Crédito com desconto no salário
pelo qual pode responder.
Conceda empréstimos com desconto no salário (check-off), do simulador pré-venda ao desembolso — capacidade de pagamento fiel ao recibo de salário, um fluxo de trabalho em 13 etapas baseado em perfis, verificações IPRS, CRB, KRA e BC/FT (branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo) integradas e registo com dupla validação (maker-checker). Uma única plataforma para bancos, bancos de microfinanças e SACCO (cooperativas de poupança e crédito).
Simples visto de fora. Tudo menos simples atrás do balcão.
Um mutuário assalariado, uma entidade empregadora que desconta a prestação na fonte, um reembolso previsível — e, no entanto, a maioria dos credores ainda gere a concessão de crédito com desconto no salário entre folhas de cálculo, e-mail, um sistema de crédito genérico e várias passagens manuais.
O custo raramente é uma falha dramática. É a acumulação de pequenas falhas — e quando um auditor pergunta o que aconteceu a um determinado crédito, reconstituir a resposta obriga a juntar caixas de correio.
- Capacidade de pagamento calculada à mão
Um valor é calculado a partir do recibo de salário e introduzido de novo no sistema — e um único desconto omitido viola a regra do salário líquido mínimo.
- Verificações copiadas de quatro janelas
O registo nacional de identificação, a central de informação de crédito, a autoridade tributária e uma lista de sanções são consultados, cada um, num sistema diferente e depois copiados para o formulário.
- Dinheiro que sai antes do tempo
Uma compra de dívida desembolsada antes de chegar a declaração de quitação do outro credor; um empréstimo registado sem os juros intercalares que mantêm o desconto no salário alinhado com o plano de reembolsos.
- Nenhum registo único do percurso
Um processo passa das vendas para a direcção comercial, a conformidade, a análise de crédito e a aprovação sem registo de quem fez o quê nem de quanto tempo demorou cada passo — e o colaborador que registou o empréstimo pode ser o mesmo que o desembolsou.
O que muda ao balcão.
O mesmo percurso, guiado para as vendas, estruturado para o crédito e as operações, e probatório para a conformidade e a auditoria.
Simuladores directo, inverso e de capacidade de pagamento, construídos a partir do recibo de salário, com a regra do salário líquido mínimo aplicada.
As verificações IPRS, CRB, KRA e BC/FT correm dentro do fluxo de trabalho e aparecem no ecrã dividido do revisor, guardadas em cache durante 24 horas.
O registo e o desembolso exigem um operador e um verificador, e uma restrição da base de dados garante que nunca são a mesma pessoa.
Limites de SLA por etapa de 4 a 48 horas, com detecção automática de prazos ultrapassados e relatórios de tempos de resposta.
Da proposta ao empréstimo desembolsado, numa única consola.
Todos os perfis trabalham no mesmo portal — os comerciais fazem propostas e registam pedidos, os analistas de crédito avaliam, os aprovadores validam e a administração de crédito regista e desembolsa. Explore os ecrãs reais que a equipa usa todos os dias.
Onze serviços, uma plataforma de concessão.
Cada funcionalidade é um serviço que se implementa de forma independente — capacidade de pagamento, fluxo de trabalho e conformidade estão integrados de raiz, não acrescentados depois.
Simuladores directo, inverso e de capacidade de pagamento, com uma regra de salário líquido mínimo — propostas exactas antes de existir um pedido.
Dados do requerente, contactos, emprego e empréstimo, registo de compras de dívida, verificação por OTP e geração do número de referência — para que cada pedido esteja completo, verificado e rastreável desde o primeiro ecrã.
O motor de 13 etapas, com transições entre etapas baseadas em perfis, registo das decisões, motivos-padrão de recusa e de devolução, e filas de trabalho — nada avança sem que o perfil certo actue, e cada decisão tem um motivo.
Verificações IPRS, CRB, KRA e Comply Advantage, mais um motor de regras de negócio — pessoas politicamente expostas (PPE), salário líquido, idade de reforma e rácio dívida/rendimento — para que a política seja aplicada da mesma forma em todos os processos, e não de memória.
Registo no Finacle, dupla aprovação (maker-checker), desembolso total, parcial ou final, RTGS e cheque bancário, cobrança de comissões — o dinheiro só sai depois de duas pessoas concordarem, e o empréstimo é registado exactamente como foi aprovado.
Carregamento e verificação orientados por uma lista de verificação, com armazenamento em MinIO ou Azure Blob e geração dos formulários de autorização de desconto no salário — o processo está completo antes de a área de crédito o ver.
Limites de tempo por etapa, detecção de prazos ultrapassados e relatórios de tempos de resposta — médio, mínimo e máximo por etapa — para que um pedido parado fique visível antes de se tornar uma reclamação.
Cada acção é registada de forma imutável — um trigger da base de dados bloqueia qualquer alteração ou eliminação. A sua defesa e a sua reconciliação, num único registo.
E-mail e SMS baseados em modelos nos eventos do fluxo de trabalho — submetido, aprovado, recusado, devolvido e desembolsado — para que as vendas, o crédito e o cliente saibam onde está o empréstimo sem terem de perguntar.
Treze etapas. Pontos de decisão reais. Cada transição com responsável.
Um pedido percorre um fluxo de trabalho baseado em perfis, com temporizadores de SLA em cada passo. Depois da aprovação do crédito, os novos empréstimos e os reforços seguem o percurso de registo do desconto no salário; as compras de dívida passam primeiro pela quitação. Nada avança sem que o perfil certo actue.
Ligado aos sistemas de que a concessão de crédito depende.
Oito integrações externas, cada uma por trás de um adaptador com novas tentativas, disjuntor e cache de resultados de 24 horas — para que uma central de informação de crédito lenta nunca bloqueie a fila.
Uma única base de código. Três formas de a executar.
Construída sobre microsserviços .NET 9 com abstracção do ambiente — o mesmo binário funciona no seu próprio Kubernetes, directamente no Azure ou com um clique a partir do Azure Marketplace. Os reguladores, as infra-estruturas e o apetite pelo risco variam; o seu software não deve impor a escolha.
Concebido para credores que gerem carteiras de crédito com desconto no salário.
Bancos, bancos de microfinanças e SACCO do Quénia e do mercado mais alargado da África Oriental que concedem crédito com desconto no salário a trabalhadores de entidades empregadoras com protocolo aprovado — e que precisam de responder por cada crédito que concedem.
Um processo de concessão guiado, controlado e mensurável, em vez de trocas de e-mails e de um sistema de crédito genérico.
Capacidade de pagamento fiel ao recibo de salário, verificações IPRS, CRB, KRA e BC/FT integradas e registo no core banking com dupla validação (maker-checker).
Um registo imutável que satisfaz um auditor interno ou um regulador, sem ter de juntar caixas de correio.
Perguntas frequentes.
Em que difere a aplicação Workplace Banking de um sistema genérico de gestão de empréstimos?
Foi concebida especificamente para o crédito com desconto no salário (check-off), e não para o crédito em geral. Modela os protocolos com entidades empregadoras e os respectivos parâmetros, calcula a capacidade de pagamento a partir do recibo de salário com as regras que o crédito a trabalhadores exige — salário líquido mínimo, limites da idade de reforma e do termo do contrato, testes do rácio dívida/rendimento e do terço do salário base — e regista o reembolso por desconto no salário, incluindo o fluxo de dados de desconto para o IPPD nas folhas de salários do Estado. Trata também, de ponta a ponta, as compras de dívida e as transferências de crédito. O ciclo de vida do empréstimo em sentido mais amplo, independente dos protocolos com entidades empregadoras, é o domínio do Sistema de concessão de crédito da Creodata.
A plataforma pode funcionar na nossa própria infra-estrutura, em vez da cloud?
Sim. Funciona no Microsoft Azure, incluindo como aplicação gerida transaccionável do Azure Marketplace, ou inteiramente nas instalações do cliente, em Kubernetes, com paridade de funcionalidades entre as duas opções. A versão nas instalações do cliente usa PostgreSQL, RabbitMQ, MinIO e Keycloak em vez dos serviços Azure equivalentes, enquanto os mesmos onze microsserviços .NET 9 e o portal Next.js funcionam em ambas.
A plataforma liga-se aos nossos sistemas bancários centrais e de conformidade?
Sim. Integra-se com os sistemas de que depende o crédito a trabalhadores — Finacle para o core banking (CIF, contas, registo de empréstimos, marcação de limite e desembolso), IPRS para a verificação de identidade, CRB para o historial de crédito, KRA para a validação do PIN fiscal, Comply Advantage para a filtragem BC/FT, de sanções e de PPE, IPPD para os descontos nas folhas de salários do Estado, e DMS e RTGS para o fluxo documental e as transferências interbancárias. O acesso a estes sistemas faz-se através de uma camada de adaptadores com mecanismos de novas tentativas (retry) e de disjuntor (circuit breaker), e os resultados de conformidade ficam em cache para reduzir chamadas repetidas.
Veja a concessão com desconto no salário a funcionar com os seus próprios protocolos.
Marque uma apresentação dos simuladores, do fluxo de trabalho em 13 etapas, das verificações de conformidade integradas e do desembolso com dupla validação (maker-checker).