Soluções de adesão digital para bancos: construir, comprar ou configurar?

Resposta breve: Uma solução de adesão digital para bancos é o software que leva um requerente de um primeiro formulário online até uma conta aberta, sem papel: um pedido guiado para cada tipo de cliente, dados KYC (conheça o seu cliente) e de diligência e declarações recolhidos na origem, uma lista de verificação de documentos, a filtragem de todas as pessoas envolvidas e uma análise de back-office por etapas, com temporizadores de SLA e um trilho de auditoria. Os bancos chegam lá por uma de três vias — construí-la, comprar SaaS ou configurar um produto implementável, como o BAOS, a plataforma de adesão digital e abertura de contas da Creodata — e este guia compara-as.

Todos os bancos concordam hoje que a abertura de conta deve ser digital. O desacordo — e o risco — está na forma de lá chegar. A adesão situa-se num cruzamento delicado: está virada para o cliente (por isso, a experiência conta), é crítica para a conformidade (por isso, a prova conta), é operacionalmente intensa (por isso, o fluxo de trabalho conta) e trata os dados mais sensíveis que um banco recolhe, antes mesmo de existir uma relação (por isso, a residência dos dados conta).

Este guia descreve as três vias realistas para uma solução de adesão digital, o que cada uma custa realmente ao longo de cinco anos e as perguntas de avaliação que põem as diferenças a nu antes da assinatura dos contratos. Complementa o nosso guia do software de abertura de contas bancárias, que trata em profundidade a lista de verificação das funcionalidades.

Primeiro, chegar a acordo sobre o que a «adesão» tem de cobrir

O alargamento descontrolado do âmbito mata os projectos de adesão tarde; a honestidade quanto ao âmbito salva-os cedo. Uma solução de adesão de nível bancário tem de tratar:

• Todos os tipos de cliente que serve — contas empresariais e de sociedades, particulares, de grupo (chamas e grupos de poupança) e conjuntas. Se a solução foi concebida para um único tipo, faça perguntas difíceis sobre os outros; uma ferramenta de abertura digital de contas empresariais não se generaliza automaticamente.
• Recolha KYC/BC/FT (branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo) na origem — declarações, beneficiários efectivos e um processo de filtragem que abranja todas as pessoas envolvidas, tal como descrito em adesão KYC nos bancos.
• Um fluxo de trabalho de back-office por etapas — filas, segregação de funções, temporizadores de SLA e decisões com fundamentação registada.
• Alteração de formulários sem projectos — a regulamentação e os produtos mudam; os seus formulários também mudarão, pelo menos trimestralmente.
• Registos com qualidade de auditoria — todo o percurso reconstituível, anos depois.

Com esse âmbito em cima da mesa, as três vias apresentam-se assim.

Via 1 — Construir internamente

A promessa: exactamente o seu processo, a sua marca, as suas integrações, sem fornecedor.

A realidade: uma plataforma de adesão não é uma aplicação, mas várias — um portal do cliente, um motor de formulários, um módulo de conformidade, gestão documental, fluxo de trabalho, notificações, auditoria — e as estimativas que são aprovadas raramente as incluem todas. Um desenvolvimento interno realista, para um âmbito sério, demora 18–24 meses até à primeira entrada em produção, e a organização fica depois dona de um produto permanente: cada nova regulamentação, cada alteração de formulário, cada actualização das frameworks, para sempre.

Quando faz sentido: é uma instituição de nível 1, com uma organização permanente de engenharia de produto, e a adesão é um factor de diferenciação estratégica em que tenciona continuar a investir — ou os seus requisitos são genuinamente diferentes de tudo o que existe no mercado.

A pergunta que a põe à prova: quem altera a secção FATCA no terceiro ano, e quanto custa isso?

Via 2 — Comprar SaaS

A promessa: em produção em semanas, sem infra-estrutura, sempre actualizado.

A realidade: do ponto de vista funcional, as plataformas SaaS de adesão mais sólidas são boas. O atrito é estrutural: os documentos de identidade, as listas de participações e as declarações dos seus requerentes ficam na cloud multi-inquilino do fornecedor, na jurisdição do fornecedor, sob as chaves do fornecedor. Para muitos conselhos de administração, reguladores e bancos centrais — sobretudo em África, no Golfo e em partes da Ásia — isso situa-se algures entre «difícil» e «não». As regras de localização dos dados previstas na legislação de protecção de dados, as directrizes sobre subcontratação e as expectativas de supervisão apontam todas no mesmo sentido: dados bancários sensíveis dentro de uma infra-estrutura controlada pela instituição.

Quando faz sentido: o seu regulador e o seu conselho de administração estão confortáveis, os seus volumes são modestos e a rapidez vale mais do que o controlo.

A pergunta que a põe à prova: peça ao fornecedor que ponha por escrito onde residem os dados, quem lhes pode aceder e o que lhes acontece se sair.

Via 3 — Configurar um produto implementável

A promessa: a economia de um produto, com os dados a residirem dentro da instituição — o software é entregue como pacote numa infra-estrutura que controla e é depois configurado de acordo com os seus formulários, marcas e fluxo de trabalho.

A realidade: este modelo amadureceu depressa, em grande parte porque os marketplaces de cloud o industrializaram. Uma Azure Managed Application, por exemplo, implementa toda a pilha tecnológica do fornecedor na sua subscrição Azure: os dados nunca saem do seu inquilino (tenant), enquanto o fornecedor opera, actualiza e dá suporte ao software através de um acesso de publicador controlado — sem VPN nem credenciais partilhadas. Os mesmos produtos oferecem normalmente uma variante nas instalações do cliente (Kubernetes no seu centro de dados) para as instituições cujos reguladores o exijam.

«Configurar» é a palavra que sustenta todo o modelo. A diferença entre uma boa e uma má experiência nesta via está na parte do seu processo que é configuração, e não personalização: formulários que a sua equipa edita num construtor de formulários sem códigoEN, produtos e balcões definidos numa consola de administração, marcas acrescentadas como inquilinos — por oposição a pedidos de alteração dirigidos à equipa de entrega do fornecedor.

Quando faz sentido: pretende o perfil de custos e o roteiro de evolução de um produto, os seus dados têm de ficar no seu ambiente e quer ter nas suas mãos as alterações de formulários e de processos.

A pergunta que a põe à prova: peça uma demonstração ao vivo de um utilizador de negócio a alterar um formulário publicado — e do que acontece aos pedidos já em curso.

Como se comparam as três vias em custo total?

Pense em totais a cinco anos, e não em preços do primeiro ano:

Como ponto de referência público para a terceira via: o BAOS publica no Azure Marketplace planos mensais de preço fixo (1 500–6 000 USD/mês, consoante o nível), com a infra-estrutura Azure facturada à parte, na própria subscrição do banco — normalmente entre 40 e 80 USD/mês nas implementações de gama de entrada. Seja qual for a solução que avalie, ponha os respectivos números no formato desta tabela e alargue-os a cinco anos; o preço por pedido do SaaS, em particular, altera a classificação à medida que os volumes crescem.

O que deve constar da grelha de avaliação?

Para além do custo, seis critérios distinguem as soluções:

1. Cobertura dos tipos de conta. Os quatro tipos — empresariais, particularesEN, de grupoEN, conjuntas — activados de acordo com a sua gama de produtos.
2. Profundidade da conformidade. Declarações estruturadas, populações de filtragem derivadas com acompanhamento da cobertura, espaços para documentos por pessoa, validação do responsável registada no processo.
3. Quem controla a mudança. Quem edita os formulários, as listas de verificação, os produtos, os balcões e as marcas — a sua instituição ou o fornecedor? Com que controlos (controlo de versões, dupla validação ou maker-checker, pré-visualização)?
4. Instrumentação operacional. Temporizadores de SLA por etapa, alertas de incumprimento, análise do funil por passo do formulário — os números por detrás do tempo de processamentoEN.
5. Qualidade da prova. Auditoria apenas de acréscimo (append-only), com os valores antes e depois; pedidos apresentados exactamente como foram submetidos, na versão do formulário em que foram preenchidos.
6. Postura em matéria de IA. Os assistentes que guiam os requerentes e pré-verificam documentos são valiosos; uma IA capaz de aprovar, verificar ou submeter é um sinal de alarme em matéria de governação. A distinção é traçada com nitidez em a IA na adesão de clientes bancáriosEN.

A forma da decisão

Quando a tabela é honesta, a maioria das instituições chega à mesma conclusão: construir fica reservado a quem quer estar no negócio do software; o SaaS é condicionado pelo local onde os dados podem residir; e a via do produto implementável — implementado a partir de um marketplace na cloud do próprio banco, ou em contentores no seu próprio centro de dados, configurado em vez de personalizado — ocupa o meio-termo em que se encontra, de facto, a maioria dos bancos.

É essa a via seguida pelo BAOS — o sistema de abertura de contas bancárias: uma Azure Managed Application na sua própria subscrição ou uma implementação nas instalações do cliente, no seu próprio centro de dados, instalada e com suporte da Creodata, quatro tipos de conta, um construtor de formulários sem código cujos formulários podem ter versões em inglês e suaíli, um fluxo de análise com temporizadores de SLA nos seus passos e preços de plano fixos e públicos. Marque uma demonstração e traga-lhe a sua pergunta de avaliação mais difícil.

Perguntas frequentes

O que é uma solução de adesão digital para bancos?

É o software que leva a abertura de conta para o digital, de ponta a ponta: o requerente preenche um formulário guiado para o seu tipo de conta, os dados KYC e as declarações de pessoa politicamente exposta (PPE) e FATCA/CRS são recolhidos como campos estruturados, os documentos são reunidos de acordo com uma lista de verificação, todas as pessoas ligadas à conta são submetidas a filtragem, e os colaboradores analisam e aprovam o pedido em etapas por função, com temporizadores de SLA e um trilho de auditoria apenas de acréscimo.

O que deve incluir a plataforma de adesão digital de um banco?

Todos os tipos de cliente que o banco serve (empresas, particulares, grupos e contas conjuntas), recolha KYC/BC/FT na origem, um fluxo de trabalho de back-office por etapas com segregação de funções, formulários que a própria equipa do banco pode alterar sem um projecto de software, e registos com qualidade de auditoria que reconstituem todo o percurso, anos depois.

Quanto custa o software de adesão digital para bancos?

Depende da via. Um desenvolvimento interno é um programa de engenharia de vários anos, a que se soma a propriedade permanente; o SaaS é uma subscrição por pedido ou por utilizador, com os dados na cloud do fornecedor; um produto implementável é uma licença mais a sua própria infra-estrutura. Como referência pública, o Creodata BAOS publica planos no Azure Marketplace desde 1 500 USD por mês, para uma única marca, até 6 000 USD por mês, para uma configuração empresarial com marcas ilimitadas, com a infra-estrutura Azure facturada à parte.

Onde residem os dados dos requerentes em cada via?

Num desenvolvimento interno, na sua própria infra-estrutura. No SaaS, na cloud multi-inquilino e na jurisdição do fornecedor, sob as chaves do fornecedor — o ponto que muitos conselhos de administração e reguladores em África, no Golfo e em partes da Ásia não aceitam. Na via da configuração, na sua própria subscrição Azure ou no seu próprio centro de dados, enquanto o fornecedor opera o software através de um acesso controlado.