Software de concessão de crédito para os bancos, SACCO e IMF do Quénia.
Cada empréstimo num único percurso, com responsáveis definidos.
Conceda, analise e desembolse empréstimos num único circuito em que cada etapa está reservada a um perfil — treze etapas, da recepção do pedido ao desembolso final, com aprovações dos comités de crédito encaminhadas em função do montante do empréstimo, controlo dos SLA (acordos de nível de serviço) e um trilho de auditoria completo. Implementado na cloud ou nas instalações do cliente (on-premises).
Todos culpam o comité de crédito. Os dados costumam dizer outra coisa.
Quando uma decisão de crédito demora semanas, o atraso raramente está na decisão. Está nas passagens entre as pessoas que a têm de tomar.
Quando, mais tarde, o auditor pergunta como foi aprovado um crédito, a resposta é reconstituída a partir do e-mail — porque nada ficou registado no momento.
- Processos parados em filas sem responsável
Um pedido fica parado entre um gestor de cliente e a administração de crédito, e a espera é invisível até o cliente telefonar.
- Poderes de aprovação aplicados de memória
Quem pode assinar o quê está escrito num documento de política interna, mas não é imposto no momento da decisão — por isso, os limites são verificados por hábito.
- Cada agência segue a sua própria versão do processo
As folhas de cálculo e as trocas de e-mails variam de balcão para balcão, e a sede não tem uma visão única do circuito de pedidos.
O que muda num único percurso com responsáveis definidos.
Cada etapa é cronometrada face a um objectivo; os pedidos em atraso ou fora do prazo são destacados com prioridade e escalonamento.
O montante encaminha o processo pelas etapas BCC, Director, MCC, Comité e Risco, com nova verificação do lado do servidor em cada ponto de decisão.
Cada decisão, atribuição e acção sobre documentos é registada com o autor, a data e hora e um identificador de correlação.
Os pedidos, as filas de trabalho e os limites de aprovação são definidos por balcão, com o mesmo fluxo de trabalho em todo o lado.
Concebido para o crédito no Quénia: IPRS, CRB, KRA, core banking e desconto no salário (check-off).
O conjunto de soluções de crédito da Creodata funciona numa única plataforma. O Sistema de concessão de crédito suporta o fluxo de crédito de qualquer produto de empréstimo; a aplicação Workplace Banking acrescenta a concessão de crédito com desconto no salário, com as verificações quenianas de identidade, de informação de crédito, fiscais e de core banking integradas.
Verificar o documento de identificação nacional do mutuário junto do IPRS
A aplicação Workplace Banking verifica a identidade junto do IPRS (o sistema integrado de registo da população) e mostra o resultado num ecrã dividido, ao lado do pedido. Os resultados ficam em cache durante 24 horas, pelo que as etapas seguintes não voltam a consultar o sistema.
Consultar o historial de crédito junto de uma central de informação de crédito (CRB)
O Workplace Banking efectua a consulta à CRB dentro do fluxo de trabalho e aplica as regras CRB da instituição no respectivo motor de regras de negócio. No Sistema de concessão de crédito, um relatório de crédito pode ser definido como documento obrigatório para qualquer produto e é verificado na etapa de verificação de documentos.
Validar o PIN fiscal da KRA e filtrar sanções e pessoas politicamente expostas (PPE)
O Workplace Banking valida o PIN da KRA e submete cada requerente à filtragem da Comply Advantage quanto a riscos de BC/FT (branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo), de sanções e de PPE. A monitorização contínua, depois de o empréstimo estar activo, cabe ao software de conformidade BC/FT da Creodata.
Aplicar os poderes de aprovação definidos na política de crédito aprovada pelo conselho de administração
O montante do empréstimo encaminha cada pedido pelas etapas BCC, Director, MCC, Comité e Risco, e cada ponto de decisão volta a verificar o montante do lado do servidor antes de o encaminhar. Os limites são definidos por balcão.
Registar e desembolsar no core banking sob controlo duplo
O módulo de crédito entrega os créditos aprovados ao seu sistema bancário central através de um barramento de mensagens. O Workplace Banking regista no Finacle (CIF, registo do empréstimo, marcação de limite e desembolso) com dupla validação (maker-checker), pelo que o colaborador que regista não pode também desembolsar.
Conceder crédito com desconto no salário ao abrigo de protocolos com entidades empregadoras
O Workplace Banking gere os protocolos aprovados com entidades empregadoras, calcula a capacidade de pagamento a partir do recibo de salário e gera os dados de desconto enviados para o IPPD, para as folhas de salários do Estado.
Proteger os dados dos mutuários nos termos do Data Protection Act, 2019
O acesso baseado em perfis segue o seu directório, com privilégio mínimo por omissão; as chaves de serviço ficam do lado do servidor e cada acção sobre um pedido é registada. A edição nas instalações do cliente mantém os dados dos mutuários no seu próprio centro de dados.
Mostrar a um auditor ou inspector como foi aprovado cada crédito
Cada decisão, atribuição e acção sobre documentos é registada com o autor, a data e hora e um identificador de correlação, pelo que o trilho de aprovação se lê no registo, em vez de ser reconstituído a partir do e-mail.
As integrações com IPRS, CRB, KRA, Comply Advantage, Finacle e IPPD são fornecidas com a aplicação Workplace Banking. Indique-nos que sistemas utiliza e confirmaremos o modo de integração durante a definição do âmbito. Esta é uma descrição do produto, não aconselhamento jurídico.
Concessão de crédito do pedido ao desembolso, num único percurso com responsáveis definidos.
Nos bastidores há treze etapas, cada uma reservada a um perfil. Para todos os outros, o empréstimo passa por seis fases claras — cada uma com um responsável identificado e um relógio a contar.
Registe os dados do mutuário, as contas e o pedido de empréstimo; anexe os documentos exigidos.
Encaminhe o pedido para um gestor de cliente dentro do balcão.
Prepare a proposta de crédito; verifique se os documentos estão completos.
O BCC, o Director, o MCC ou o Comité decidem — com escalonamento em função do montante.
Validação jurídica, aprovação financeira e um controlo de risco nos créditos de grande montante.
Liberte os fundos com base no trilho de aprovação e encerre o pedido.
Todos os colaboradores trabalham na mesma interface, da fila de trabalho à decisão.
Sem saltar de sistema em sistema. Os colaboradores pegam no que lhes está atribuído, vêem o pedido completo numa vista agregada e actuam — enquanto o relógio do SLA e o registo de auditoria correm em segundo plano. Explore os ecrãs.
| Applicant | Product | Amount | At stage | SLA | Priority | Action |
|---|---|---|---|---|---|---|
JS João da Silva Business · Mara Holdings | Equipment finance | KES 65.0M | 6d | Breached | CRITICAL | Make decision |
FA Fatima Al-Mansouri Business · Al-Mansouri Co | Working capital | KES 48.0M | 4d | Overdue | URGENT | Make decision |
ML Mara Logistics Ltd Business | Trade finance | KES 12.0M | 2d | 1d left | HIGH | Make decision |
CX Chen Xiaoming Individual | Term loan | KES 9.5M | 1d | 2d left | NORMAL | Make decision |
AN Amani Njoroge Individual | Asset finance | KES 2.4M | 1d | 2d left | NORMAL | Make decision |
ZT Zawadi Traders Business | Overdraft | KES 6.0M | 0d | 3d left | NORMAL | Make decision |
Um fluxo de concessão de crédito em 13 etapas, cada uma reservada a um perfil.
O motor de fluxo de trabalho impõe quem pode actuar em cada passo e para onde segue o pedido. Os empréstimos de maior valor passam por etapas adicionais de comité e de risco; os mais pequenos seguem o percurso curto. Nenhuma etapa pode ser saltada, e nada avança sem uma transição registada.
Aprovações dos comités de crédito, encaminhadas em função do montante do empréstimo.
Os poderes de aprovação estão escalonados. Cada ponto de decisão compara o montante com o limite seguinte e encaminha o pedido para cima ou para a frente — assim, uma pequena operação de financiamento de activos é aprovada por poucas pessoas, enquanto um crédito de vários milhões reúne todas as aprovações de comité e de risco de que necessita.
Software de concessão de crédito concebido para um crédito responsável e auditável.
O motor de fluxo de trabalho orquestra o percurso da recepção ao desembolso, reservando cada etapa a um perfil, com transições explícitas e registadas — nenhuma etapa é saltada e nenhuma transição fica sem responsável.
O valor do empréstimo encaminha automaticamente os pedidos pelas etapas BCC, Director, MCC, Comité e Risco, verificadas em cada ponto de decisão — os empréstimos pequenos são aprovados depressa e os grandes reúnem todas as aprovações de que necessitam.
Cada etapa é cronometrada face a um objectivo; os pedidos em atraso ou fora do prazo são destacados com prioridade e escalonamento.
Cada decisão, atribuição e acção sobre documentos é registada com o autor, a data e hora e um identificador de correlação para rastreio distribuído — a pergunta do auditor responde-se a partir do registo, não das caixas de correio.
Os pedidos, as filas de trabalho e os limites de aprovação são definidos por balcão, pelo que cada agência só vê e trata o seu próprio circuito de pedidos.
Produtos, categorias, comissões, garantias, requisitos e regras de encaminhamento configuram-se por mercado — sem alterações ao código.
E-mails baseados em modelos, suportados por uma fila de mensagens, mantêm colaboradores e comités em movimento assim que o trabalho chega à sua fila.
O acesso baseado em perfis integra-se com o Entra ID na cloud ou com Windows / LDAP nas instalações do cliente, com privilégio mínimo por omissão — os colaboradores iniciam sessão com a identidade que já têm, e o acesso segue o seu directório.
Um portal sobre seis serviços — na sua cloud ou na nossa.
Um portal Next.js assenta num proxy backend-for-frontend que injecta as credenciais do lado do servidor, pelo que o navegador nunca vê uma chave de serviço. Por trás dele, seis serviços .NET independentes tratam, cada um, de um único domínio. A mesma versão funciona no Azure ou no seu próprio Kubernetes.
A identidade, o armazenamento e as mensagens assentam em abstracções, pelo que cada funcionalidade funciona da mesma forma no Azure ou no seu centro de dados — e a autenticação acompanha o seu ambiente.
Acesso baseado em perfis, definido por balcão. A autenticação adapta-se ao local onde o sistema funciona.
Software de concessão de crédito para os credores regulados do Quénia.
Concebido para credores cujas decisões de crédito passam pelas mãos de mais de uma pessoa e que têm de demonstrar, depois, quem aprovou o quê.
Crédito a empresas e a PME, financiamento de activos e crédito a particulares sob a supervisão do Central Bank of Kenya, com aprovações do BCC, do MCC e do conselho de administração encaminhadas em função do montante.
Empréstimos aos membros com aprovação a vários níveis pelo comité de crédito e pelo conselho de administração, filas de trabalho por agência e um trilho de auditoria pronto para a inspecção da SASRA às SACCO que captam depósitos.
Produtos, comissões, garantias e requisitos documentais configuráveis, com temporizadores de SLA que mostram onde se perde tempo de resposta.
Protocolos com entidades empregadoras, capacidade de pagamento com base no recibo de salário e dados de desconto para o IPPD através da aplicação Workplace Banking, na mesma plataforma.
Software de concessão de crédito em toda a África Oriental.
O mesmo fluxo de trabalho serve os credores no Uganda e na Tanzânia. Mudam o regulador e as centrais de informação de crédito; o trilho de aprovação não muda.
Guias para credores quenianos que estão a escolher um sistema de concessão de crédito.
Software de concessão de crédito: perguntas frequentes.
O que é um sistema de concessão de crédito?
Um sistema de concessão de crédito (LOS, do inglês loan origination system) gere um empréstimo do pedido ao desembolso: recepção, recolha e verificação de documentos, análise de crédito, aprovação e entrega para registo. Funciona ao lado do seu sistema bancário central (core banking) ou sistema de SACCO, que mantém a conta do empréstimo e os reembolsos depois do desembolso. O LOS da Creodata conduz esse percurso como um fluxo de trabalho em 13 etapas, cada uma reservada a um perfil, com aprovações encaminhadas em função do montante do empréstimo.
Este software de concessão de crédito foi concebido para bancos, SACCO e IMF quenianos?
Sim. A Creodata é uma empresa de software de Nairobi, e o sistema está configurado para a forma como os credores quenianos aprovam crédito: comités de crédito da agência e da direcção, aprovação do conselho de administração para os maiores créditos, um controlo de risco antes do desembolso e filas de trabalho por agência. Produtos, comissões, garantias, requisitos documentais e limites de aprovação são configurados por instituição, sem alterações ao código.
Integra-se com o IPRS, as CRB e a KRA?
Essas verificações estão integradas na aplicação Workplace Banking da Creodata, o nosso produto de concessão de crédito com desconto no salário (check-off): verificação de identidade no IPRS, historial de crédito nas CRB, validação do PIN da KRA e filtragem pela Comply Advantage, apresentadas ao lado do pedido e guardadas em cache durante 24 horas. No Sistema de concessão de crédito, os relatórios de crédito e outras provas podem ser definidos como documentos obrigatórios por produto e são verificados na etapa de verificação de documentos. Indique-nos que verificações realiza hoje e confirmaremos o modo de integração durante a definição do âmbito.
A que sistemas bancários centrais se liga?
O módulo de crédito foi concebido para se integrar com um sistema bancário central através de um barramento de mensagens (Azure Service Bus na cloud, RabbitMQ nas instalações do cliente), para que os créditos aprovados passem para o sistema central para registo e desembolso. A aplicação Workplace Banking regista os empréstimos no Finacle, incluindo o CIF, a marcação de limite e o desembolso. Para qualquer outro sistema central, confirmamos a interface durante a definição do âmbito.
Qual é a diferença entre um sistema de concessão de crédito, um sistema de gestão de empréstimos e o core banking?
O sistema de concessão decide se deve emprestar e em que condições, e regista quem aprovou o empréstimo. Um sistema de gestão de empréstimos ou o sistema bancário central gere depois o empréstimo: o plano de pagamentos, os reembolsos, os montantes em atraso e a cobrança. O core banking guarda também o cliente, as contas e o razão geral. Os bancos e as SACCO de maior dimensão mantêm normalmente o seu sistema central e acrescentam-lhe um LOS a montante para o fluxo de aprovação.
Pode funcionar nas instalações do cliente, e onde ficam alojados os nossos dados?
Ambas as opções são possíveis. A mesma versão funciona no Microsoft Azure ou no seu próprio cluster Kubernetes, com paridade de funcionalidades, usando o Entra ID na cloud ou Windows/LDAP nas instalações do cliente. Se os dados dos mutuários tiverem de permanecer no Quénia, a edição nas instalações do cliente mantém-nos no seu próprio centro de dados.
Quanto custa um software de concessão de crédito no Quénia?
Apresentamos uma proposta por instituição. O preço depende dos módulos necessários, do número de balcões e de utilizadores, da implementação na cloud ou nas instalações do cliente e das integrações envolvidas. Peça a cada fornecedor um custo total a três anos calculado na mesma base (licenças, implementação, integrações, alojamento e suporte), para que as propostas possam ser comparadas.
Quanto tempo demora a implementação?
Depende do número de produtos de crédito, da matriz de aprovação e das integrações. Acordamos o calendário na definição do âmbito e seguimos um percurso faseado: configurar os produtos, os perfis e os limites de aprovação; ligar o sistema bancário central e as eventuais verificações; funcionar em paralelo com pedidos reais; e, por fim, entrar em produção balcão a balcão.
Veja um empréstimo passar do pedido ao desembolso.
Uma demonstração ao vivo num circuito de pedidos realista — os seus produtos, os seus balcões, os seus limites de aprovação.