Programu ya AML kwa SACCO nchini Kenya: Matarajio ya SASRA na POCAMLA, na Nini cha Kuendesha Kiotomatiki Kwanza
Kile ambacho miongozo ya AML ya SASRA ya 2024 na POCAMLA vinazitaka SACCO za Kenya kufanya, hatari zilizo katika njia za huduma za SACCO, na mpango wa awamu wa kuchagua na kusimika programu ya AML.
Jibu fupi: SACCO (vyama vya ushirika wa akiba na mikopo) za Kenya ni taasisi zinazowajibika kuripoti chini ya Proceeds of Crime and Anti-Money Laundering Act (POCAMLA), na SASRA ndiyo mamlaka inayozisimamia katika masuala ya AML (kupambana na utakatishaji fedha haramu). Miongozo ya SASRA ya 2024 inazitaka SACCO zinazodhibitiwa kuwa na moduli jumuishi ya mifumo ya TEHAMA inayosaidia kazi za AML, ufuatiliaji endelevu wa miamala ya wanachama dhidi ya wasifu wao wa hatari, ukaguzi dhidi ya orodha za vikwazo, na taarifa za shughuli zenye mashaka kwa Financial Reporting Centre (FRC) ndani ya siku mbili. SACCO nyingi zinapaswa kuendesha kiotomatiki kwanza uchujaji na ukadiriaji wa hatari za wanachama, kisha kuripoti, kisha ufuatiliaji wa miamala.
SACCO hubeba sehemu kubwa ya wajibu uleule wa AML unaobebwa na benki, kwa kawaida ikiwa na timu ya uzingatiaji ya mtu mmoja au wawili. Mwongozo huu unaeleza kile ambacho kanuni zinataka, mahali zilipo hatari mahususi za SACCO, na jinsi ya kuingiza programu ya AML kwa awamu ili timu ndogo iweze kumudu kazi. Umeandikwa kwa ajili ya wakurugenzi watendaji (CEO) wa SACCO, maafisa wa kuripoti utakatishaji fedha (MLRO), bodi na mameneja wa TEHAMA. Ni mwongozo wa vitendo, si ushauri wa kisheria; thibitisha mahitaji dhidi ya sheria inayotumika sasa na miongozo ya SASRA. Creodata huuza programu ya uzingatiaji wa AML iliyojengwa kwa ajili ya Kenya, na tunaeleza nafasi yake karibu na mwisho.
Je, SACCO zinahusika chini ya POCAMLA?
Ndiyo. POCAMLA inafafanua taasisi inayowajibika kuripoti kuwa taasisi ya fedha, biashara au taaluma isiyo ya kifedha iliyoteuliwa, au mtoa huduma za mali pepe, na inafafanua taasisi ya fedha kwa shughuli inazozifanya. Shughuli zote mbili, yaani kupokea amana kutoka kwa umma na kutoa mikopo, zinahesabika, hivyo SACCO ni taasisi zinazowajibika kuripoti kutokana na shughuli zao, ingawa hakuna jedwali linalozitaja kwa jina. Miongozo ya SASRA yenyewe inasema hivyohivyo, na inaeleza kuwa SACCO ziliweza kujisajili kwenye lango la kuripoti la FRC kuanzia Septemba 2023.
SASRA imekuwa mamlaka ya usimamizi chini ya Jedwali la Kwanza (First Schedule) la POCAMLA tangu 17 Januari 2022. Tangu 20 Juni 2025, kifungu cha 7A cha Sacco Societies Act kimeipa mamlaka ya wazi ya kudhibiti, kusimamia na kulazimisha uzingatiaji wa AML/CFT/CPF (kupambana na utakatishaji fedha haramu, ufadhili wa ugaidi na ufadhili wa uenezaji wa silaha za maangamizi), na kifungu cha 7B kinaweka adhabu za hadi KES milioni 5 kwa mtu wa kisheria (legal person), hadi KES milioni 1 kwa mtu binafsi (natural person), na hadi KES 100,000 kwa kila siku ambayo ukiukaji unaendelea.
Miongozo ya AML ya SASRA ya 2024 inataka nini
Guidelines for Regulated SACCOs on Combating Money Laundering, Terrorism Financing and Countering Proliferation Financing, 2024 za SASRA zilianza kutumika zilipotolewa mwezi Juni 2024. Zinatumika kwa vyama vya Sacco vilivyopewa leseni au idhini chini ya Sacco Societies Act, yaani SACCO zinazopokea amana zenye leseni na SACCO zilizoidhinishwa kupokea amana zisizoweza kutolewa (non-withdrawable deposits), pamoja na kampuni tanzu na mawakala wao. Chini ya Sacco Societies (Non-Deposit-Taking Business) Regulations, 2020, SACCO isiyopokea amana inahitaji idhini ya SASRA ikiwa amana zake zisizoweza kutolewa zinafikia KES milioni 100, au ikiwa inakusanya wanachama au mtaji wa hisa kupitia majukwaa ya kidijitali au kutoka kwa watu ambao kwa kawaida wanaishi nje ya Kenya.
Mahitaji yanayoongoza muundo wa mfumo wa AML ni:
| Hitaji katika miongozo ya SASRA | Maana yake kwa programu |
|---|---|
| Moduli jumuishi ya mifumo ya TEHAMA inayosaidia kazi za AML/CFT/CPF (aya ya 6.0(3)(b)) | Uchujaji, ukadiriaji wa hatari, ufuatiliaji, kesi na kuripoti vinapaswa kufanya kazi pamoja kwenye rekodi moja ya mwanachama, si katika lahajedwali tofauti |
| Ufuatiliaji endelevu wa miamala yote ya wanachama na wateja dhidi ya wasifu wao wa hatari (aya ya 6.4(1)) | Kanuni za ufuatiliaji zinazotumia ukadiriaji wa hatari wa kila mwanachama na shughuli zinazotarajiwa kutoka kwake |
| Mifumo ya kufuatilia shughuli kwa kuzingatia hatari, kupitia miamala mikubwa, tata au isiyo ya kawaida, na kufuatilia orodha za vikwazo na orodha za ndani (aya ya 6.4(2)) | Ufuatiliaji unaotegemea kanuni pamoja na uchujaji dhidi ya orodha unaorudiwa kila orodha zinapobadilika |
| Ukaguzi wa hifadhidata za wanachama na wateja, na wa miamala, dhidi ya orodha za vikwazo vya ufadhili wa ugaidi na wa uenezaji wa silaha za maangamizi, ikiwemo wamiliki manufaa na watu wanaohusiana nao (aya ya 6.6.2) | Uchujaji unaowafikia watu walio nyuma ya akaunti za vikundi, za kampuni na za chama, si wanachama mmoja mmoja pekee |
| MLRO wa ngazi ya menejimenti mwenye ufikiaji wa mifumo na kumbukumbu zote zinazohitajika; Mkurugenzi Mtendaji na mkaguzi wa ndani hawawezi kushika nafasi hiyo; FRC na SASRA hujulishwa kuhusu uteuzi ndani ya siku 14 (aya za 4.1(g) na 4.3.1) | Ufikiaji unaozingatia majukumu unaompa MLRO mtazamo kamili, na kumbukumbu za ukaguzi za maamuzi |
| Shughuli zenye mashaka huripotiwa kwa FRC ndani ya siku mbili baada ya shaka kujitokeza; usajili na FRC kupitia goAML (aya za 4.3.2(b) na 4.4) | Mtiririko wa kazi wa kesi wenye ufuatiliaji wa muda wa mwisho unaohitimishwa kwa ripoti ya goAML |
| Watu wote wa kigeni wenye nyadhifa za kisiasa (PEP) huchukuliwa kuwa na hatari kubwa, na PEP wa ndani pale tathmini ya SACCO inapoonyesha hivyo, kwa idhini ya Mkurugenzi Mtendaji au ya bodi, chanzo cha utajiri au cha fedha, na madhumuni yanayotarajiwa ya akaunti (aya ya 6.3.2) | Uchujaji wa PEP wakati wa usajili na mtiririko wa kazi wa uchunguzi wa kina zaidi (EDD) wenye idhini |
Miongozo inasema kwamba pale inapokinzana na POCAMLA, kanuni zake au miongozo ya FRC, basi hivyo ndivyo vinavyopewa kipaumbele. Takwimu tatu za kisheria ziko nyuma ya wajibu huu: kifungu cha 44(2) cha POCAMLA kinataka ripoti kwa FRC ndani ya siku mbili baada ya shaka kujitokeza; miamala ya fedha taslimu ya US$15,000 au zaidi lazima iripotiwe kufikia Ijumaa ya wiki ambamo ilifanyika (kifungu cha 44(6) na kanuni ya 40 ya POCAML Regulations, 2023); na kumbukumbu lazima zihifadhiwe kwa angalau miaka saba (kifungu cha 46(4)). Mwongozo wa kiwango cha CTR (taarifa za miamala ya fedha taslimu) nchini Kenya na mwongozo wa goAML kwa Kenya vinaeleza taratibu za uwasilishaji.
Mahali hatari ya utakatishaji fedha ilipo katika SACCO
Hatari katika SACCO huonekana tofauti na ile ya benki. Njia za huduma na bidhaa zinazostahili kufuatiliwa ni pamoja na:
- Fedha taslimu za huduma za mbele (front office). Amana kwenye kaunta za FOSA na kupitia mawakala, ikiwemo kugawanya miamala (structuring) ili ibaki chini kidogo ya kiwango cha kuripoti fedha taslimu.
- Fedha za simu. Amana, marejesho ya mikopo na utoaji wa fedha kupitia pochi za simu, ambapo thamani inaweza kuingia na kutoka ndani ya dakika chache.
- Amana za watu wengine. Fedha zinazowekwa kwenye akaunti ya mwanachama na watu wasio na uhusiano unaoonekana naye.
- Mikopo inayodhaminiwa kwa amana, na urejeshaji wa mapema. Mkopo unaorejeshwa mapema kwa fedha taslimu au kwa fedha za mtu mwingine unaweza kuzifanya fedha haramu zionekane kama mzunguko halali wa mkopo.
- Akaunti za vikundi na za chama. Watia saini na wanachama kadhaa nyuma ya akaunti moja, jambo linalofanya utambuzi wa umiliki manufaa na uchujaji kuwa mgumu zaidi.
- Wanachama walio nje ya nchi. Michango kutoka kwa wanachama wanaoishi nje ya Kenya, inayoleta hatari za kuvuka mipaka.
- Akaunti tulivu ambazo ghafla zinaanza kutumika.
Hii ni mienendo inayostahili kuandikiwa kanuni za ufuatiliaji, zinazolingana na idadi ya wanachama wako. Maktaba ya viashiria vya STR (taarifa za miamala yenye mashaka) kwa KenyaEN inaorodhesha viashiria vilivyo nyuma ya mingi yake.
Nini cha kuendesha kiotomatiki kwanza: mpango wa awamu
Ni SACCO chache zinazoweza kuwasha kila kitu kwa wakati mmoja. Mpango wa awamu hutanguliza maeneo yenye hatari kubwa zaidi ya kisheria.
Awamu ya 1: uchujaji na ukadiriaji wa hatari za wanachama. Chuja kila mwanachama aliyepo na mpya, pamoja na watu walio nyuma ya akaunti za vikundi na za kampuni, dhidi ya orodha za vikwazo, orodha za ndani na data za PEP, na urudie uchujaji orodha zinapobadilika. Mpe kila mwanachama ukadiriaji wa hatari wenye msingi uliorekodiwa, na uwapeleke PEP na wanachama wenye hatari kubwa kwenye uchunguzi wa kina zaidi pamoja na idhini ambazo miongozo inataka. Mwongozo wetu kuhusu uchujaji dhidi ya orodha za vikwazo na PEP nchini KenyaEN unaeleza orodha hizo na ushahidi unaopaswa kuhifadhiwa.
Awamu ya 2: kuripoti. Jisajili kwenye goAML ikiwa bado hujafanya hivyo, gundua miamala ya fedha taslimu inayozidi kiwango cha kuripoti katika matawi, mawakala na njia zote za huduma, na upitishe kesi za shughuli zenye mashaka kwenye mtiririko wa kazi ambamo muda wa mwisho wa siku mbili unaonekana kwa MLRO. Thibitisha faili za ripoti kabla ya kuziwasilisha; kikagua XML cha goAML cha bure hukagua faili dhidi ya skima.
Awamu ya 3: ufuatiliaji wa miamala. Mlisho wa data za miamala kutoka kwenye mfumo wako mkuu na njia za simu ukishakuwa wa kutegemewa, ongeza kanuni za mienendo iliyotajwa hapo juu, zikipimwa dhidi ya wasifu wa hatari wa kila mwanachama. Jaribu kila kanuni kwa data ya zamani (back-test) kabla haijaanza kutumika, ili wingi wa tahadhari ulingane na uwezo wa timu ndogo. Programu ya ufuatiliaji wa miamala nchini KenyaEN inaeleza njia za huduma, mbinu za uhalifu zinazojulikana (typologies) na urekebishaji wa kanuni.
Katika awamu zote: ushahidi. Kila ukadiriaji, uamuzi wa uchujaji, tahadhari iliyofungwa na uamuzi wa kuripoti unapaswa kurekodiwa katika kumbukumbu zisizoweza kuhaririwa, kwa sababu SASRA na FRC watauliza jinsi mpango ulivyotekelezwa, si tu sera inasema nini.
Kuchagua programu ya AML kama SACCO
Vigezo vya jumla vya tathmini vilivyo katika mwongozo wetu wa mnunuzi wa programu za uzingatiaji wa AML nchini Kenya vinatumika. Maswali matano ni muhimu zaidi kwa SACCO:
- Je, inaungana na mfumo wetu mkuu wa SACCO na njia za simu? Uliza ni mifumo ipi ya SACCO ambayo muuzaji ameshaiunganisha, na jinsi miamala ya fedha za simu inavyoingia.
- Je, tunaweza kuanza kidogo? Tafuta moduli unazoweza kuzipatia leseni kivyake, ili uchujaji na ukadiriaji wa hatari vianze kutumika kabla ya ufuatiliaji.
- Data za orodha zitagharimu kiasi gani? Data za vikwazo na za PEP mara nyingi ni usajili tofauti, jambo lenye uzito zaidi kwa bajeti ya SACCO kuliko kwa ya benki.
- Nani atatupa usaidizi, na lini? Usaidizi unaopatikana kwa saa za Afrika Mashariki ni muhimu pale muda wa mwisho wa kuripoti unapokaribia.
- Data za wanachama wetu zinahifadhiwa wapi? Data Protection Act, 2019 ya Kenya inaruhusu data binafsi kuhamishwa nje ya Kenya tu pale kuna uthibitisho wa kinga zinazofaa au pale uhamishaji ni wa lazima, na data binafsi nyeti pia zinahitaji ridhaa ya mwanachama. Omba mahali pa upangishaji paelezwe kwa maandishi.
Orodha hakiki yetu ya bure ya RFP ya wauzaji wa AMLEN inageuza maswali haya kuwa mahitaji yanayopewa alama. Rekebisha vipaumbele kulingana na ukubwa wa SACCO yako badala ya kufuta safu.
Nafasi ya Creodata
Programu ya AML ya Creodata kwa SACCO na benki hupewa leseni kwa moduli, hivyo SACCO inaweza kuanza na daraja la Starter (uchujaji dhidi ya orodha za vikwazo, PEP na habari hasi, ukadiriaji wa hatari za wanachama kwa vigezo sita wenye ubatilishaji unaohitaji idhini ya watu wawili, na misingi ya usimamizi wa kesi) na kuhamia Growth inapokuwa tayari kwa ufuatiliaji wa miamala, kuripoti STR na CTR, na viunganishi vya uingizaji wa data. Uchujaji, ukadiriaji wa hatari, ufuatiliaji, kesi na kuripoti vinashiriki rekodi moja ya mwanachama, mapitio ya mara kwa mara hupangwa kulingana na kundi la hatari, kila uamuzi huhifadhiwa katika kumbukumbu za ukaguzi zinazoongezewa tu bila kufutwa (append-only), na ripoti hukabidhiwa kwa Jukwaa la Ripoti za goAML la Creodata kwa ajili ya uwasilishaji kwa FRC. Inaendeshwa kwenye Microsoft Azure au kwenye seva zako mwenyewe katika kituo chako cha data (on-premises), kwa vipengele vilevile. Ili kuiona ikifanya kazi kwenye matukio ya wanachama wako mwenyewe, panga onyesho.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
Je, SACCO nchini Kenya zinalazimika kuzingatia POCAMLA?
Ndiyo. POCAMLA inaichukulia biashara yoyote inayopokea amana kutoka kwa umma au inayokopesha fedha kuwa taasisi ya fedha, na taasisi za fedha ni taasisi zinazowajibika kuripoti. SASRA ndiyo mamlaka ya usimamizi ya sekta ya SACCO chini ya Jedwali la Kwanza la POCAMLA, na miongozo yake ya 2024 inaeleza kuwa SACCO ni taasisi zinazowajibika kuripoti ambazo hujisajili na FRC kupitia goAML.
Miongozo ya AML ya SASRA inazihusu SACCO zipi?
Miongozo ya 2024 inahusu vyama vya Sacco vilivyopewa leseni au idhini chini ya Sacco Societies Act: SACCO zinazopokea amana zenye leseni na SACCO zilizoidhinishwa kupokea amana zisizoweza kutolewa, pamoja na kampuni tanzu na mawakala wao. SACCO isiyopokea amana inahitaji idhini ikiwa amana zake zisizoweza kutolewa zinafikia KES milioni 100, au ikiwa inakusanya wanachama au mtaji wa hisa kupitia majukwaa ya kidijitali au kutoka kwa watu ambao kwa kawaida wanaishi nje ya Kenya.
Je, SASRA inazitaka SACCO kutumia programu ya AML?
Miongozo haitaji bidhaa fulani, lakini inataka mpango wa AML unaozingatia hatari unaojumuisha moduli jumuishi ya mifumo ya TEHAMA inayosaidia kazi za AML/CFT/CPF, ufuatiliaji endelevu wa miamala ya wanachama dhidi ya wasifu wao wa hatari, na mifumo ya kufuatilia orodha za vikwazo na orodha za ndani. Kwa SACCO nyingi, kutimiza mahitaji hayo kwa vitendo kunamaanisha programu maalum ya AML badala ya lahajedwali.
SACCO inapaswa kuripoti muamala wenye mashaka kwa haraka kiasi gani?
Ndani ya siku mbili. Kifungu cha 44(2) cha POCAMLA kinataka ripoti kwa FRC ndani ya siku mbili baada ya shaka kujitokeza, na miongozo ya SASRA inarudia kwamba shughuli zenye mashaka huripotiwa kwa FRC ndani ya siku mbili baada ya shaka kujitokeza. Muda huhesabiwa kuanzia shaka ilipojitokeza, si kuanzia mwisho wa uchunguzi, hivyo mtiririko wa kazi wa kesi unahitaji kuonyesha muda wa mwisho tangu mwanzo.
Adhabu kwa SACCO inayokiuka mahitaji ya AML ni zipi?
Kifungu cha 7B cha Sacco Societies Act, kinachotumika tangu 20 Juni 2025, kinaweka adhabu za hadi KES milioni 5 kwa mtu wa kisheria na hadi KES milioni 1 kwa mtu binafsi, pamoja na hadi KES 100,000 kwa kila siku ambayo ukiukaji unaendelea. Adhabu chini ya POCAMLA yenyewe zinaweza pia kutumika.
Je, SACCO ndogo inaweza kumudu programu ya AML?
Mara nyingi inaweza, ikiwa itaingiza mfumo kwa awamu na kulinganisha gharama kamili. Anza na uchujaji na ukadiriaji wa hatari, ongeza kuripoti na ufuatiliaji kadiri mlisho wa data unavyokomaa, na umwombe kila muuzaji gharama ya miaka mitatu inayojumuisha data za orodha, muunganisho, upangishaji na usaidizi. Programu inayopewa leseni kwa moduli huiwezesha SACCO kulipia inachotumia sasa na kuongeza uwezo baadaye.
Tazama jinsi programu ya uzingatiaji wa AML ya Creodata inavyofanya kazi kwenye matukio ya SACCO katika onyesho la dakika 30, au wape wauzaji alama kwa orodha hakiki ya bure ya RFP ya wauzaji wa AMLEN.
