Ufuatiliaji wa miamala katika AML: jinsi ugunduzi unaotegemea kanuni na ule unaotegemea tabia unavyofanya kazi

Tathmini ya hatari ya mteja inakuambia unashughulika na nani. Uchujaji unakuambia iwapo mteja huyo yumo kwenye orodha fulani. Hakuna kati ya hivyo viwili kinachofuatilia kile ambacho mteja hufanya hasa baada ya akaunti kufunguliwa. Hiyo ndiyo kazi ya ufuatiliaji wa miamala: taaluma inayofuatilia malipo, uhamisho wa fedha, amana na utoaji wa fedha kadiri miamala hiyo inavyofanyika, na kutoa tahadhari pale ambapo tabia inaonekana kuwa utakatishaji fedha haramu, ufadhili wa ugaidi au ukwepaji wa vikwazo badala ya biashara ya kawaida.

Ufuatiliaji wa miamala katika AML (kupambana na utakatishaji fedha haramu) ndipo ugunduzi unaotegemea kanuni na ule unaotegemea tabia hufanya kazi yake, na ndiyo sehemu ya mpango ambayo wadhibiti huichunguza kwa makini zaidi, kwa sababu ndiyo sehemu iliyo na uwezekano mkubwa zaidi wa kuwa ama kimya kwa uzembe ama yenye kelele kupita kiasi. Ukiipata mantiki sawasawa, utaibua hatari halisi ambazo udhibiti wako mwingine hauwezi kuziona. Ukiikosea, ama utaukosa utakatishaji wenyewe, ama utawazamisha wachambuzi wako chini ya maelfu ya tahadhari zisizo sahihi (false positives). Makala hii inaeleza jinsi ufuatiliaji unavyofanya kazi kuanzia mwanzo hadi mwisho — mitindo miwili ya ugunduzi, jinsi miamala inavyotathminiwa kwa makundi (batch) na kwa wakati halisi, jinsi kanuni zinavyoandikwa na kurekebishwa, na jinsi tahadhari inavyogeuka kuwa kesi iliyochunguzwa. Ni sura moja ya simulizi pana inayoelezwa katika mwongozo kamili wa jukwaa la AML.

Nafasi ya ufuatiliaji katika mpango wa AML

Ufuatiliaji wa miamala ni tabaka endelevu la uchunguzi unaoendelea wa mteja (ongoing due diligence) ndani ya mfumo wako wa udhibiti dhidi ya uhalifu wa kifedha. Usajili wa wateja na uchujaji ni ukaguzi wa wakati mmoja unaofanywa uhusiano unapoanza au orodha inapobadilika. Ufuatiliaji ni wa kudumu: hufanya kazi juu ya mtiririko wa shughuli katika maisha yote ya kila akaunti, na ndio udhibiti wenye uwezekano mkubwa zaidi wa kugundua kwamba mteja aliyeonekana kuwa na hatari ndogo wakati wa usajili ameanza kutenda kama mpitishaji wa fedha haramu (money mule).

Matokeo yake si uamuzi; ni ishara. Kanuni ya ufuatiliaji haizuii akaunti wala haiwasilishi ripoti — hutoa tahadhari ambayo binadamu huichunguza. Tofauti hiyo ndiyo huweka kiwango cha ufuatiliaji mzuri: lengo si kutoa tahadhari mara nyingi iwezekanavyo, wala mara chache iwezekanavyo, bali kuitoa kwa mienendo ambayo mchambuzi aliyefunzwa, akipewa data ileile, angekubali kuwa inastahili kuchunguzwa. Kila kinachofuata — ubunifu wa kanuni, urekebishaji wake, majaribio kwa data ya zamani (back-testing) — kipo ili kuusogeza mfumo karibu zaidi na kiwango hicho. Na yote hayo yanategemea data iliyo chini yake, jambo tutakalolirudia mwishoni.

Ugunduzi unaotegemea kanuni: viwango vya kikomo, ugawanyaji wa miamala, kasi na makundi linganishi

Ugunduzi unaotegemea kanuni ndio kiini kilichozoeleka cha ufuatiliaji wa miamala. Kanuni hugeuza kiashiria kinachojulikana cha tabia yenye mashaka kuwa sharti la wazi linaloweza kujaribiwa. Sharti hilo linapotimia, kanuni hutoa tahadhari. Familia nne za kanuni hushughulikia sehemu kubwa ya eneo hili.

• Kanuni za viwango vya kikomo hutoa tahadhari pale muamala mmoja, au jumla ya miamala katika kipindi fulani, unapovuka thamani fulani. Amana ya fedha taslimu inayozidi kiwango cha kuripoti, au jumla ya uhamisho wa fedha unaoingia inayozidi mzunguko wa fedha wa mwezi unaotarajiwa kwa mteja, ni mifano ya kawaida.
• Kanuni za ugawanyaji wa miamala (structuring au smurfing) hutafuta ugawanyaji wa makusudi — miamala mingi yenye kiasi kilicho chini kidogo ya kiwango cha kuripoti, iliyotawanywa katika siku, matawi au njia tofauti za huduma, ambayo kwa jumla inafikia kiasi kikubwa. Kanuni hizi humnasa mteja anayekijua kikomo cha kuripoti na kukikwepa kwa makusudi.
• Kanuni za kasi hufuatilia kiwango na mwenendo wa shughuli badala ya kiasi cha fedha: akaunti iliyokuwa haitumiki ambayo ghafla inafanya miamala makumi ya mara kwa siku moja, upitishaji wa haraka ambapo fedha zinazoingia ni sawa na zinazotoka ndani ya saa chache, au mabadiliko makubwa kutoka kwenye mwenendo wa kawaida uliozoeleka wa mteja.
• Kanuni za makundi linganishi (peer groups) humlinganisha mteja na wengine wenye wasifu uleule wa hatari, aina ileile ya biashara au bidhaa ileile. Akaunti ambayo tabia yake inaonekana ya kawaida ikitazamwa peke yake, lakini iko mbali kabisa na wenzake katika kundi lake linganishi, ndiyo hasa aina ya hali isiyo ya kawaida ambayo kiwango cha kikomo kisichobadilika hakiioni.

Nguvu ya ugunduzi unaotegemea kanuni ni kwamba uko wazi na unaelezeka. Kanuni ya ugawanyaji wa miamala inapotoa tahadhari, unaweza kumwonyesha mkaguzi sharti lenyewe hasa, miamala iliyolitimiza na kiwango cha kikomo kilichowekwa. Udhaifu wake ni kwamba kanuni hugundua tu kile ambacho tayari unajua kukitafuta. Mwenendo mpya wa utakatishaji ambao hakuna kanuni inayoueleza hupita bila kutambuliwa hadi mtu atakapoandika kanuni kwa ajili yake. Ndiyo sababu mipango iliyokomaa huunganisha kanuni na ugunduzi unaotegemea tabia.

Ugunduzi unaotegemea tabia na takwimu

Ugunduzi unaotegemea tabia — au takwimu — huanzia upande wa pili kabisa. Badala ya kuuliza “je, muamala huu unalingana na mwenendo mbaya unaojulikana?”, huuliza “je, tabia hii ni ya kawaida kwa mteja huyu, kwa kundi hili la wateja, katika wakati huu?” Hujenga msingi wa shughuli zinazotarajiwa na kuashiria mikengeuko mikubwa kutoka kwenye msingi huo: akaunti ya mshahara inayoanza kupokea uhamisho mkubwa wa fedha kutoka nje ya nchi, mfanyabiashara ambaye mwenendo wa amana zake haulingani tena na biashara aliyoitangaza, au mabadiliko ya ghafla yaliyoratibiwa katika kundi la akaunti zinazohusiana.

Thamani ya mbinu inayotegemea tabia ni kwamba huibua shughuli zenye mashaka ambazo hakuna kanuni iliyozitarajia, kwa sababu inaongozwa na hali zisizo za kawaida badala ya kulinganisha mienendo inayojulikana. Gharama yake ni ugumu wa kufasiriwa: mchambuzi, na hatimaye mdhibiti, anahitaji kuelewa kwa nini jambo fulani liliashiriwa. Hapa ndipo akili bandia inayoelezeka (explainable AI) inapokuwa muhimu. Kila sehemu ya AI ya Creodata ina lebo ya muundo na toleo lake, asilimia ya uhakika, na sababu tatu kuu za mtindo wa SHAP kwa kila alama, pamoja na udhibiti wa binadamu wa kukubali, kurekebisha au kukataa (Accept, Modify, Reject), na kila uamuzi hurekodiwa pamoja na toleo la muundo na data iliyoingizwa. Ugunduzi unaotegemea tabia unapaswa kupanua kile unachoweza kuona, na kamwe usigeuke kuwa kisanduku cheusi (black box) usichoweza kukitetea.

Kwa vitendo, mitindo hii miwili inakamilishana, haishindani. Kanuni hutoa wigo unaoweza kutetewa wa mbinu za uhalifu zinazojulikana (typologies); ugunduzi unaotegemea tabia hufikia yale yasiyojulikana. Mpango makini wa ufuatiliaji huendesha mitindo yote miwili, na kila mtindo hufidia maeneo ambayo mwingine hauyaoni.

Tathmini kwa makundi dhidi ya tathmini ya mtiririko wa papo hapo

Mantiki ya ugunduzi lazima itekelezwe dhidi ya miamala kwa namna fulani, na kuna njia mbili za kufanya hivyo — ambazo si mbadala wa moja kwa nyingine, bali ni kazi mbili tofauti.

Tathmini kwa makundi (batch) huchakata miamala iliyolimbikizwa kwa ratiba, kwa kawaida mwishoni mwa siku au mwishoni mwa kipindi. Ndiyo njia inayofaa kwa kanuni ambazo kwa asili yake zinahitaji kipindi cha historia: jumla za miamala, mienendo ya ugawanyaji wa miamala iliyotawanyika katika siku kadhaa, na ulinganisho wa makundi linganishi unaohitaji kundi la data lililotulia. Tathmini kwa makundi pia ndiyo njia ya kuchakata upya data ya zamani kanuni inapobadilika.

Tathmini ya mtiririko wa papo hapo (streaming) hupima miamala kadiri inavyowasili, kwa wakati halisi au karibu na wakati halisi. Ni ya lazima pale ambapo hatua inapaswa kuchukuliwa mara moja — kuzuia miamala inayohusiana na vikwazo, au njia za huduma zenye kasi kubwa kama fedha za simu na malipo ya papo hapo, ambapo mpango wa upitishaji wa fedha unaweza kuhamisha fedha nje kabla hata kundi lolote la usiku halijachakatwa. Ufuatiliaji wa papo hapo huleta manufaa makubwa hasa kwa mitiririko ya wakati halisi ya fedha za simu, mwenendo unaochunguzwa zaidi katika makala yetu kuhusu mienendo ya ufuatiliaji kwa njia za fedha za simu.

Huduma ya Ufuatiliaji wa Miamala ya Creodata huwezesha tathmini kwa makundi na ya mtiririko wa papo hapo kutoka kwenye maelezo yaleyale ya kanuni, hivyo kanuni unayoiandika na kuirekebisha mara moja inaweza kuendeshwa kila usiku juu ya jumla za miamala au kuchukua hatua papo hapo, kulingana na kile ambacho mbinu husika ya uhalifu inahitaji.

Kuandika kanuni: DSL, kifurushi cha kanuni za awali na maktaba ya mbinu za uhalifu

Kuweka mantiki ya ugunduzi ndani ya msimbo ambao ni wahandisi pekee wanaoweza kuubadilisha ni njia ya uhakika ya kupata ufuatiliaji wa polepole na dhaifu. Badala yake, Huduma ya Ufuatiliaji wa Miamala ya Creodata inatoa DSL ya kanuni — lugha maalum ya kuandika kanuni (domain-specific language) yenye kichanganuzi (parser), kipangaji (planner) na kitekelezaji (executor) — ili timu za uzingatiaji ziweze kueleza mantiki ya ugunduzi kama kanuni zinazosomeka na zinazoweza kujaribiwa, badala ya msimbo wa programu uliozikwa ndani ya mfumo. Kichanganuzi huthibitisha kanuni, kipangaji hubaini jinsi ya kuitathmini kwa ufanisi, na kitekelezaji huiendesha kwa makundi au kwa mtiririko wa papo hapo.

Huanzi kwenye ukurasa mtupu. Huduma hii inakuja na kifurushi cha awali cha kanuni zaidi ya 30 zinazolingana na mbinu za uhalifu zinazojulikana, kinachoshughulikia mienendo muhimu katika ugawanyaji wa miamala, kasi, upitishaji wa fedha, uhamishaji wa haraka wa fedha na njia za fedha zenye hatari kubwa (high-risk corridors), hivyo taasisi mpya inayotumia jukwaa inakuwa na wigo wa kuaminika tangu siku ya kwanza. Kanuni hizi hupangwa na maktaba ya mbinu za uhalifu (typology library) iliyojengwa ndani ya huduma, inayohusisha kila kanuni na mbinu ya utakatishaji ambayo kanuni hiyo imeundwa kuigundua, jambo linalofanya mkusanyiko wako wa kanuni ueleweke: unaweza kuona kwa haraka ni mbinu zipi unazozishughulikia na zipi huzishughulikii.

Kuelewa mbinu zilizo nyuma ya kanuni ni somo linalojitegemea. Mienendo ambayo kanuni hizi hugundua — uingizaji (placement), uzungushaji (layering), ujumuishaji (integration), na mipango mahususi inayojitokeza katika taasisi za Afrika Mashariki — imeelezwa katika mwongozo wetu kuhusu mbinu za utakatishaji fedha haramu zilizo nyuma ya kanuni za ufuatiliaji. Kwa taasisi ambazo pia huripoti kupitia goAML, misimbo ya viashiria inayohusisha mienendo yenye mashaka na ripoti zenye muundo rasmi imeainishwa katika maktaba yetu ya viashiria vya STR kwa KenyaEN.

Majaribio kwa data ya zamani, urekebishaji na uidhinishaji wa matoleo

Kanuni ambayo hujawahi kuijaribu ni kisio tu. Kabla kanuni mpya au iliyobadilishwa haijakaribia tahadhari za mazingira halisi ya kazi, unahitaji kujua ingefanyaje dhidi ya historia halisi — ingetoa tahadhari ngapi, kwa wateja gani, na ngapi kati ya hizo zingekuwa kelele tu.

Huduma ya Ufuatiliaji wa Miamala inatoa zana ya kujaribu kanuni kwa data ya zamani (back-test harness) kwa kusudi hili hasa: unaendesha kanuni pendekezwa dhidi ya data ya miamala ya zamani na kuona mwenendo wa matokeo yake kabla haijawahi kutoa tahadhari halisi. Matokeo hayo huingia kwenye maabara ya kurekebisha kanuni (tuning lab), ambapo viwango vya kikomo, vipindi vya muda na masharti hurekebishwa ili kusawazisha wigo wa ugunduzi dhidi ya wingi wa tahadhari. Urekebishaji si kazi ya mara moja; tabia za wateja hubadilika taratibu, bidhaa mpya huzinduliwa, na viwango vya kikomo vilivyokuwa na mantiki mwaka jana hutoa tahadhari kupita kiasi mwaka huu, kwa hiyo urekebishaji ni endelevu.

Muhimu zaidi, mabadiliko ya kanuni hayafanywi moja kwa moja kwenye mfumo unaotumika. Huduma hii hutumia uidhinishaji wa matoleo ya kanuni (versioned rule promotion): kanuni huandikwa, hujaribiwa kwa data ya zamani na hurekebishwa katika mazingira yaliyodhibitiwa, kisha huidhinishwa kuingia katika mazingira halisi ya kazi kama toleo jipya, na kuacha kumbukumbu kamili ya kilichobadilika, lini, na kwa ushahidi gani. Mkaguzi anapouliza kwa nini kiwango cha kikomo kimewekwa kilipo, unaweza kuonyesha jaribio la data ya zamani lililokihalalisha na historia ya matoleo ya kila marekebisho. Uwezo huo wa kukaguliwa ndio tofauti kati ya uamuzi wa urekebishaji unaoweza kuutetea na ule unaoudai tu.

Lengo la urekebishaji huu wote ni kupunguza tahadhari zisizo sahihi bila kusababisha makosa ya kutogundua (false negatives) — uwiano unaostahili kujadiliwa kivyake katika kupunguza tahadhari zisizo sahihi zinazotokana na ufuatiliaji.

Kutoka tahadhari hadi kesi iliyochunguzwa

Tahadhari ya ufuatiliaji ni mwanzo wa mchakato, si mwisho wake. Kanuni inapotoa tahadhari, tahadhari hiyo lazima imfikie mchambuzi, ikabidhiwe kwa mhusika, ichunguzwe dhidi ya muktadha kamili wa mteja, na ihitimishwe kwa uamuzi uliorekodiwa — kufungwa kama tahadhari isiyo sahihi, kupandishwa hadi uchunguzi wa kina zaidi, au kusonga mbele kuelekea taarifa ya miamala yenye mashaka.

Katika jukwaa la Creodata, ufuatiliaji hukabidhi tahadhari moja kwa moja kwa Usimamizi wa Kesi (Case Management), ambapo huingia kwenye foleni ya tahadhari yenye ugawaji wa kazi, saa ya SLA inayoweza kusitishwa na kuendelezwa wakati wa mzunguko wa maombi ya taarifa (request for information), mchoro wa kesi zinazohusiana, na njia ya kupandisha kesi ngazi ya juu. Kwa kuwa ufuatiliaji na ushughulikiaji wa kesi vinashiriki mazingira yaleyale ya mteja (tenant), mfumo mmoja wa utambulisho na kumbukumbu moja ya ukaguzi isiyoweza kubadilishwa, mchambuzi huona tahadhari, miamala iliyoisababisha, ukadiriaji wa hatari wa mteja na kesi zozote zinazohusiana katika mwonekano mmoja, badala ya kuoanisha mifumo mitatu kwa mkono. Mzunguko kamili wa uchunguzi umeelezwa katika jinsi tahadhari zinavyogeuka kuwa kesi zilizochunguzwa.

Ukabidhiano huu pia ndio sababu urekebishaji dhidi ya tahadhari zisizo sahihi si jambo la hiari. Kila tahadhari dhaifu inayofika kwenye Usimamizi wa Kesi hutumia muda wa mchambuzi ambao ulipaswa kuelekezwa kwenye hatari halisi. Ufuatiliaji usiorekebishwa vya kutosha hauzalishi kelele tu; hushusha ubora wa kila uchunguzi kwa kuzamisha ishara halisi ndani ya wingi wa tahadhari.

Utegemezi wa data usioweza kuukwepa

Hakuna kati ya haya kinachofanya kazi kwa data mbovu. Kanuni ya kasi inahitaji mihuri ya muda (timestamps) inayoaminika; kanuni ya ugawanyaji wa miamala inahitaji kiasi sahihi cha fedha na njia sahihi za huduma; kanuni ya makundi linganishi inahitaji sifa safi za makundi ya wateja. Miamala ikifika ikiwa pungufu, imerudiwa, au imeoanishwa vibaya na sehemu za data, hata mkusanyiko wa kanuni uliorekebishwa kwa uangalifu mkubwa hutoa upuuzi unaoonekana kuwa na uhakika.

Ndiyo sababu ufuatiliaji huja baada ya uingizaji wa data wenye nidhamu. Huduma ya Uingizaji wa Data (Ingestion) ya Creodata hutoa viunganishi vya REST, SFTP, Kafka, CDC na ISO 20022, vyenye kinga dhidi ya kurudiwa kwa data (idempotency), uchezaji upya (replay), foleni ya ujumbe usiowasilishwa (dead-letter queue), kiolesura cha kuoanisha sehemu za data (field mapping) na uthibitishaji wa vyanzo vya data, huku huduma ya Mahitaji ya Data (Data Requirements) ikipima utayari wa kila kanuni moja moja ili ujue iwapo kila kanuni ina sifa za data inazohitaji ili kufanya kazi. Uchukulie ubora wa data kuwa sharti la awali la ufuatiliaji, si jambo la kufikiriwa baadaye, na kanuni unazoandika zitaaminika kumaanisha kile zinachosema.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Kuna tofauti gani kati ya ufuatiliaji wa miamala unaotegemea kanuni na ule unaotegemea tabia?

Ufuatiliaji unaotegemea kanuni hugeuza viashiria vinavyojulikana kuwa masharti ya wazi — viwango vya kikomo, mienendo ya ugawanyaji wa miamala, kasi, wateja walio mbali na makundi yao linganishi — yanayotoa tahadhari yanapotimia, na unaelezeka kikamilifu. Ufuatiliaji unaotegemea tabia hujenga msingi wa kitakwimu wa shughuli za kawaida na kuashiria mikengeuko mikubwa kutoka kwenye msingi huo, jambo linalouwezesha kunasa mienendo mipya ambayo hakuna kanuni iliyoitarajia. Mitindo hii miwili inakamilishana: kanuni hutoa wigo unaoweza kutetewa wa mbinu za uhalifu zinazojulikana, na ugunduzi unaotegemea tabia hupanua ufikiaji hadi kwenye yasiyojulikana. Mipango iliyokomaa huendesha mitindo yote miwili.

Je, ninahitaji ufuatiliaji wa miamala wa wakati halisi (streaming), au tathmini kwa makundi (batch) inatosha?

Inategemea mbinu ya uhalifu husika na njia ya huduma. Tathmini kwa makundi inafaa kanuni zinazohitaji kipindi cha historia — jumla za miamala, ugawanyaji wa miamala unaochukua siku kadhaa, na ulinganisho wa makundi linganishi. Mtiririko wa papo hapo ni wa lazima pale ambapo hatua lazima ichukuliwe mara moja, kama vile kuzuia miamala inayohusiana na vikwazo, au njia za huduma zenye kasi kubwa kama fedha za simu, ambapo fedha zinaweza kuhamishwa nje kabla kundi la usiku halijachakatwa. Huduma ya Ufuatiliaji wa Miamala ya Creodata huendesha njia zote mbili kutoka kwenye maelezo yaleyale ya kanuni, hivyo taasisi nyingi hutumia mchanganyiko wa njia hizo.

Ninawezaje kuzuia ufuatiliaji wa miamala usizalishe tahadhari nyingi mno zisizo sahihi?

Kwa urekebishaji wenye nidhamu unaoungwa mkono na ushahidi. Tumia zana ya kujaribu kanuni kwa data ya zamani ili kuona jinsi kanuni pendekezwa ingefanya kazi dhidi ya data ya zamani, rekebisha viwango vya kikomo na vipindi vya muda katika maabara ya kurekebisha kanuni, na idhinisha mabadiliko kama matoleo mapya ya kanuni ili kila marekebisho yarekodiwe na yaweze kukaguliwa. Urekebishaji ni endelevu kwa sababu tabia za wateja hubadilika taratibu. Tunalieleza hili kwa kina katika kupunguza tahadhari zisizo sahihi zinazotokana na ufuatiliaji.

Nini hufanyika baada ya kanuni ya ufuatiliaji kutoa tahadhari?

Tahadhari hukabidhiwa kwa Usimamizi wa Kesi, ambapo huwekwa kwenye foleni, hukabidhiwa kwa mchambuzi na huchunguzwa dhidi ya muktadha kamili wa mteja — miamala, ukadiriaji wa hatari, kesi zinazohusiana — pamoja na saa ya SLA na njia ya kupandisha kesi ngazi ya juu. Uchunguzi huhitimishwa kwa uamuzi uliorekodiwa: kufungwa kama tahadhari isiyo sahihi, kupandishwa hadi uchunguzi wa kina zaidi, au kusonga mbele kuelekea taarifa ya miamala yenye mashaka. Kwa kuwa ufuatiliaji na ushughulikiaji wa kesi vinashiriki kumbukumbu moja ya ukaguzi, mnyororo wote unaweza kufuatiliwa.

Ubora wa ufuatiliaji wa miamala hauwezi kuzidi ubora wa kanuni zilizo nyuma yake, data iliyo chini yake na mchakato wa uchunguzi ulio mbele yake — na ufuatiliaji huo hufanya kazi vizuri zaidi pale vyote vitatu vinapokuwa kwenye mfumo mmoja badala ya mitatu. Ili kuona jinsi programu ya ufuatiliaji wa miamala ya Creodata inavyounganisha vifurushi vya kanuni zinazolingana na mbinu za uhalifu, tathmini kwa makundi na kwa mtiririko wa papo hapo, majaribio kwa data ya zamani na ukabidhiano wa kesi katika mtiririko mmoja wa kazi unaoweza kukaguliwa — ikisaidiwa inapohitajika na huduma zetu za ushauri wa uzingatiaji dhidi ya uhalifu wa kifedha na kuunganishwa na Jukwaa la Ripoti za goAML — panga onyesho nasi tutakuonyesha ufuatiliaji kwa kutumia hali zako mwenyewe.