombi kwenye vituo vya BCC, Mkuu wa Kitengo, MCC, Kamati na Hatari, na kila kituo cha uamuzi hukagua upya kiasi hicho upande wa seva kabla ya kulipitisha ombi. Vikomo huwekwa kwa kila ofisi.
Kusajili mkopo na kutoa fedha kupitia mfumo mkuu wa benki chini ya udhibiti wa watu wawili
Moduli ya mikopo hukabidhi mikopo iliyoidhinishwa kwa mfumo wako mkuu wa benki kupitia mfumo wa ujumbe (message bus). Workplace Banking husajili kwenye Finacle (CIF, usajili wa mkopo, uwekaji wa kikomo na utoaji wa fedha) kwa utaratibu wa maker-checker (mtayarishaji na mhakiki), hivyo afisa anayesajili hawezi pia kutoa fedha.
Kutoa mikopo ya makato ya mshahara kupitia mipango ya waajiri
Workplace Banking husimamia mipango ya waajiri iliyoidhinishwa, hukokotoa uwezo wa kulipa kutoka kwenye hati ya mshahara na kuandaa taarifa za makato zinazowasilishwa kwa IPPD kwa ajili ya mishahara ya serikali.
Kulinda taarifa za wakopaji chini ya Data Protection Act, 2019
Ufikiaji kwa majukumu hufuata saraka (directory) yako, kwa kanuni ya ruhusa ndogo zaidi (least privilege) kama chaguo-msingi; funguo za huduma hubaki upande wa seva, na kila kitendo kwenye ombi hurekodiwa. Toleo la ndani ya taasisi huhifadhi taarifa za wakopaji kwenye kituo chako cha data.
Kumwonyesha mkaguzi wa hesabu au wa mdhibiti jinsi kila mkopo ulivyoidhinishwa
Kila uamuzi, ugawaji na kitendo kwenye nyaraka hurekodiwa pamoja na mhusika, tarehe na saa, na kitambulisho cha uhusiano (correlation ID), hivyo kumbukumbu za idhini husomwa kwenye rekodi badala ya kuundwa upya kutoka kwenye barua pepe.
Miunganisho ya IPRS, CRB, KRA, Comply Advantage, Finacle na IPPD inapatikana kwenye programu ya Workplace Banking. Tuambie mifumo unayotumia na tutathibitisha njia ya muunganisho wakati wa kubainisha wigo wa mradi. Haya ni maelezo ya bidhaa, si ushauri wa kisheria.
Utoaji wa mikopo kuanzia ombi hadi utoaji wa fedha, kwenye njia moja yenye uwajibikaji.
Nyuma ya pazia kuna hatua kumi na tatu, kila moja ikiwa imetengwa kwa jukumu maalum. Kwa wengine wote, mkopo hupitia awamu sita zilizo wazi — kila moja ikiwa na mhusika anayejulikana na saa inayohesabu muda wake.
Rekodi taarifa za mkopaji, akaunti zake na ombi la mkopo; ambatisha nyaraka zinazohitajika.
Peleka ombi kwa meneja uhusiano ndani ya ofisi.
Andaa pendekezo la mkopo; hakiki kama nyaraka zimekamilika.
BCC, Mkuu wa Kitengo, MCC au Kamati huamua — ombi hupandishwa ngazi kulingana na kiasi.
Kibali cha kisheria, idhini ya fedha na kituo cha hatari kwa mikopo mikubwa.
Toa fedha kwa msingi wa kumbukumbu za idhini na ufunge ombi.
Kila afisa hufanya kazi kwenye skrini ile ile, kuanzia foleni hadi uamuzi.
Hakuna kuhama kutoka mfumo mmoja hadi mwingine. Maafisa huchukua kazi walizopangiwa, huona ombi lote kwenye mwonekano mmoja wa jumla na kuchukua hatua — huku saa ya SLA na kumbukumbu za ukaguzi zikiendelea nyuma. Bofya ili kupitia skrini mbalimbali.
| Applicant | Product | Amount | At stage | SLA | Priority | Action |
|---|---|---|---|---|---|---|
JS João da Silva Business · Mara Holdings | Equipment finance | KES 65.0M | 6d | Breached | CRITICAL | Make decision |
FA Fatima Al-Mansouri Business · Al-Mansouri Co | Working capital | KES 48.0M | 4d | Overdue | URGENT | Make decision |
ML Mara Logistics Ltd Business | Trade finance | KES 12.0M | 2d | 1d left | HIGH | Make decision |
CX Chen Xiaoming Individual | Term loan | KES 9.5M | 1d | 2d left | NORMAL | Make decision |
AN Amani Njoroge Individual | Asset finance | KES 2.4M | 1d | 2d left | NORMAL | Make decision |
ZT Zawadi Traders Business | Overdraft | KES 6.0M | 0d | 3d left | NORMAL | Make decision |
Mtiririko wa utoaji wa mikopo wa hatua 13, kila hatua ikiwa na jukumu lake maalum.
Injini ya mtiririko wa kazi hudhibiti nani anaweza kutenda katika kila hatua na ombi linakwenda wapi baadaye. Mikopo ya thamani kubwa hupitia vituo vya ziada vya kamati na vya hatari; midogo hufuata njia fupi. Hakuna hatua inayoweza kurukwa, na hakuna kinachosonga bila makabidhiano yaliyorekodiwa.
Idhini za kamati za mikopo, zinazopangwa kulingana na kiasi cha mkopo.
Mamlaka ya kuidhinisha yamepangwa kwa ngazi. Kila kituo cha uamuzi hulinganisha kiasi na kikomo kinachofuata na kupeleka ombi juu au mbele — hivyo mkopo mdogo wa ugharamiaji wa mali (asset finance) huidhinishwa na watu wachache, huku mkopo wa mamilioni ukikusanya kila idhini ya kamati na ya hatari unayohitaji.
Programu ya utoaji wa mikopo iliyojengwa kwa ajili ya ukopeshaji wenye uwajibikaji na unaokaguliwa.
Injini ya mtiririko wa kazi huratibu mchakato kuanzia upokeaji wa ombi hadi utoaji wa fedha, ikitenga kila hatua kwa jukumu maalum na makabidhiano yaliyo wazi na kurekodiwa — hivyo hakuna hatua inayorukwa na hakuna makabidhiano yasiyo na mhusika.
Thamani ya mkopo hupitisha maombi kiotomatiki kwenye vituo vya BCC, Mkuu wa Kitengo, MCC, Kamati na Hatari, huku kiasi kikikaguliwa katika kila kituo cha uamuzi — hivyo mikopo midogo hupita haraka na mikubwa hukusanya kila idhini inayohitajika.
Kila hatua hupimwa muda dhidi ya lengo; maombi yaliyochelewa au yaliyovuka muda uliowekwa hujitokeza yakiwa na kipaumbele na hupandishwa ngazi.
Kila uamuzi, ugawaji na kitendo kwenye nyaraka hurekodiwa pamoja na mhusika, tarehe na saa, na kitambulisho cha uhusiano (correlation ID) kwa ufuatiliaji katika mifumo iliyosambazwa — hivyo swali la mkaguzi hujibiwa kutoka kwenye kumbukumbu, si kutoka kwenye masanduku ya barua pepe.
Maombi, foleni na vikomo vya idhini huwekwa kwa kila ofisi, hivyo kila tawi huona na kushughulikia mkondo wake wa maombi pekee.
Bidhaa, makundi, ada, dhamana, mahitaji na kanuni za upitishaji husanidiwa kwa kila soko — bila kubadilisha msimbo.
Barua pepe zinazotumia violezo na kuendeshwa kupitia foleni ya ujumbe huwafanya maafisa na kamati kuchukua hatua mara tu kazi inapoingia kwenye foleni yao.
Ufikiaji kwa majukumu huunganishwa na Entra ID kwenye wingu au Windows / LDAP ndani ya taasisi, kwa ruhusa ndogo zaidi kama chaguo-msingi — hivyo wafanyakazi huingia kwa utambulisho walio nao tayari, na ufikiaji hufuata saraka yako.
Lango moja juu ya huduma sita — kwenye wingu lako au letu.
Lango la Next.js hufanya kazi mbele ya proksi ya backend-for-frontend inayoingiza hati za utambulisho (credentials) upande wa seva, hivyo kivinjari hakioni kamwe ufunguo wa huduma. Nyuma yake, huduma sita huru za .NET kila moja hushughulikia jambo moja. Toleo lile lile huendeshwa kwenye Azure au kwenye Kubernetes yako mwenyewe.
Utambulisho, hifadhi na ujumbe vimejengwa juu ya tabaka za kati (abstractions), hivyo kila kipengele hufanya kazi sawa kwenye Azure au kwenye kituo chako cha data — na uthibitishaji wa utambulisho hufuata mazingira ya mifumo yako.
Ufikiaji kwa majukumu, uliowekwa kwa kila ofisi. Uthibitishaji wa utambulisho hubadilika kulingana na mahali mfumo unapoendeshwa.
Programu ya utoaji wa mikopo kwa wakopeshaji wanaodhibitiwa nchini Kenya.
Imejengwa kwa ajili ya wakopeshaji ambao maamuzi yao ya mikopo hupitia mikononi mwa zaidi ya mtu mmoja, na ambao lazima waonyeshe baadaye nani aliidhinisha nini.
Mikopo ya kampuni, ya biashara ndogo na za kati (SME), ya ugharamiaji wa mali na ya wateja binafsi chini ya usimamizi wa Benki Kuu ya Kenya (CBK), ikiwa na idhini za BCC, MCC na Bodi zinazopangwa kulingana na kiasi.
Mikopo ya wanachama yenye idhini za ngazi mbalimbali za kamati ya mikopo na bodi, foleni kwa kila tawi na kumbukumbu za ukaguzi zilizo tayari kwa ukaguzi wa SASRA kwa SACCO zinazopokea amana.
Bidhaa, ada, dhamana na mahitaji ya nyaraka yanayoweza kusanidiwa, pamoja na vipima muda vya SLA vinavyoonyesha mahali muda wa kushughulikia unapopotea.
Mipango ya waajiri, uwezo wa kulipa kutoka kwenye hati ya mshahara na taarifa za makato za IPPD kupitia programu ya Workplace Banking, kwenye jukwaa lile lile.
Programu ya utoaji wa mikopo kote Afrika Mashariki.
Mtiririko ule ule wa kazi huwahudumia wakopeshaji nchini Uganda na Tanzania. Mdhibiti na kampuni za taarifa za mikopo hubadilika; kumbukumbu za idhini hazibadiliki.
Miongozo kwa wakopeshaji wa Kenya wanaochagua mfumo wa utoaji wa mikopo.
Programu ya utoaji wa mikopo: maswali yanayoulizwa mara kwa mara.
Mfumo wa utoaji wa mikopo ni nini?
Mfumo wa utoaji wa mikopo (LOS, kutoka Kiingereza loan origination system) husimamia mkopo kuanzia ombi hadi utoaji wa fedha: upokeaji wa ombi, ukusanyaji na uhakiki wa nyaraka, tathmini ya mkopo, idhini na makabidhiano kwa ajili ya kusajiliwa. Hufanya kazi kando ya mfumo wako mkuu wa benki au mfumo wa SACCO, ambao huhifadhi akaunti ya mkopo na marejesho baada ya fedha kutolewa. LOS ya Creodata huendesha njia hiyo kama mtiririko wa kazi wa hatua 13, kila hatua ikiwa imetengwa kwa jukumu maalum, na idhini hupangwa kulingana na kiasi cha mkopo.
Je, programu hii ya utoaji wa mikopo imejengwa kwa ajili ya benki, SACCO na MFI za Kenya?
Ndiyo. Creodata ni kampuni ya programu iliyoko Nairobi, na mfumo umesanidiwa kulingana na jinsi wakopeshaji wa Kenya wanavyoidhinisha mikopo: kamati za mikopo za tawi na za menejimenti, idhini ya bodi kwa mikopo mikubwa zaidi, kituo cha hatari kabla ya utoaji wa fedha na foleni kwa kila tawi. Bidhaa, ada, dhamana, mahitaji ya nyaraka na vikomo vya idhini husanidiwa kwa kila taasisi bila kubadilisha msimbo.
Je, mfumo huu unaunganishwa na IPRS, CRB na KRA?
Ukaguzi huo umejengwa ndani ya programu ya Workplace Banking ya Creodata, bidhaa yetu ya utoaji wa mikopo kwa makato ya mshahara (check-off): uhakiki wa utambulisho kupitia IPRS, historia ya mikopo kupitia CRB, uthibitishaji wa PIN ya KRA na uchujaji wa Comply Advantage, vinavyoonyeshwa kando ya ombi na kuhifadhiwa kwa muda (cache) kwa saa 24. Katika Mfumo wa utoaji wa mikopo, ripoti za kampuni za taarifa za mikopo na ushahidi mwingine vinaweza kuwekwa kuwa nyaraka za lazima kwa kila bidhaa, na hukaguliwa wakati wa uhakiki wa nyaraka. Tuambie ukaguzi unaofanya leo na tutathibitisha njia ya muunganisho wakati wa kubainisha wigo wa mradi.
Mfumo huu unaunganishwa na mifumo gani mikuu ya benki?
Moduli ya mikopo imeundwa kuunganishwa na mfumo mkuu wa benki kupitia mfumo wa ujumbe (Azure Service Bus kwenye wingu, RabbitMQ ndani ya taasisi), hivyo mikopo iliyoidhinishwa hupelekwa kwenye mfumo mkuu kwa ajili ya kusajiliwa na utoaji wa fedha. Programu ya Workplace Banking husajili mikopo kwenye Finacle, ikiwemo CIF, uwekaji wa kikomo na utoaji wa fedha. Kwa mfumo mkuu mwingine wowote, tunathibitisha kiolesura wakati wa kubainisha wigo wa mradi.
Kuna tofauti gani kati ya mfumo wa utoaji wa mikopo, mfumo wa usimamizi wa mikopo na mfumo mkuu wa benki (core banking)?
Mfumo wa utoaji wa mikopo huamua kama mkopo utolewe na kwa masharti gani, na hurekodi nani aliuidhinisha. Kisha mfumo wa usimamizi wa mikopo au mfumo mkuu wa benki huuhudumia mkopo: ratiba ya malipo, marejesho, malimbikizo na ukusanyaji wa madeni. Mfumo mkuu wa benki pia huhifadhi taarifa za mteja, akaunti na leja kuu. Benki na SACCO kubwa kwa kawaida huendelea kutumia mfumo wao mkuu na kuongeza LOS mbele yake kwa ajili ya mtiririko wa idhini.
Je, mfumo unaweza kuendeshwa ndani ya taasisi, na taarifa zetu huhifadhiwa wapi?
Njia zote mbili zinawezekana. Toleo lile lile huendeshwa kwenye Microsoft Azure au kwenye klasta yako ya Kubernetes bila tofauti ya vipengele, likitumia Entra ID kwenye wingu au Windows/LDAP ndani ya taasisi. Ikiwa taarifa za wakopaji lazima zibaki nchini Kenya, toleo la ndani ya taasisi huzihifadhi kwenye kituo chako cha data.
Programu ya utoaji wa mikopo inagharimu kiasi gani nchini Kenya?
Tunatoa bei kwa kila taasisi. Bei inategemea moduli unazohitaji, idadi ya ofisi na watumiaji, usimikaji kwenye wingu au ndani ya taasisi, na miunganisho inayohusika. Mwombe kila muuzaji gharama ya jumla ya miaka mitatu kwa msingi ule ule (leseni, utekelezaji, miunganisho, uhifadhi wa mfumo na usaidizi) ili bei hizo ziweze kulinganishwa.
Utekelezaji huchukua muda gani?
Inategemea idadi ya bidhaa za mikopo, mpangilio wa idhini (approval matrix) na miunganisho. Tunakubaliana kuhusu ratiba wakati wa kubainisha wigo wa mradi na kufuata njia ya awamu: kusanidi bidhaa, majukumu na vikomo vya idhini; kuunganisha mfumo mkuu wa benki na ukaguzi wowote; kuendesha sambamba na maombi halisi; kisha kuanza kutumia mfumo ofisi moja baada ya nyingine.
Tazama mkopo ukipita kuanzia ombi hadi utoaji wa fedha.
Onyesho la moja kwa moja kwenye mkondo wa maombi unaofanana na hali halisi — bidhaa zako, ofisi zako, vikomo vyako vya idhini.