Kuripoti AML kwa fedha za simu nchini Kenya: M-PESA, Airtel Money na nyinginezo

Mfumo wa fedha za simu nchini Kenya ni mmojawapo ya mifumo iliyoendelea zaidi na iliyokita mizizi zaidi duniani. Kwa kuwa zaidi ya $85 bilioni hupita kila mwaka kupitia M-PESA pekee, na kiwango cha matumizi ya fedha za simu kinazidi ufikiaji wa huduma za kawaida za kibenki katika maeneo ya vijijini nchini Kenya, fedha za simu si njia ya malipo tu — ndizo miundombinu kuu ya kifedha kwa Wakenya walio wengi.

Kwa maafisa uzingatiaji katika taasisi za kifedha za Kenya, ukubwa huu unaleta changamoto ya AML (kupambana na utakatishaji fedha haramu) ambayo taasisi nyingi zinaishughulikia kwa kiwango kidogo mno kuliko inavyostahili. Miamala ya fedha za simu mara nyingi hushughulikiwa kama mkondo wa data uliotengana na miamala ya matawi na ya ATM, hufuatiliwa kwa zana tofauti (au haifuatiliwi kwa utaratibu kabisa), na mara chache huunganishwa katika ujumlishaji wa kiwango cha CTR (taarifa ya miamala ya fedha taslimu) unaoamua wajibu wa kuwasilisha ripoti. Matokeo yake ni kwamba mojawapo ya vyanzo vikubwa zaidi vya hatari za AML nchini Kenya pia ni mojawapo ya vinavyoripotiwa kwa kiwango cha chini zaidi kwa Financial Reporting Centre.

Makala hii inaeleza wajibu wa kisheria, changamoto za kiufundi, mbinu za uhalifu zinazojitokeza (typologies) na mbinu bora za kuripoti AML kwa fedha za simu nchini Kenya — ikiwemo kile ambacho taasisi za kifedha zinahitaji kuelewa kuhusu wajibu wao zinapoendesha Pay Bill au Till Number za M-PESA, jinsi ya kuainisha miamala ya fedha za simu katika XML ya goAML, na jinsi ya kujenga muunganisho wa kiufundi unaowezesha uzingatiaji wa kimfumo.

Ukubwa wa fedha za simu nchini Kenya

M-PESA: zaidi ya watumiaji milioni 60 waliosajiliwa, na sehemu kubwa ya Pato la Taifa

M-PESA si jukwaa kubwa zaidi la fedha za simu nchini Kenya tu — ni nguzo ya msingi ya miundombinu ya kiuchumi ya Kenya. Jukwaa la M-PESA la Safaricom linahudumia zaidi ya watumiaji milioni 60 waliosajiliwa nchini Kenya na katika idadi inayoongezeka ya masoko ya Afrika. Nchini Kenya hasa, thamani ya miamala ya M-PESA ni sehemu kubwa ya Pato la Taifa (GDP) la nchi kila mwaka, jambo linaloifanya kuwa na mojawapo ya viwango vya juu zaidi duniani vya matumizi ya fedha za simu ukilinganisha na ukubwa wa uchumi.

Jukwaa hili huchakata mamilioni ya miamala mmoja mmoja kila siku. Miamala hii ni kuanzia uhamisho wa KES 10 wa mtu kwa mtu kati ya wafanyabiashara wa sekta isiyo rasmi hadi miamala ya malipo ya mamilioni ya shilingi kati ya biashara na biashara kupitia M-PESA Business APIs. Wingi na utofauti mkubwa wa shughuli za fedha za simu unamaanisha kwamba miamala haramu — ugawanyaji wa miamala (structuring), uzungushaji (layering) na ulaghai unaosaidiwa na mawakala — inaweza kufichika ndani ya mienendo halali ya miamala isipokuwa ufuatiliaji uwe wa kimfumo na wa kisasa.

Airtel Money na T-Kash: ndogo kuliko M-PESA lakini muhimu

Airtel Money ni mwendeshaji wa pili kwa ukubwa wa fedha za simu nchini Kenya, akihudumia makumi ya mamilioni ya watumiaji kwa huduma za uhamisho wa ndani ya nchi, malipo na akiba. Ingawa M-PESA inatawala kwa sehemu ya soko, ukubwa wa Airtel Money unatosha kuifanya kuwa chanzo muhimu cha hatari za AML, hasa kwa mipango ya ugawanyaji wa miamala inayogawa miamala kwa makusudi katika majukwaa kadhaa ya fedha za simu ili kubaki chini ya kiwango cha ufuatiliaji cha jukwaa lolote moja.

T-Kash, inayoendeshwa na Telkom Kenya, ni ndogo zaidi kati ya majukwaa hayo matatu lakini ni muhimu kwa taasisi zenye miunganisho ya akaunti za kibiashara za Telkom. Kadiri soko la fedha za simu linavyoendelea kubadilika — huku watoa huduma wapya wa malipo wakiingia chini ya mfumo uliosasishwa wa CBK wa utoaji leseni kwa PSP — wigo wa njia za fedha za simu zinazohitaji kuunganishwa katika ufuatiliaji wa AML unazidi kupanuka.

Fedha za simu zilizounganishwa na benki dhidi ya pochi za MNO — nani anawajibika kuripoti?

Hili ni mojawapo ya maswali muhimu zaidi ya kisheria — na yanayoeleweka vibaya mara nyingi zaidi — katika uzingatiaji wa AML kwa fedha za simu nchini Kenya.

Pochi za MNO (salio la M-PESA, yaani float, linaloshikiliwa na Safaricom; pochi za Airtel Money zinazoshikiliwa na Airtel): Kampuni za mitandao ya simu (Mobile Network Operators, MNO) zenyewe ni taasisi zinazowajibika kuripoti chini ya POCAMLA. Safaricom na Airtel zina wajibu wao wenyewe wa uzingatiaji wa AML, vitambulisho vyao wenyewe vya kuripoti kwa FRC, na mifumo yao wenyewe ya ufuatiliaji wa miamala. Mteja anapofanya muamala wa pochi kwa pochi pekee ambao haugusi kabisa akaunti ya benki, wajibu wa kuripoti uko kwa MNO.

Fedha za simu zilizounganishwa na benki: Mteja anapotumia Pay Bill ya M-PESA kuweka fedha kwenye akaunti yake ya benki, au benki inapotumia API za M-PESA kwa uhamisho kutoka benki kwenda kwenye pochi, muamala unagusa akaunti ya benki inayodhibitiwa. Benki inakuwa taasisi inayowajibika kuripoti kwa sehemu ya muamala iliyo chini ya uangalizi wake. POCAMLA, Kanuni za 2023 na FRC Circular No. 4 of 2023 hazisemi iwapo malipo ya fedha za simu yanayotokana na fedha taslimu zilizowekwa kupitia wakala (agent cash-in) yanahesabiwa kuwa muamala wa fedha taslimu kwa madhumuni ya kiwango cha CTR cha US$15,000, hivyo thibitisha na FRC jinsi yanavyoshughulikiwa; wajibu wa benki wa kufuatilia mtiririko huo na kuripoti shughuli zenye mashaka unatumika kwa hali yoyote.

Athari ya kiutendaji ni kwamba benki ya Kenya inayoendesha namba fupi (short code) ya Pay Bill ina jukumu la kufuatilia na kuripoti kuhusu mtiririko wa fedha za simu unaopita kwenye Pay Bill hiyo — si miamala ya matawi na ya ATM pekee. Taasisi nyingi bado hazijatekeleza kikamilifu wajibu huu wa kuripoti.

Hatari za AML na mbinu za uhalifu katika fedha za simu

Ugawanyaji wa miamala: miamala kadhaa ya M-PESA chini ya kiwango cha USD 15,000

Ugawanyaji wa miamala (structuring) — kugawanya miamala kwa makusudi ili kubaki chini ya kiwango cha CTR kinacholingana na USD 15,000 — ndiyo mbinu ya uhalifu ya AML inayojitokeza zaidi katika fedha za simu nchini Kenya. Kutokana na urahisi wa kutumia M-PESA na jinsi Wakenya wengi wanavyolifahamu jukwaa hilo, ugawanyaji wa miamala kupitia M-PESA unaweza kufanywa na yeyote anayeelewa kwamba kuna kiwango cha kuripoti.

Mwenendo wa ugawanyaji wa miamala unaweza kuonekana hivi: mtu yuleyule (anayetambuliwa kwa MSISDN au kitambulisho cha taifa) akifanya uhamisho kadhaa wa M-PESA kwenda kwenye akaunti ya Pay Bill ya biashara katika siku zinazofuatana, kila mmoja kwa kiasi kilicho chini kidogo ya kinacholingana na USD 15,000. Kila uhamisho peke yake uko chini ya kiwango cha kuripoti. Kwa jumla, mwenendo huo unaashiria uhamisho mmoja mkubwa unaogawanywa — mwenendo wa kutathminiwa kwa ajili ya taarifa ya miamala yenye mashaka (STR), ambao ndio msimamo wa FRC Circular No. 4 of 2023 (aya ya 4.4) kuhusu miamala ya fedha taslimu iliyogawanywa, si msingi wa CTR iliyojumlishwa.

Kutambua mwenendo huu kunahitaji mantiki ya ufuatiliaji inayofanya kazi katika kipindi cha muda kinachosonga (rolling window), kwa miamala mingi kutoka kwa mtumaji yuleyule kwenda kwa mpokeaji yuleyule. Ufuatiliaji unaotegemea kanuni unaotathmini kila muamala peke yake hauna uwezo, kimuundo, wa kuutambua.

Uzungushaji: kupokea kupitia M-PESA → kuweka benki → uhamisho wa RTGS

Mbinu ya uhalifu ya kisasa zaidi huunganisha njia kadhaa za kifedha katika mfuatano wa haraka uliobuniwa kuficha chanzo cha fedha. Katika muktadha wa Afrika Mashariki, mwenendo unaojitokeza mara nyingi ni:

Fedha nyingi zinazopokelewa kupitia M-PESA kutoka kwa watumaji wengi (uingizaji — placement; zinaweza kuwa fedha taslimu zilizowekwa kupitia mawakala wa M-PESA)
Uhamisho wa haraka wa salio la M-PESA lililokusanywa kwenda kwenye akaunti ya benki kupitia Pay Bill
Uhamisho wa kibenki kupitia RTGS kwenda kwenye akaunti ya biashara katika benki nyingine
Uhamisho wa kimataifa kwenda nje ya nchi (wire transfer) kwa ajili ya malipo ya biashara au fedha zinazotumwa kwa mtu binafsi

Kila muamala katika mfuatano huu peke yake huenda usivuke kiwango chochote cha tahadhari. Umuhimu wake kwa AML uko katika mwenendo: kasi ya mfuatano (hatua zote ndani ya saa 24 hadi 72), hali ya fedha kuzunguka na kurudi (round-trip), na kutoendana na shughuli za kibiashara zinazojulikana za mmiliki wa akaunti.

Kutambua mwenendo huu kunahitaji data kutoka mifumo kadhaa — data za miamala ya M-PESA, historia ya miamala ya akaunti ya benki na kumbukumbu za uhamisho wa kwenda nje kupitia RTGS/SWIFT — zikihusishwa kwa utambulisho wa mteja.

Ulaghai unaosaidiwa na mawakala: mawakala wa M-PESA wasio waadilifu wanaowezesha uwekaji wa fedha haramu

Mtandao wa mawakala wa M-PESA nchini Kenya ni mmojawapo ya mitandao mikubwa zaidi ya mawakala wa huduma za kifedha duniani, ukiwa na zaidi ya mawakala 300,000 waliosajiliwa wanaotoa huduma za kuweka na kutoa fedha taslimu (cash-in na cash-out). Idadi kubwa mno ya mawakala hufanya kazi kihalali. Idadi ndogo huwezesha miamala haramu, ama kwa kujua (mawakala wasio waadilifu wanaowasaidia wahalifu kubadilisha fedha taslimu kuwa fedha za kielektroniki huku wakirekodi maelezo ya uongo ya miamala) au bila kujua (mawakala ambao vifaa vyao vimeathiriwa na ulaghai wa kubadilisha laini, yaani SIM swap, na kutumiwa na wahalifu).

Uingizaji wa fedha taslimu unaosaidiwa na mawakala ni mgumu hasa kutambua kwa sababu kumbukumbu za miamala ya M-PESA zinaonyesha namba ya biashara ya wakala kama chanzo cha muamala, si mtu halisi aliyetoa fedha taslimu. Ufuatiliaji wa uzingatiaji usioweka alama kwenye mienendo isiyo ya kawaida ya miamala kutoka kwa misimbo mahususi ya mawakala unakosa kipengele muhimu cha data.

Ulaghai wa SIM swap na hatari za AML zinazohusiana na utambulisho

Ulaghai wa kubadilisha laini (SIM swap) — ambapo mhalifu humshawishi mwendeshaji wa mtandao wa simu kuhamisha namba ya simu ya mwathiriwa kwenda kwenye laini (SIM card) inayodhibitiwa na mhalifu, kisha kufikia akaunti za M-PESA na za huduma za benki kwa simu zilizounganishwa na namba hiyo — ni tatizo kubwa na linaloongezeka nchini Kenya. Kwa mtazamo wa AML, mashambulizi ya SIM swap hufifisha uhusiano kati ya miamala ya fedha za simu na utambulisho uliothibitishwa wa mteja: miamala inaonekana kutoka kwa mteja halali aliyethibitishwa kupitia Mjue Mteja Wako (KYC), lakini kwa hakika inafanywa na mtu wa tatu ambaye hajathibitishwa.

Kwa taasisi zinazohusisha data za miamala ya M-PESA na kumbukumbu za wateja za KYC kwa kutumia MSISDN, mashambulizi ya SIM swap huunda mahusiano ya uongo ya utambulisho ambayo yanaweza kuzalisha tahadhari za AML zisizo sahihi, yaani false positives (kuwawekea alama wateja halali ambao akaunti zao zimeshambuliwa), na pia matokeo hasi yasiyo sahihi, yaani false negatives (kushindwa kuweka alama kwenye miamala ya kihalifu inayoonekana halali kwa sababu imeunganishwa na utambulisho safi).

Utumaji fedha kuvuka mipaka kupitia M-PESA Global

Muunganisho wa M-PESA na huduma za kimataifa za kutuma fedha, zikiwemo Western Union na WorldRemit, unaunda njia ya kuvuka mipaka iliyo muhimu hasa kwa ufuatiliaji wa AML. Fedha za kimataifa zinazoingia kupitia M-PESA na kubadilishwa mara moja kuwa fedha taslimu kwa kutolewa kupitia wakala, au kuhamishwa haraka kwenda kwenye akaunti za wapokeaji wengi, zinastahili kufuatiliwa kama uwezekano wa utakatishaji fedha kupitia biashara (trade-based money laundering) au uzungushaji kupitia utumaji fedha.

Sura ya kuvuka mipaka inamaanisha kwamba mfumo wa AML wa nchi ya chanzo unamhusu mtumaji, wakati benki au MNO ya Kenya inayopokea fedha ina wajibu wa kufuatilia mwenendo upande wa upokeaji. Mwongozo wa FRC kuhusu kuripoti fedha zinazotumwa kuvuka mipaka ni eneo ambalo taasisi nyingi zina mapungufu ya uzingatiaji.

Matakwa ya kisheria ya kuripoti AML kwa fedha za simu

Nani lazima awasilishe: benki zenye Pay Bill/Till dhidi ya Safaricom M-PESA

Wajibu wa kuripoti kwa fedha za simu unaweza kufupishwa kama ifuatavyo:

Benki zenye miunganisho ya Pay Bill au Till Number ya M-PESA lazima ziingize katika ufuatiliaji wao miamala inayopita kwenye namba fupi zao zilizosajiliwa. Muamala wowote mmoja wa fedha taslimu wa tawini au wa ATM wa US$15,000 au zaidi unaofanywa na mteja aliyetambuliwa unazaa wajibu wa kuwasilisha CTR; kwa malipo ya Pay Bill yanayotokana na fedha taslimu zilizowekwa kupitia fedha za simu (cash-in), thibitisha na FRC jinsi yanavyoshughulikiwa kwa madhumuni ya CTR, kwa sababu POCAMLA, Kanuni za 2023 wala Circular No. 4 of 2023 hazizungumzii fedha za simu. Pale ambapo shughuli za fedha taslimu za siku moja zilizo chini ya kiwango katika akaunti moja zinaunda mwenendo unaoashiria ugawanyaji wa miamala, FRC Circular No. 4 of 2023 inasema taasisi inapaswa kuwasilisha STR, si CTR iliyojumlishwa.

Kuhusu wajibu wa STR, benki lazima itumie kanuni zake za ufuatiliaji wa miamala kwa data za miamala zinazotoka M-PESA kwa umakini uleule kama kwa miamala ya matawi. Mienendo yenye mashaka inayobainika katika data za fedha za simu inahitaji mtiririko wa kazi uleule wa STR kama mienendo yenye mashaka inayobainika katika njia za kawaida za kibenki.

Safaricom (M-PESA) ni taasisi inayowajibika kuripoti kwa hadhi yake yenyewe na huwasilisha ripoti za shughuli zenye mashaka na za miamala mikubwa ambayo iko ndani ya mfumo wa pochi za M-PESA pekee. Wajibu wa uzingatiaji wa Safaricom na wajibu wa uzingatiaji wa benki ni tofauti lakini unakamilishana.

Kanuni za CBK na za kisheria zinazohusu kuripoti AML kwa fedha za simu

Wajibu unaohusika kwa benki zenye miunganisho ya fedha za simu, na kwa watoa huduma za malipo wenyewe, unatokana na POCAMLA, Proceeds of Crime and Anti-Money Laundering Regulations, 2023 (zilizotungwa na Waziri — Cabinet Secretary — chini ya kifungu cha 134 cha POCAMLA) na kanuni za CBK yenyewe:

Kifungu cha 44(1) cha POCAMLA kinaitaka kila taasisi inayowajibika kuripoti kufuatilia kwa kuendelea miamala tata, isiyo ya kawaida, yenye mashaka na mikubwa, kupitia njia yoyote inayoingia, na kifungu cha 44(2) na kanuni ya 38(1) ya Kanuni za 2023 vinataka shughuli zenye mashaka ziripotiwe ndani ya siku mbili baada ya shaka kujitokeza
National Payment System Regulations, 2014 zinawataka watoa huduma za malipo kutumia mifumo yenye uwezo wa kuchuja miamala kwa madhumuni ya POCAMLA na Prevention of Terrorism Act (kanuni ya 31) na kuzingatia Sheria zote mbili (kanuni ya 60)
Miongozo ya CBK ya 2025 (guidance notes) kuhusu uchunguzi wa kina wa mteja, watu wenye nyadhifa za kisiasa na umiliki manufaa inahusu benki, benki za huduma ndogo za fedha na watoa huduma za malipo kwa usawa

Jinsi ya kuainisha miamala ya fedha za simu katika XML ya goAML

Wasifu uliopanuliwa wa uthibitishaji wa goAML wa FRC ya Kenya unataka miamala ya fedha za simu iainishwe kwa kutumia orodha za thamani za aina ya muamala (enumerations) mahususi za FRC. Uainishaji sahihi ni:

Njia ya fedha za simu	Thamani ya transaction_type katika goAML
M-PESA Pay Bill (C2B)	MOBILE_WALLET_MPESA
M-PESA mtu kwa mtu (Person-to-Person)	MOBILE_WALLET_MPESA
Airtel Money	MOBILE_WALLET_AIRTEL
T-Kash	MOBILE_WALLET_TKASH
Uhamisho kupitia huduma za benki kwa simu	MOBILE_BANKING

Kutumia misimbo ya jumla ya aina ya muamala (CASH_DEPOSIT, ELECTRONIC_TRANSFER) kwa miamala ya fedha za simu, badala ya orodha za thamani mahususi za FRC, husababisha kushindwa kwa uthibitishaji wa XML chini ya wasifu wa uthibitishaji wa FRC ya Kenya. Hiki ni mojawapo ya vyanzo vinavyojitokeza zaidi vya makosa ya kukataliwa katika goAML kwa taasisi ambazo zimeongeza data za fedha za simu katika ripoti zao bila kusasisha ulinganishaji wao wa aina za miamala.

Kunasa misimbo ya mawakala — umuhimu wake kwa uchunguzi

Muamala wa M-PESA unapofanywa kupitia wakala (kuweka fedha taslimu kupitia wakala wa M-PESA badala ya uhamisho wa moja kwa moja kutoka benki kwenda M-PESA), kumbukumbu ya muamala ya Daraja API inajumuisha msimbo wa biashara wa wakala. Kunasa na kuhifadhi msimbo huu wa wakala katika kumbukumbu ya muamala ya jukwaa la AML ni muhimu kwa sababu mbili:

Kwanza, mienendo isiyo ya kawaida ya misimbo ya mawakala ni kiashiria cha hatari. Mteja anayefanya mara kwa mara amana kubwa kupitia mawakala katika eneo mahususi la kijiografia, au kupitia wakala yuleyule kwa nyakati zisizo za kawaida, ni mwenendo unaostahili kuchunguzwa.

Pili, katika uchunguzi wa FRC, msimbo wa wakala ni ushahidi muhimu unaohusisha muamala wa fedha za simu na mahali halisi na kifaa mahususi cha mahali pa mauzo (point-of-sale). Maelezo ya STR yanayojumuisha misimbo ya mawakala huwapa wachunguzi wa FRC kidokezo cha uchunguzi ambacho hakipatikani ikiwa taarifa za wakala hazikunaswa.

Changamoto za kiufundi za data za fedha za simu kwa goAML

Muundo wa data za miamala ya M-PESA

Daraja API ya M-PESA hurejesha kumbukumbu za miamala zenye muundo mahususi wa data ambao lazima uoanishwe na skima ya goAML. Sehemu muhimu katika arifa ya C2B callback ya Daraja ni pamoja na:

TransactionType: C2B, B2C, B2B, au kati ya benki (inter-bank)
TransID: Kitambulisho cha kipekee cha muamala cha M-PESA (herufi na tarakimu, herufi 10)
TransTime: Muhuri wa muda katika muundo wa YYYYMMDDHHMMSS (unahitaji kusawazishwa kuwa YYYY-MM-DD kwa goAML)
TransAmount: Kiasi cha muamala katika umbo la maandishi ya tarakimu — numeric string (kinahitaji kubadilishwa kuwa namba ya desimali yenye tarakimu 2 baada ya nukta)
BusinessShortCode: Namba ya Pay Bill au Till inayopokea malipo
BillRefNumber: Kumbukumbu ya akaunti ya mteja (kile anachoingiza kama namba ya akaunti — inalingana na namba ya akaunti ya benki ya mteja ikiwa amepewa maelekezo sahihi)
MSISDN: Namba ya simu ya M-PESA ya mtumaji (kiungo kikuu cha utambulisho wa mteja)
FirstName, MiddleName, LastName: Jina la mtumaji lililosajiliwa kwenye M-PESA (linaweza kutofautiana na jina lililo kwenye KYC ya benki)

Sehemu ya BillRefNumber ni muhimu sana kwa kuoanisha wateja: iwapo wateja wanaelekezwa kutumia namba ya akaunti yao ya benki kama kumbukumbu ya Pay Bill, jukwaa la AML linaweza kuhusisha moja kwa moja muamala wa M-PESA na akaunti ya benki na kumbukumbu ya mteja. Iwapo wateja wanatumia kumbukumbu za kiholela, uoanishaji wa kiotomatiki wa wateja unahitaji ulinganishaji wa takriban (fuzzy matching) dhidi ya jedwali la marejeleo linalounganisha MSISDN na wateja.

Kuoanisha miamala ya M-PESA na wateja wa benki waliothibitishwa kupitia KYC

Changamoto ya kuoanisha utambulisho ndiyo sehemu tata zaidi kiufundi ya kuunganisha fedha za simu katika AML. M-PESA inawatambua wateja kwa MSISDN; mfumo mkuu wa benki (core banking) unawatambua wateja kwa namba ya akaunti na kitambulisho cha mteja (customer ID). Kwa kawaida mifumo hiyo miwili haishiriki ufunguo mmoja wa pamoja.

Uoanishaji madhubuti unahitaji kutunza jedwali la marejeleo ya wateja linalounganisha MSISDN na kitambulisho cha mteja wa benki, linalojazwa kutoka kwenye kumbukumbu za usajili wa huduma za benki kwa simu (wateja walioziunganisha akaunti zao za M-PESA na akaunti zao za benki), kutoka kwenye historia ya miamala ya Pay Bill (pale ambapo BillRefNumber ni namba ya akaunti), na kutoka kwenye kumbukumbu za KYC pale ambapo kitambulisho cha taifa kimeunganishwa na akaunti za M-PESA na za benki.

Miamala isiyooanishwa — ambapo mtumaji wa M-PESA hawezi kuhusishwa na mteja wa benki — haijasamehewa ufuatiliaji wa AML. Lazima ifuatiliwe kama miamala ya fedha za simu isiyo na utambulisho, huku mienendo isiyo ya kawaida ikisababisha STR kuzingatiwa.

Ufuatiliaji wa njia nyingi: benki + fedha za simu

Ufuatiliaji wa kuvuka njia (cross-channel) una mahitaji makubwa kiufundi lakini uko wazi kidhana. Kwa kila mteja aliyetambuliwa, jukwaa la AML lazima lifuatilie shughuli katika fedha taslimu za matawini, fedha taslimu za ATM, M-PESA, Airtel Money, huduma za benki kupitia mawakala na njia nyingine zozote zinazobeba fedha za wateja — kwa madhumuni mawili tofauti:

Utambuzi wa CTR kwa kila muamala: kila muamala mmoja wa fedha taslimu hutathminiwa dhidi ya kiwango kinacholingana na USD 15,000 kwa wakati halisi.
Ufuatiliaji wa mienendo ya ugawanyaji wa miamala kwa ajili ya STR: shughuli zilizo chini ya kiwango katika njia zote huchambuliwa kutafuta mienendo ya ugawanyaji inayoashiria kukwepa kiwango kwa makusudi.

Matakwa ya kiufundi ni:

Data za njia zote lazima ziingizwe katika hifadhi moja ya pamoja ya miamala
Utambulisho wa mteja lazima ubainishwe katika njia zote (mtu yuleyule lazima atambuliwe kama mteja yuleyule bila kujali ni njia ipi iliyozalisha muamala)
Utambuzi lazima ufanyike karibu na wakati halisi ili kesi za CTR ziweze kuwasilishwa ndani ya muda wa mwisho wa Ijumaa ya wiki husika
Mantiki ya utambuzi lazima iweze kukaguliwa — kwa CTR, muamala uliosababisha ripoti na kiwango cha ubadilishaji fedha kilichotumika; kwa STR, kundi la miamala na viashiria vya mwenendo wa ugawanyaji

Taasisi inayofuatilia miamala ya matawi na ya ATM lakini haijapanua ufuatiliaji wake hadi kwenye njia za fedha za simu itakosa kuona ugawanyaji wa miamala na uzungushaji unaohama kati ya fedha taslimu na fedha za simu, na haiwezi kutumia utaratibu wowote wa CTR ambao imeuthibitisha na FRC kwa fedha zinazowekwa na kutolewa kupitia mawakala (cash-in na cash-out).

Changamoto za kuthibitisha uhusiano kati ya laini ya simu na utambulisho wa mteja

Kiungo dhaifu zaidi katika kuoanisha utambulisho kwa fedha za simu ni uaminifu wa uhusiano kati ya laini ya simu na utambulisho. National Identity and Registration Bureau ya Kenya imepiga hatua kubwa katika kulazimisha uthibitishaji wa kitambulisho cha taifa kwa usajili wa laini za simu, na matakwa ya KYC ya Safaricom kwa kuwezesha akaunti za M-PESA ni miongoni mwa magumu zaidi Kusini mwa Jangwa la Sahara.

Hata hivyo, laini za simu zinaweza kuhamishwa kati ya watu (kuazimana laini kwa njia isiyo rasmi), akaunti zinaweza kuendeshwa na mawakala kwa niaba ya wamiliki manufaa, na ulaghai wa SIM swap unaweza kukata uhusiano kati ya namba ya simu na mmiliki wake aliyesajiliwa. Ufuatiliaji wa AML unaochukulia MSISDN kuwa kiwakilishi cha kuaminika cha utambulisho wa mteja bila ukaguzi wa ziada wa kuthibitisha dhidi ya kitambulisho cha taifa utakumbana na vikwazo vya usahihi.

Mbinu bora za uzingatiaji wa AML kwa fedha za simu

Muunganisho wa wakati halisi na Daraja API ya M-PESA kwa ufuatiliaji wa kiwango

Usanifu wa kiufundi wenye ufanisi zaidi kwa ufuatiliaji wa AML wa M-PESA hutumia utaratibu wa C2B callback wa Daraja API kupokea arifa ya wakati halisi ya kila malipo ya M-PESA kwenda kwenye Pay Bill ya benki. Kila malipo yanapopokelewa, yanarekodiwa katika jukwaa la AML, yanabadilishwa kuwa kiasi kinacholingana cha USD kwa kutumia sera ya viwango vya ubadilishaji iliyoandikwa, na yanakaguliwa dhidi ya utaratibu wa CTR ambao taasisi imeuthibitisha na FRC kwa fedha za simu, ili ripoti yoyote inayohitajika ianzishwe ndani ya siku hiyo hiyo badala ya kusubiri uchakataji wa usiku kwa makundi (batch). Sambamba na hilo, malipo hayo yanaongezwa katika dirisha la ufuatiliaji wa ugawanyaji wa miamala la mteja kwa ajili ya kutambua mienendo inayostahili STR.

Muunganisho wa wakati halisi pia huwezesha kuzalisha tahadhari za STR ndani ya siku hiyo hiyo kwa mienendo ya kasi (velocity): iwapo mteja anapokea malipo kumi ya M-PESA ndani ya kipindi cha saa mbili kutoka kwa watumaji tofauti, yote yakiwa ya kiasi kidogo, mwenendo huo unaweza kuwekewa alama ili uchunguzwe kabla ya mwisho wa siku.

Injini ya ujumlishaji wa njia zote

Injini ya ujumlishaji wa kuvuka njia (cross-channel aggregation engine) ni uwezo wa kiufundi unaowezesha ufuatiliaji wa pamoja wa AML kwa fedha za simu. Kwa uchache, injini ya ujumlishaji lazima:

Itathmini kila muamala wa fedha taslimu, pamoja na mtiririko wowote wa fedha za simu ambao taasisi imethibitisha na FRC kwamba unapaswa kushughulikiwa kama fedha taslimu, dhidi ya kiwango cha CTR cha US$15,000 kwa wakati halisi, ikitumia sera ya viwango vya ubadilishaji iliyoandikwa ya taasisi
Ibainishe utambulisho wa mteja katika njia zote kwa kutumia jedwali la marejeleo linalounganisha MSISDN na kitambulisho cha mteja
Itunze kwa kila mteja madirisha ya muda yanayosonga ya shughuli zilizo chini ya kiwango, kwa ajili ya ufuatiliaji wa mienendo ya ugawanyaji wa miamala kwa STR
Ipeleke miamala ya M-PESA isiyooanishwa kwenye kundi la ufuatiliaji la miamala isiyo na utambulisho kwa ajili ya kutambua mienendo isiyo ya kawaida
Ifungue kesi za mapitio ya STR (si CTR zisizo na msingi) pale ambapo mienendo iliyo chini ya kiwango inaashiria ugawanyaji wa makusudi
Ihifadhi maelezo ya kila muamala yanayohitajika kwa uzalishaji wa XML ya CTR na nyaraka za kesi za STR

Viashiria vya STR mahususi kwa fedha za simu

FRC huchapisha orodha ya misimbo ya viashiria kwa matumizi katika STR zinazowasilishwa. Viashiria kadhaa vinahusiana mahususi na mbinu za uhalifu katika fedha za simu:

Viashiria vya tabia ya ugawanyaji wa miamala (miamala mingi iliyo chini ya kiwango katika mwenendo unaoashiria ugawanyaji wa makusudi)
Viashiria vya uzungushaji kupitia njia kadhaa za malipo (uhamishaji wa haraka wa fedha kati ya M-PESA, benki na RTGS)
Viashiria vya mienendo isiyo ya kawaida katika huduma za benki kupitia mawakala
Viashiria vya shughuli za akaunti ya fedha za simu zisizoendana na wasifu wa KYC

Maafisa uzingatiaji wanaoshughulikia kesi za STR zinazohusu fedha za simu wanapaswa kuifahamu orodha kamili ya viashiria vya FRC na wanapaswa kuchagua viashiria mahususi zaidi vinavyohusu mbinu ya uhalifu iliyobainika katika fedha za simu. Uchaguzi wa viashiria usio wazi au wa jumla ni mojawapo ya udhaifu unaotajwa mara nyingi zaidi katika ukaguzi wa FRC kuhusu ubora wa STR.

Matakwa ya maelezo ya kina zaidi kwa kesi za uzungushaji kupitia fedha za simu

Maelezo ya STR kwa kesi za uzungushaji kupitia fedha za simu yanahitaji taarifa mahususi za kiufundi zinazozidi zile zinazohitajika kwa STR za kawaida za kibenki. Maelezo madhubuti ya STR ya uzungushaji kupitia fedha za simu yanapaswa kujumuisha:

Vitambulisho mahususi vya miamala ya M-PESA (TransID kutoka Daraja) vya miamala inayotia wasiwasi
MSISDN zinazohusika na majina ya M-PESA yanayohusishwa nazo
Mfuatano wa matukio ya uzungushaji pamoja na mihuri mahususi ya muda
Msimbo au misimbo ya mawakala ikiwa miamala iliyowezeshwa na mawakala inahusika
Jumla ya thamani ya mfuatano wa uzungushaji na mahali fedha zilipoelekezwa
Mbinu ya uhalifu inayolingana na mwenendo huu (kutoka kwenye mwongozo wa FRC kuhusu mbinu za uhalifu)
Matokeo ya mapitio yoyote ya KYC yaliyofanywa kuhusiana na kesi hiyo

Kiwango hiki cha maelezo huwapa wachunguzi wa FRC taarifa wanazohitaji ili kuendeleza uchunguzi zaidi ya uwasilishaji wa STR wenyewe. STR zisizo na maelezo haya hupokelewa na FRC lakini huwa na thamani ndogo ya kiuchunguzi.

Mustakabali wa uzingatiaji katika fedha za simu nchini Kenya

Athari za sarafu ya kidijitali ya CBK (CBDC)

Benki Kuu ya Kenya imekuwa ikichunguza kwa bidii sarafu ya kidijitali ya benki kuu (Central Bank Digital Currency, CBDC) kama sehemu ya mkakati wake mpana wa malipo ya kidijitali. CBDC ya Kenya, ikitekelezwa, italeta njia mpya ya malipo ya kielektroniki inayoweza kupangiliwa kwa programu (programmable), yenye uwezekano wa athari kubwa kwa AML: sifa zilezile zinazoifanya CBDC kuvutia kwa ujumuishaji wa kifedha (gharama ndogo za miamala, vikwazo vya uhamisho vinavyoweza kupangiliwa) pia huleta maamuzi ya usanifu yanayoathiri moja kwa moja uwezo wa ufuatiliaji wa AML.

Timu za uzingatiaji zinapaswa kushiriki katika mchakato wa mashauriano wa CBK kuhusu CBDC na kuelewa jinsi miamala ya sarafu ya kidijitali itakavyoripotiwa na kuainishwa katika XML ya goAML mfumo huo utakapokamilishwa.

Watoa huduma wapya wa malipo wanaopanua wigo wa kuripoti

Utoaji wa leseni wa CBK kwa watoa huduma wa ziada wa malipo chini ya mfumo wa National Payment System unapanua wigo wa njia za fedha za simu na za malipo ya kidijitali zinazodhibitiwa. Kampuni za teknolojia ya fedha (fintech) zinazotoa pochi za kidijitali, huduma za "nunua sasa, lipa baadaye", suluhisho za malipo kwa wafanyabiashara na huduma za kutuma fedha kuvuka mipaka zinakuwa taasisi zenye leseni zinazowajibika kuripoti.

Kwa benki zenye ubia au mahusiano ya muunganisho na PSP hawa, athari kwa AML ni kwamba wajibu wa benki wa kufuatilia miamala inayopita kupitia njia za PSP washirika lazima utathminiwe na kushughulikiwa.

Matakwa ya AML katika ngazi ya jukwaa kwa M-PESA

Safaricom hutekeleza ufuatiliaji wake wa miamala na kuripoti shughuli zenye mashaka kwenye jukwaa la M-PESA, ikitumia kanuni za AML katika ngazi ya jukwaa kabla miamala yoyote haijafika kwenye tabaka la kibenki lililounganishwa. Kadiri matarajio ya udhibiti kuhusu uzingatiaji wa AML katika ngazi ya MNO yanavyoongezeka, uwezo wa ndani wa Safaricom wa AML unaimarika — jambo lililo jema kwa uadilifu wa jumla wa mfumo wa kifedha wa Kenya, lakini halipunguzi wajibu wa kuripoti wa benki yoyote.

Benki hazipaswi kudhani kwamba ufuatiliaji wa AML wa Safaricom unatimiza wajibu wao wa kuripoti. FRC inatarajia kila taasisi yenye leseni inayowajibika kuripoti kuwa na uwezo wake yenyewe wa ufuatiliaji na kuripoti AML kwa miamala iliyo ndani ya mipaka yake ya udhibiti.

Chukua hatua inayofuata

Jukwaa la Ripoti za goAML la Creodata lina muunganisho wa asili (native) na Daraja API ya M-PESA, muunganisho na API ya Airtel Money, ujumlishaji wa data za njia zote, na uwezo wa kushughulikia aina za miamala ya fedha za simu mahususi kwa FRC ya Kenya. Timu za uzingatiaji zinazotumia jukwaa hili hufuatilia miamala ya M-PESA, Airtel Money, matawi na ATM kupitia injini moja ya ufuatiliaji wa viwango — pamoja na uwezo kamili wa kuzalisha XML ya goAML na kuwasilisha kwa FRC kwa ripoti za CTR na STR.

Ona uwezo wa muunganisho wa fedha za simu katika onyesho la moja kwa moja: Omba onyesho kupitia creodata.com/demo