Programu ya utoaji wa mikopo kwa benki, SACCO na wakopeshaji wa huduma ndogo za fedha nchini Tanzania.
Mtiririko mmoja wa mikopo kuanzia ombi hadi utoaji wa fedha kwa benki, watoa huduma ndogo za fedha na SACCOS (chama cha ushirika wa akiba na mikopo) nchini Tanzania: idhini zinazopangwa kulingana na kiasi cha mkopo, saa inayohesabu muda katika kila hatua, na kumbukumbu ya nani aliidhinisha nini. Hukaa mbele ya mfumo wako wa usimamizi wa mikopo, wa SACCOS au mfumo mkuu wa benki (core banking), ambao huhifadhi marejesho na uhudumiaji wa mikopo.
Mtiririko wa mikopo ambao wadhibiti wa Tanzania wanaweza kuufuatilia.
Benki Kuu ya Tanzania hutoa leseni kwa benki, taasisi za huduma ndogo za fedha zinazopokea amana na wakopeshaji wa Tier 2, wakiwemo wakopeshaji wa kidijitali. Katika daraja (tier) lolote ulilomo, mkaguzi huuliza maswali yale yale kuhusu faili la mkopo: nani alilitathmini, nani aliliidhinisha na kwa ushahidi gani.
Kutekeleza mamlaka ya idhini yaliyowekwa kwenye sera ya mikopo iliyoidhinishwa na bodi
Kiasi cha mkopo hupitisha kila ombi kwenye vituo vya kamati ya tawi, mkuu wa kitengo, kamati ya menejimenti, bodi na hatari, na kila kituo cha uamuzi hukagua upya kiasi hicho upande wa seva kabla ya kulipitisha ombi. Vikomo huwekwa kwa kila ofisi.
Kukusanya na kuhakiki ushahidi wa Mjue Mteja Wako (KYC) na wa mikopo (kitambulisho cha taifa cha NIDA, ripoti ya kampuni ya taarifa za mikopo, taarifa za fedha)
Kila bidhaa ya mkopo ina orodha yake ya nyaraka zinazohitajika, zinazokaguliwa wakati wa uhakiki wa nyaraka kabla faili halijafika kwenye uamuzi wa mkopo. Ripoti za kampuni za taarifa za mikopo na matokeo ya uhakiki wa utambulisho yanaweza kuwekwa kuwa ya lazima kwa kila bidhaa.
Kuhifadhi kumbukumbu ya nani alitathmini na kuidhinisha kila mkopo
Kila uamuzi, ugawaji na kitendo kwenye nyaraka hurekodiwa pamoja na mhusika, tarehe na saa, na kitambulisho cha uhusiano (correlation ID), hivyo kumbukumbu za idhini husomwa kwenye rekodi badala ya kuundwa upya kutoka kwenye barua pepe.
Kujua mahali kila ombi linaposubiri
Kila hatua hupimwa muda dhidi ya lengo; maombi yaliyochelewa au yaliyovuka muda uliowekwa hujitokeza yakiwa na kipaumbele na hupandishwa ngazi, kwa kila ofisi.
Kusajili mkopo na kutoa fedha kupitia mfumo mkuu
Mikopo iliyoidhinishwa hupelekwa kwenye mfumo wako mkuu wa benki au mfumo wa SACCO kupitia mfumo wa ujumbe (message bus) kwa ajili ya kusajiliwa na utoaji wa fedha, baada ya idhini ya kisheria, idhini ya fedha na, kwa mikopo mikubwa, idhini ya hatari.
Kulinda taarifa binafsi za wakopaji
Ufikiaji kwa majukumu hufuata saraka (directory) yako, kwa ruhusa ndogo zaidi kama chaguo-msingi; funguo za huduma hubaki upande wa seva, na toleo la ndani ya taasisi (on-premises) huhifadhi taarifa za wakopaji kwenye kituo chako cha data.
Jedwali hili linahusisha uwezo wa programu na mahitaji ya kawaida ya ukopeshaji; si ushauri wa kisheria. Miunganisho na mifumo ya vitambulisho vya taifa, kampuni za taarifa za mikopo na mifumo mikuu huthibitishwa kwa kila taasisi wakati wa kubainisha wigo wa mradi.
Kwa wakopeshaji wanaodhibitiwa nchini Tanzania.
Imejengwa kwa ajili ya wakopeshaji ambao maamuzi yao ya mikopo hupitia mikononi mwa zaidi ya mtu mmoja, na ambao lazima waonyeshe baadaye nani aliidhinisha nini.
Mikopo ya kampuni, ya biashara ndogo na za kati (SME) na ya wateja binafsi chini ya usimamizi wa Benki Kuu ya Tanzania, ikiwa na idhini za tawi, za menejimenti na za bodi zinazopangwa kulingana na kiasi.
Wakopeshaji wa Tier 1 na Tier 2, wenye bidhaa, ada, dhamana na mahitaji ya nyaraka yanayoweza kusanidiwa, na vipima muda vya SLA kwa kila tawi.
Mikopo ya wanachama yenye idhini ya kamati ya mikopo na ya bodi, foleni kwa kila tawi na kumbukumbu za ukaguzi nyuma ya kila uamuzi.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara.
Je, mfumo wa utoaji wa mikopo unaweza kusanidiwa kwa ajili ya wakopeshaji nchini Tanzania?
Ndiyo. Bidhaa za mikopo, makundi, ada, dhamana, nyaraka zinazohitajika na kanuni za upitishaji husanidiwa kwa kila taasisi, na vikomo vya idhini huwekwa kwa kila ofisi, bila kubadilisha msimbo. Mtiririko wa kazi wa hatua 13, upitishaji kwa kamati kulingana na kiasi cha mkopo, vipima muda vya SLA na kumbukumbu za ukaguzi ni programu ile ile wanayotumia wakopeshaji wa Kenya.
Benki Kuu ya Tanzania hutoa leseni kwa wakopeshaji gani chini ya Microfinance Act?
Microfinance Act 2018 inaweka madaraja manne (tiers). Benki Kuu ya Tanzania hutoa leseni kwa taasisi za huduma ndogo za fedha za Tier 1 zinazopokea amana na kwa watoa huduma ndogo za fedha wa Tier 2 wasiopokea amana: kampuni za mikopo, wakopeshaji fedha binafsi na wakopeshaji wa kidijitali. SACCOS huunda Tier 3 na vikundi vya kijamii vya huduma ndogo za fedha huunda Tier 4. Mwaka 2024 Benki Kuu ya Tanzania ilichukua hatua dhidi ya programu 69 za mikopo ya kidijitali zisizo na leseni, hivyo hali ya leseni ni muhimu unapochagua mshirika.
Je, mfumo huu unaunganishwa na mfumo wa vitambulisho vya taifa wa NIDA na kampuni za taarifa za mikopo nchini Tanzania?
Hapana, si kama kipengele cha kawaida. Nchini Tanzania, matokeo ya uhakiki wa utambulisho na ripoti ya mikopo kutoka Creditinfo Tanzania au Dun & Bradstreet Credit Bureau Tanzania vinaweza kuwekwa kuwa nyaraka za lazima kwa bidhaa yoyote ya mkopo, na hukaguliwa wakati wa uhakiki wa nyaraka kabla faili halijafika kwenye uamuzi wa mkopo. Miunganisho ya moja kwa moja hupangwa kulingana na mahitaji ya kila taasisi. Miunganisho ya IPRS, CRB na KRA katika programu yetu ya Workplace Banking ya Kenya ni mahususi kwa Kenya.
Taarifa za wakopaji huhifadhiwa wapi?
Toleo lile lile huendeshwa kwenye Microsoft Azure au kwenye klasta yako ya Kubernetes, bila tofauti ya vipengele. Ikiwa taarifa za wakopaji lazima zibaki nchini Tanzania, toleo la ndani ya taasisi huzihifadhi kwenye kituo chako cha data.
Je, mfumo huu unachukua nafasi ya mfumo wetu mkuu wa benki au mfumo wetu wa SACCO?
Hapana. Mfumo wa utoaji wa mikopo huamua kama mkopo utolewe na kwa masharti gani, na hurekodi nani aliuidhinisha. Mikopo iliyoidhinishwa hupelekwa kwenye mfumo wako mkuu wa benki au mfumo wa SACCO kwa ajili ya kusajiliwa, utoaji wa fedha na uhudumiaji: ratiba ya malipo, marejesho na malimbikizo hubaki huko.
Programu ya utoaji wa mikopo inagharimu kiasi gani nchini Tanzania?
Tunatoa bei kwa kila taasisi. Bei inategemea moduli unazohitaji, idadi ya ofisi na watumiaji, usimikaji kwenye wingu au ndani ya taasisi, na miunganisho inayohusika. Mwombe kila muuzaji gharama ya jumla ya miaka mitatu kwa msingi ule ule (leseni, utekelezaji, miunganisho, uhifadhi wa mfumo na usaidizi) ili bei hizo ziweze kulinganishwa.
Utekelezaji huchukua muda gani?
Inategemea idadi ya bidhaa za mikopo, mpangilio wa idhini (approval matrix) na miunganisho. Tunakubaliana kuhusu ratiba wakati wa kubainisha wigo wa mradi na kufuata njia ya awamu: kusanidi bidhaa, majukumu na vikomo vya idhini; kuunganisha mfumo mkuu na ukaguzi wowote; kuendesha sambamba na maombi halisi; kisha kuanza kutumia mfumo ofisi moja baada ya nyingine.
Tazama mkopo ukipita kuanzia ombi hadi utoaji wa fedha.
Bidhaa zako, vikomo vyako vya idhini na ofisi zako, katika onyesho la moja kwa moja la mfumo wa utoaji wa mikopo.