Uwezo wa kulipa (affordability) kwenye hati ya mshahara: maana yake na jinsi wakopeshaji wanavyoukokotoa

Jibu fupi: Kwenye hati ya mshahara (payslip), au kwenye taarifa ambayo mkopeshaji wa mikopo ya makato ya mshahara (check-off) huichapisha kutokana nayo, uwezo wa kulipa (affordability) ni kiasi cha mshahara halisi wa kila mwezi ambacho bado kiko huru kulipia rejesho la mkopo mpya baada ya kodi, makato ya kisheria na kila kato lililopo la mshahara kuondolewa — kikiwa kimewekewa ukomo na kikomo cha kisheria cha makato cha theluthi mbili (“kanuni ya theluthi moja”) na kiwango cha chini cha mshahara unaobaki (take-home) cha mkopeshaji. Ni kiwango cha uwezo wa kulipa, si kiwango cha mapato, na ndiyo namba ambayo mkopeshaji wa mikopo ya makato ya mshahara huigeuza kuwa rejesho lako la juu kabisa na mkopo wako wa juu kabisa.

“Uwezo wa kulipa” (affordability) kwenye hati ya mshahara unamaanisha nini?

Wafanyakazi wawili wenye jumla ya mshahara (gross) sawa wanaweza kuonyesha uwezo wa kulipa unaotofautiana sana. Kiwango hiki huanzia kwenye mshahara wa msingi pamoja na posho zinazostahili, kisha hutoa PAYE, NSSF, bima ya afya na michango mingine ya kisheria, makato ya pensheni au ya mfuko wa akiba ya uzeeni (provident), michango ya SACCO (chama cha ushirika wa akiba na mikopo), na marejesho ya kila mkopo ambao tayari unakatwa kupitia mshahara — mikopo ya SACCO, mikopo ya benki, mikopo mingine ya makato ya mshahara. Kinachobaki, baada ya viwango vya chini vya kisera vilivyoelezwa baadaye katika makala hii, ndiyo nafasi ya rejesho jipya.

Ndiyo sababu mstari wa uwezo wa kulipa kwa kawaida huwa chini kuliko mshahara halisi (net pay): mshahara halisi ni kile unachopeleka nyumbani leo, ilhali uwezo wa kulipa ni kile ambacho kingebaki baada ya mkopeshaji kutumia kanuni ya theluthi moja na kiwango chake mwenyewe cha chini cha mshahara unaobaki, na baada ya kuhesabu kato lolote linalokaribia kuanza. Uwezo wa kulipa wa sifuri au chini yake unamaanisha kuwa hati ya mshahara tayari imebeba makato mengi kadiri sera inavyoruhusu — hakuna rejesho jipya linaloweza kuingia hadi mkopo uliopo ulipwe wote au ununuliwe na mkopeshaji mwingine (buy-off).

Katika ukopeshaji kwa makato ya mshahara, uwezo wa kulipa ndio nidhamu inayohakikisha mkopo unaendelea kulipika. Hati ya mshahara ya mkopaji si namba moja; ni mrundikano wa posho na makato ambao, baada ya makato kutolewa kwenye mapato, huamua ni kiasi gani cha uwezo wa kulipa kinachobaki kwa kweli. Ukikosea katika kuiwakilisha — ukasahau mkopo wa SACCO, ukapuuza mkopo unaonunuliwa kutoka kwa mkopeshaji mwingine, au ukashindwa kuzingatia riba ya kipindi cha mpito — rejesho litaangukia mahali ambapo haliwezi kubebeka. Tathmini ya uwezo wa kulipa katika jukwaa la workplace banking (huduma za kibenki kwa wafanyakazi kupitia mipango ya waajiri) ipo ili kuigeuza hati ya mshahara kuwa picha ya kweli ya uwezo wa kulipa, kutumia kanuni za kisera za benki kwa namna isiyobadilika (deterministic), na kuweka ukomo wa mkopo katika kiasi ambacho mkopaji anaweza kukibeba hadi mkopo ufikie ukomo wake. Makala hii inaeleza jinsi ukokotoaji huo unavyojengwa, vipengele unavyovisoma, kanuni thabiti zinazouwekea mipaka, na kwa nini mikopo inayohamishwa (takeover) lazima daima iwe ndani ya hesabu.

Kikokotoo cha uwezo wa kulipa: kugeuza hati ya mshahara kuwa uwezo wa kulipa

Tathmini ya uwezo wa kulipa ni mojawapo ya zana tatu katika vikokotoo vya mikopoEN vya jukwaa. Wakati kikokotoo cha mbele hugeuza kiasi cha mkopo kuwa EMI (rejesho sawa la kila mwezi) na kikokotoo cha kinyume hugeuza rejesho linalotarajiwa kuwa kiasi cha juu cha mkopo, tathmini ya uwezo wa kulipa hufanya kazi kuanzia kwenye hati ya mshahara yenyewe ili kubaini uwezo wa juu kabisa wa mkopaji wa kukopa.

Kwa kanuni, mtiririko wake ni rahisi. Kwanza mtumiaji huchagua mwajiri. Kwa kuwa vigezo vya uwezo wa kulipa hutunzwa kwa kila mpango wa mwajiri, uchaguzi huo huonyesha kikokotoo posho na makato ya kuzingatia. Kisha kikokotoo husoma vipengele husika vya hati ya mshahara — kikiongeza mapato yanayostahili, kikitoa makato ya kisheria na ya kimkataba, na kufikia kiasi kinachoweza kutumika ambacho kiasi cha juu cha mkopo kinaweza kupimwa dhidi yake. Hii ndiyo picha ileile ya mapato inayoongoza sehemu iliyosalia ya mchakato; uwezo wa kulipa ndio lango la mbele kabisa la safari ya ukopeshaji kwa makato ya mshahara, kabla ombi halijaingizwa kabisa.

Mambo mawili ya muundo ni muhimu hapa. Kwanza, benki ndiyo inayomiliki vigezo: inaweza kuongeza aina mpya za posho au za makato na kuondoa za zamani, hivyo modeli hufuata muundo halisi wa mishahara wa kila mpango badala ya kiolezo kisichobadilika. Pili, kiasi cha mshahara unaobaki kinachotolewa na kikokotoo si cha ushauri tu — huingia moja kwa moja kwenye kanuni za kisera zilizoelezwa hapa chini, ambazo huweka kiwango cha chini kisichovukika cha kinachobaki mikononi mwa mkopaji.

Vipengele vya hati ya mshahara: kile ambacho kikokotoo husoma

Picha ya kweli ya mshahara halisi ni nzuri tu kwa kadiri ya vipengele inavyovihesabu. Kikokotoo cha uwezo wa kulipa hufanya kazi kwenye seti iliyobainishwa ya posho na makato ya mpango wa mwajiri aliyechaguliwa.

Posho zinazozingatiwa (huongezwa kwenye mapato):

• Nyumba
• Usafiri
• Mazingira magumu (hardship)
• Nyinginezo

Makato yanayozingatiwa (hutolewa):

• PAYE
• NSSF
• NITA
• NHIF
• Mfuko wa akiba ya uzeeni / pensheni (provident / pension)
• Michango ya SACCO
• Mkopo wa SACCO 1 + riba ya mkopo wa SACCO 1
• Mkopo wa SACCO 2 + riba ya mkopo wa SACCO 2
• Mkopo wa benki 1
• Mkopo wa benki 2
• Mikopo mingine
• Urejeshaji wa fedha (reimbursements)

Kuwepo kwa mistari miwili ya mikopo ya SACCO (kila mmoja ukiwa na kipengele chake cha riba) na mistari miwili ya mikopo ya benki ni kwa makusudi: katika workplace banking, mkopaji aliyepo mara nyingi huwa na mikopo kadhaa kwa wakati mmoja, na kila mmoja humomonyoa uwezo wa kulipa. Kuihesabu mmoja mmoja — badala ya kuiunganisha kuwa kiasi kimoja kisicho wazi — ndiko kunakoufanya mshahara unaobaki unaopatikana uweze kutetewa. Seti hii ya makato ni chaguo-msingi la jukwaa; kwa kuwa benki ndiyo hutunza vigezo hivi, mpango wenye vipengele vya mishahara vilivyo nje ya orodha hii unaweza kuviongeza ili ukokotoaji ubaki kamili.

Kanuni thabiti zinazoweka ukomo wa ukopaji

Uwezo wa kulipa si zoezi la hesabu pekee. Tabaka la uzingatiaji la jukwaa huendesha injini ya kanuni za biashara zisizobadilika (deterministic) — kanuni, si ujifunzaji wa mashine (machine learning) — na kanuni kadhaa kati ya hizo huweka mipaka ya mkopo bila kujali uwezo ghafi unaonyesha nini.

Kanuni ya kiwango cha chini cha mshahara unaobaki ndiyo kinga inayoonekana zaidi. Kiasi cha mkopo kiwe chochote, rejesho pamoja na makato mengine yote hayawezi kushusha mshahara halisi chini ya KES 50,000 (kiwango kilichosanidiwa). Kanuni za umri wa kustaafu na za kumalizika kwa mkataba hufanya jambo tofauti: huweka ukomo wa muda wa mkopo, si wa kiasi, zikihakikisha kuwa makato ya mshahara hayawezi kuendelea kupita wakati ambapo mshahara unaoyalipa ungekoma. Mkopo unaoshindwa kanuni yoyote kati ya hizi si suala la uamuzi wa mpakani — kanuni haibadiliki, hivyo matokeo ni yaleyale kwa kila mchambuzi na kwa kila ombi.

Kwa nini mikopo inayohamishwa (takeover) lazima iwe ndani ya ukokotoaji

Njia moja inayojitokeza mara nyingi zaidi ambayo tathmini ya uwezo wa kulipa hukadiriwa pungufu ni kuuacha nje mkopo ambao mteja anakusudia kuulipa na kuufunga. Ununuzi wa mkopo (buy-off, au take-over) haupunguzi majukumu ya mkopaji wakati wa kuomba — humbadilisha mkopeshaji mmoja kwa mwingine. Hadi mkopo huo mwingine utakapolipwa wote, mkopaji bado anaubeba.

Kwa sababu hiyo, mikopo inayohamishwa lazima ijumuishwe katika tathmini ya uwezo wa kulipa. Mistari ya makato ipo hasa ili mkopo unaonunuliwa uhesabiwe wakati bado unaendelea, na kiwango cha chini cha mshahara unaobaki cha KES 50,000 hutekelezwa hata pale kuna ununuzi wa mkopo. Jukwaa pia hutambua wigo mpana wa taasisi ambazo mikopo yake inastahili kununuliwa — benki zote zenye leseni ya Benki Kuu ya Kenya (CBK), benki zote za huduma ndogo za fedha (microfinance banks) zenye leseni ya CBK, SACCO zote, na taasisi za huduma ndogo za fedha zilizoidhinishwa na benki — hivyo modeli ya uwezo wa kulipa lazima iweze kubeba deni lililopo kutoka kwa yoyote kati ya hizo. Utaratibu wa jinsi mikopo hiyo inavyolipwa na kufungwa umeelezwa katika mchakato wa ununuzi na uhamishaji wa mikopoEN; kwa uwezo wa kulipa, kanuni ni rahisi: uhesabu mkopo huo hadi utakapofungwa.

Mfano wa ukokotoaji (takwimu za kielelezo)

Takwimu zilizo hapa chini ni za kielelezo tu, kuonyesha jinsi vipengele vinavyojumlishwa — si orodha ya viwango vya benki.

Tuseme mteja anayepata mshahara wa msingi wa KES 120,000 anachagua mwajiri wake katika tathmini ya uwezo wa kulipa.

• Ongeza posho: Nyumba 25,000 + Usafiri 10,000 = KES 35,000
• Jumla inayozingatiwa: 120,000 + 35,000 = KES 155,000
• Toa makato: PAYE 30,000 + NSSF 2,160 + NHIF 1,700 + Michango ya SACCO 5,000 + rejesho la Mkopo wa benki 1 uliopo, la 12,000 = KES 50,860
• Mshahara halisi unaobaki kabla ya mkopo mpya: 155,000 − 50,860 = KES 104,140

Mkopaji ana nafasi ya KES 104,140 juu ya sifuri, lakini kanuni ya kiwango cha chini cha mshahara unaobaki inamaanisha kuwa rejesho jipya haliwezi kushusha mshahara halisi chini ya KES 50,000 iliyosanidiwa. Hilo huacha uwezo wa kinadharia usiozidi KES 54,140 kwa EMI mpya — na kiasi hicho kisha huwekewa mipaka tena na uwiano wa deni kwa mapato na kipimo cha theluthi moja ya mshahara wa msingi (theluthi moja ya 120,000 ni KES 40,000), kulingana na kile ambacho sera ya benki inatumia. Kama huu ungekuwa ununuzi wa Mkopo wa benki 1 uliopo, kato hilo la 12,000 hubaki ndani ya hesabu hadi mkopo huo ufungwe; halirudishwi kama uwezo huru.

Kuna kiasi kimoja zaidi ambacho EMI lazima ikibebe. Pale tarehe ya rejesho la kwanza inapokuwa zaidi ya mwezi mmoja baada ya usajili, riba ya kipindi cha mpito hukokotolewa kila siku na kulipwa kila mwezi kwa kipindi hicho cha pengo, na ukokotoaji wa EMI huzingatia tarehe ya usajili na tarehe ya rejesho la kwanza ili kila rejesho liwe sawa na usajili wa makato ya mshahara usiwe kamwe chini ya ratiba ya marejesho. Mwingiliano huo kati ya uwezo wa kulipa na usajili umeelezwa katika usajili na utoaji wa fedha za mikopo kwenye mfumo mkuu wa benkiEN.

Jinsi uwezo wa kulipa unavyoingia katika uamuzi wa mkopo

Kiwango cha uwezo wa kulipa ni dari, si lengo. Ombi linapomfikia mchambuzi, kanuni zisizobadilika tayari zimeweka mipaka ya kile ambacho mkopaji anaweza kulipa: mkopo ulioombwa unaozidi uwezo wa kulipa hauwezi kuidhinishwa kwa kiasi hicho, kwa sababu kiwango cha chini cha mshahara unaobaki, vipimo vya uwiano wa deni kwa mapato na vya theluthi moja ya mshahara wa msingi, na ukomo wa muda wa mkopo, kila kimoja huzingatiwa bila kujali kilichoombwa. Uamuzi mpana unaokaa juu ya kanuni hizo zisizobadilika — na vituo vya maamuzi ambavyo ombi hupitia katika hatua ya mikopo — ndiyo mada ya uchambuzi wa mikopo binafsi isiyo na dhamanaEN.

Hiki ndicho kinachoifanya tathmini ya uwezo wa kulipa inayotegemea hati ya mshahara kuwa udhibiti badala ya kikokotoo tu. Jukwaa husoma muundo halisi wa mapato wa mpango uliochaguliwa, hutumia viwango vya chini vya kisera vya benki na ukomo wa muda wa mkopo kwa namna ileile kila mara, huuweka mkopo unaonunuliwa ndani ya hesabu, na huzingatia riba ya kipindi cha mpito ili makato ya mshahara yasipungue kamwe. Kwa picha kamili ya mahali hili linapokaa katika mchakato mzima, tazama mwongozo kamili wa workplace bankingEN.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Mkopaji anahitaji mshahara halisi unaobaki wa kiasi gani ili kustahili?

Jukwaa hutekeleza kiwango cha chini cha mshahara halisi unaobaki cha KES 50,000. Baada ya rejesho la mkopo mpya na makato mengine yote kutumika, mshahara halisi wa mkopaji haupaswi kushuka chini ya kiwango hiki. Ni thamani ya kisera ambayo benki inaweza kuisanidi, hivyo taasisi inaweza kuweka kiwango chake cha chini, lakini kanuni yenyewe haibadiliki — ombi ambalo lingekiuka kiwango hicho haliidhinishwi kwa kiasi hicho. Muhimu zaidi, kiwango cha chini hutumika hata pale mkopo ni wa ununuzi (buy-off), hivyo mkopaji hawezi kusukumwa chini ya kiwango hicho kwa dhana kwamba mkopo unaofungwa utaachilia fedha. EMI mpya hupimwa ili kiwango hiki cha chini kizingatiwe daima.

Je, mikopo inayonunuliwa hujumuishwa katika tathmini ya uwezo wa kulipa?

Ndiyo. Mkopo ambao mteja anakusudia kuuhamisha bado upo wakati wa kuomba, hivyo unabaki kuwa kato linaloendelea na lazima ujumuishwe katika ukokotoaji wa uwezo wa kulipa. Jukwaa huhesabu marejesho ya mikopo iliyopo ya SACCO na ya benki miongoni mwa vipengele vya makato, na kanuni ya kiwango cha chini cha mshahara unaobaki hutumika majukumu hayo yakiwa bado yapo — hakuna dhana kwamba mkopo wa zamani tayari umefungwa. Taasisi ambazo mikopo yake inastahili kununuliwa ni pamoja na benki na benki za huduma ndogo za fedha zenye leseni ya CBK, SACCO zote, na taasisi za huduma ndogo za fedha zilizoidhinishwa na benki, hivyo modeli lazima ibebe deni lililopo kutoka kwa yoyote kati ya hizo hadi ulipaji wake uthibitishwe.

Kanuni ya theluthi moja ya mshahara wa msingi ni ipi?

Ni ukomo wa marejesho unaoelezwa kama sehemu ya mshahara wa msingi: rejesho la mkopo huwekewa mpaka wa theluthi moja ya mshahara wa msingi wa mkopaji, likitumika pamoja na au badala ya uwiano wa deni kwa mapato kulingana na sera ya benki. Pale mkopaji anapopata mshahara wa msingi wa, tuseme, KES 120,000, theluthi moja ni KES 40,000, na rejesho jipya lingewekwa ndani ya kikomo hicho hata kama mshahara ghafi unaobaki ungeonyesha nafasi zaidi. Jukwaa hutumia hii kama mojawapo ya kanuni kadhaa zisizobadilika — pamoja na kiwango cha chini cha mshahara unaobaki na ukomo wa muda wa mkopo unaofungamana na umri wa kustaafu na kumalizika kwa mkataba — hivyo kiasi cha mwisho cha mkopo huakisi kizuizi chochote kinachobana kwanza.

Kuona jinsi uwezo wa kulipa unavyokaa ndani ya mchakato mzima wa utoaji wa mikopo ya makato ya mshahara, chunguza jukwaa la Workplace Banking au panga onyesho ili kupitia vikokotoo na injini ya kanuni kwa kutumia vigezo halisi vya mipango ya waajiri.

Kwa nini kiwango cha uwezo wa kulipa ni cha chini kuliko mshahara wangu halisi?

Kwa sababu mshahara halisi ni kile unachopeleka nyumbani sasa, ilhali uwezo wa kulipa ni kile ambacho kingebaki baada ya mkopeshaji kutumia kanuni ya theluthi moja ya mshahara wa msingi na kiwango chake cha chini cha mshahara unaobaki, na baada ya kuhesabu makato yanayokaribia kuanza — mchango mpya wa SACCO, au rejesho la mkopo unaonunuliwa.

Je, uwezo wangu wa kulipa unaweza kuongezeka nikilipa na kufunga mkopo uliopo?

Ndiyo. Kila kato la mshahara linalokoma huachilia uwezo wa kulipa, na uhamishaji au ununuzi wa mkopo (takeover au buy-off) hufanya kazi kwa namna ileile: rejesho la mkopo mpya huchukua nafasi ya kato la zamani katika ukokotoaji badala ya kuongezwa juu yake.

Je, kiwango cha uwezo wa kulipa ndicho mkopo wa juu kabisa ninaoweza kupata?

Hapana — ni rejesho la juu kabisa la kila mwezi. Kiasi cha juu cha mkopo hutokana na rejesho hilo, muda wa mkopo na kiwango cha riba (kikokotoo cha kinyume hufanya hesabu hii), kwa kuzingatia ukomo wa bidhaa yenyewe na kanuni thabiti zilizoelezwa hapo juu.