Como redigir a narrativa de uma STR para o goAML: boas práticas

De todos os componentes de uma comunicação de operação suspeita (STR), a narrativa é o que determina se o Financial Reporting Centre (FRC), a unidade de informação financeira (UIF) do Quénia, dá seguimento à sua comunicação ou a arquiva sem investigação. Os erros de esquema, os códigos de indicador inválidos e os campos em falta são problemas técnicos — impedem que a sua STR seja submetida. Mas uma narrativa fraca é uma falha de fundo. Significa que a sua instituição comunicou uma transacção suspeita sem depois explicar por que razão é suspeita. O FRC recebe a comunicação, não consegue avaliá-la eficazmente e o risco subjacente fica por investigar.

As taxas de rejeição de STR e de pedidos de informação complementar no Quénia falam por si. Uma proporção significativa das STR que passam a validação técnica continua a dar origem a pedidos de informação complementar do FRC, que solicitam aos responsáveis pela conformidade que desenvolvam os fundamentos da suspeita. A razão é quase sempre a mesma: a narrativa era demasiado breve, demasiado vaga, ou não relacionava os factos da transacção com uma tipologia de branqueamento de capitais reconhecível.

Este guia apresenta um enquadramento prático para redigir narrativas de STR que cumpram os requisitos do FRC do Quénia, apoiem a investigação da UIF e reduzam ao mínimo os pedidos de informação complementar.

Por que razão a narrativa da STR é importante

Orientações do FRC sobre os requisitos da narrativa

O quadro jurídico queniano da comunicação de STR assenta na Proceeds of Crime and Anti-Money Laundering Act 2009 (POCAMLA) e nas notas de orientação publicadas pelo FRC, incluindo a Guidance for Reporting Institutions on Suspicious Transaction Reports. As orientações do FRC estabelecem expressamente que a narrativa de uma STR deve:

Descrever os factos que deram origem à suspeita
Identificar as partes envolvidas e a relação que mantêm com a instituição obrigada
Descrever as transacções com o pormenor suficiente para a análise da UIF
Remeter para a tipologia de branqueamento de capitais ou para o indicador de risco específico aplicável
Indicar que medidas a instituição tomou, se as houver

O FRC não prescreve um número mínimo de palavras em todos os casos, mas o mínimo prático para uma narrativa que cumpra estes cinco requisitos ronda as 200–300 palavras nas tipologias correntes, e 500 palavras ou mais nos casos que envolvam indicadores de financiamento do terrorismo (FT). O FRC do Quénia aplica padrões de extensão mais exigentes às STR relacionadas com FT, devido à gravidade do risco subjacente e às obrigações internacionais de comunicação que desencadeiam.

Como as narrativas fracas dão origem a rejeições ou a pedidos de informação complementar da UIF

Uma narrativa fraca tem um de dois desfechos. Primeiro, a STR pode ser tecnicamente aceite, mas colocada numa fila de baixa prioridade, porque o analista da UIF não consegue avaliar rapidamente a importância da actividade comunicada. Num sistema que recebe centenas de STR por mês, as comunicações pouco concretas perdem prioridade. Segundo, o FRC pode emitir um pedido formal de informação complementar no prazo de 10–15 dias úteis, solicitando à sua instituição que forneça pormenores adicionais. Este seguimento consome tempo dos analistas, atrasa a investigação e deixa um registo documental de insuficiência de conformidade, caso a sua instituição venha mais tarde a ser auditada.

As fragilidades de narrativa que mais frequentemente desencadeiam pedidos de informação complementar são:

Descrição insuficiente das transacções: afirmar que «o cliente efectuou transacções invulgares» sem especificar montantes, datas, canais ou padrões
Ausência de fundamentação da suspeita: descrever o que aconteceu sem explicar por que razão é suspeito à luz do perfil conhecido do cliente e do histórico da conta
Falta de referência à tipologia: submeter uma STR sem relacionar a actividade com uma tipologia reconhecida de branqueamento de capitais ou de financiamento do terrorismo (BC/FT)
Linguagem conclusiva sem factos que a sustentem: escrever que «o cliente parece estar a fraccionar operações» sem descrever as transacções concretas que evidenciam esse comportamento de fraccionamento

A diferença entre uma narrativa que desencadeia uma investigação e uma que é arquivada

Uma narrativa de STR eficaz lê-se como um breve relatório de informações: factual, concreta, cronológica e ancorada em padrões reconhecidos de comportamento financeiro ilícito. Um analista da UIF que leia a sua narrativa deve conseguir responder a cinco perguntas sem ter de fazer pedidos adicionais: Quem é o visado? O que fez? Quando e como? Por que razão é suspeito? O que fez a sua instituição a esse respeito?

Uma narrativa que responda às cinco perguntas de forma concisa — em dois a quatro parágrafos bem focados — terá sistematicamente melhores resultados do que uma narrativa que usa quatro vezes mais palavras, mas não responde claramente a nenhuma delas.

Os cinco elementos que todas as narrativas de STR têm de incluir

1. Identificação e enquadramento do visado

Comece a narrativa por identificar o visado e estabelecer a relação que mantém com a sua instituição. Inclua:

O nome legal completo do visado (pessoa singular ou colectiva)
O tipo de conta do cliente (conta à ordem particular, conta empresarial, etc.)
Há quanto tempo o cliente se relaciona com a instituição
A profissão declarada do cliente ou a natureza da sua actividade (segundo os registos KYC — conheça o seu cliente)
O perfil de movimentação da conta — que tipo de transacções é normal para este cliente

Este enquadramento é essencial porque permite ao analista da UIF avaliar se a actividade comunicada é verdadeiramente anómala. Um depósito em numerário de 2 000 000 KES é suspeito se a conta pertencer a um professor assalariado; pode ser perfeitamente normal no caso de um comerciante de milho registado. A narrativa tem de estabelecer o padrão de referência antes de descrever o desvio.

Exemplo de abertura: «O visado é uma pessoa singular, titular de uma conta à ordem particular na instituição desde Março de 2022. O registo KYC do cliente indica como profissão a de professor do ensino secundário, ao serviço da Teachers Service Commission, com um salário mensal declarado de 52 000 KES. O histórico da conta nos 24 meses anteriores revela créditos salariais regulares e despesas pessoais modestas, compatíveis com o perfil de rendimentos declarado.»

2. Descrição das transacções

O segundo elemento é uma descrição concreta e cronológica das transacções que motivaram a comunicação. Inclua:

As datas das transacções (datas concretas, e não intervalos)
Os montantes das transacções em valores exactos
Os tipos de transacção (depósito em numerário, recebimento via M-PESA, transferência electrónica, etc.)
Os números de conta e os balcões envolvidos
Os dados das contrapartes, se forem conhecidos (quem enviou ou recebeu os fundos)
Qualquer padrão observável (frequência, montantes ligeiramente abaixo do limiar, calendário)

Evite linguagem vaga como «várias transacções de grande montante» ou «depósitos em numerário frequentes». O FRC pode obter os registos das transacções, mas a narrativa deve resumir a actividade concreta sem obrigar a cruzar informação.

Exemplo de descrição das transacções: «Entre 15 de Janeiro de 2026 e 22 de Janeiro de 2026, o visado efectuou sete depósitos em numerário em três balcões diferentes. Os depósitos individuais foram os seguintes: 950 000 KES (balcão de Westlands, 15 de Janeiro), 870 000 KES (balcão de Upperhill, 17 de Janeiro), 940 000 KES (balcão de Ngong Road, 19 de Janeiro), 910 000 KES (balcão de Westlands, 20 de Janeiro), 960 000 KES (balcão de Upperhill, 21 de Janeiro), 880 000 KES (balcão de Upperhill, 22 de Janeiro), 945 000 KES (balcão de Ngong Road, 22 de Janeiro). O total agregado dos depósitos no período de oito dias foi de 6 455 000 KES.»

3. Por que razão a transacção é suspeita

É neste elemento que a maioria das narrativas de STR falha. O analista de conformidade identificou correctamente um padrão suspeito e descreveu correctamente as transacções — mas depois escreve «esta actividade é invulgar e pode indicar branqueamento de capitais» e fica por aí. Essa frase isolada não explica nada. Repete o rótulo sem apresentar o raciocínio.

A parte da fundamentação tem de explicar a ligação concreta entre o padrão de transacções observado e o perfil conhecido do cliente, os rendimentos declarados e o histórico da conta. Pergunte: o que é que não bate certo neste quadro, e porquê?

Exemplo de fundamentação: «Os depósitos em numerário agregados ao longo de oito dias são inconciliáveis com o salário mensal declarado do cliente, de 52 000 KES, e com o histórico de 24 meses da conta, que nunca antes registou depósitos em numerário superiores a 30 000 KES num único mês. Cada um dos depósitos individuais fica abaixo do limiar de comunicação de transacções em numerário (CTR) equivalente a 15 000 USD, e a utilização de três balcões diferentes ao longo do período é compatível com um comportamento deliberado de evasão ao limiar. O cliente não apresentou qualquer explicação satisfatória quando foi contactado pelo pessoal do balcão.»

4. Referência à tipologia ou ao indicador de BC/FT

Todas as narrativas de STR devem nomear expressamente a tipologia de BC/FT e remeter para o código de indicador do FRC aplicável. O FRC do Quénia publica uma lista de códigos de indicador aprovados na sua documentação de orientação. Citar o código de indicador correcto cumpre dois objectivos: demonstra a capacidade analítica da sua instituição e ajuda o FRC a encaminhar a STR para a equipa de investigação adequada.

No exemplo de fraccionamento acima, o indicador aplicável é o de fraccionamento/evasão ao limiar. Na narrativa, remeta expressamente para ele: «O padrão observado é compatível com a tipologia de fraccionamento do FATF (Grupo de Acção Financeira, GAFI), na fase de circulação (layering), em que fundos ilícitos são divididos em montantes abaixo do limiar para evitar accionar a obrigação de comunicação. Corresponde ao código de indicador do FRC [código aplicável da lista de indicadores do FRC].»

Para uma referência completa dos códigos de indicador do FRC do Quénia e das tipologias que abrangem, consulte o artigo relacionado: Biblioteca de indicadores de STR: tipologias BC/FT para os bancos do Quénia (2026)EN.

5. Medidas tomadas pela instituição

Termine a narrativa indicando claramente o que a sua instituição fez em resposta à actividade suspeita. Isto demonstra uma gestão proactiva do risco e dá ao FRC informação sobre a situação actual da conta e da relação de negócio.

Medidas a documentar:

Se a conta foi assinalada para monitorização reforçada
Se foram suspensas ou recusadas transacções
Se a relação de negócio foi encaminhada para revisão KYC
Se está a ser ponderado o encerramento da conta
Se o cliente foi contactado e, em caso afirmativo, o que declarou

Exemplo de conclusão: «Na sequência da identificação deste padrão, a conta foi colocada sob monitorização reforçada das transacções, com aprovação manual obrigatória para todas as transacções em numerário superiores a 100 000 KES. Foi iniciada uma revisão KYC formal e foi pedido ao cliente que apresentasse documentação sobre a origem dos fundos. O director de conformidade da instituição foi notificado. Nesta fase, não foi efectuado o encerramento da conta, aguardando-se a resposta do cliente.»

Linguagem e tom — escrever para reguladores

Linguagem objectiva e factual

As narrativas de STR são documentos de natureza quase jurídica que podem ser utilizados em investigações da UIF, inspecções regulamentares e processos penais. Têm de ser redigidas numa linguagem objectiva e factual. Evite:

Linguagem especulativa: «acreditamos», «parece», «possivelmente», «poderá ser», «parece sugerir»
Linguagem emotiva: «alarmante», «chocante», «bizarro»
Expressões evasivas: «na nossa opinião», «tanto quanto nos é dado saber»

Substitua a especulação por factos documentados. Em vez de «o cliente parece estar a evitar o limiar de comunicação», escreva «cada uma das sete transacções ficou abaixo do limiar de CTR equivalente a 15 000 USD, numa margem entre 200 USD e 1 500 USD».

Estrutura cronológica

Apresente os factos das transacções por ordem cronológica: o que aconteceu primeiro, o que aconteceu em segundo lugar, o que aconteceu em terceiro lugar. Se estiverem envolvidas várias contas ou várias partes, descreva cada vertente separadamente antes de estabelecer ligações. A estrutura cronológica torna a narrativa mais fácil de acompanhar pelos analistas da UIF e reduz o risco de interpretações erradas.

Evitar afirmações conclusivas sem provas

Não afirme que um cliente «está a branquear capitais» ou «é um branqueador de capitais». Isso é, ao mesmo tempo, juridicamente inadequado (a sua instituição não faz juízos de natureza penal) e analiticamente fraco. O FRC precisa de ver as provas e de tirar as suas próprias conclusões.

Abordagem correcta: «O padrão de transacções é compatível com a tipologia de fraccionamento e não é compatível com os rendimentos declarados do cliente nem com o histórico da conta.»

Abordagem incorrecta: «Este cliente está claramente a fraccionar transacções para branquear capitais.»

Convenções correctas de tempo verbal e de estrutura

Utilize o pretérito em todas as descrições de transacções (as transacções já ocorreram). Utilize o presente para a situação actual da conta e para as medidas em curso da instituição. Escreva na terceira pessoa — refira-se à sua instituição como «a instituição obrigada» ou pelo nome, e não como «nós» ou «nos».

Modelos de narrativa de STR por tipologia

Padrão de fraccionamento / smurfing

Enquadramento do visado: O visado é uma pessoa singular, titular de uma conta poupança particular na instituição desde Junho de 2021. Os registos KYC indicam que o cliente trabalha por conta própria no pequeno comércio a retalho (venda de sukuma wiki e tomate no mercado de Gikomba, em Nairobi). O movimento mensal médio da conta nos 18 meses anteriores foi de cerca de 85 000 KES, correspondente a pequenos depósitos em numerário entre 10 000 KES e 40 000 KES por transacção, compatíveis com rendimentos diários de venda no mercado.

Descrição das transacções: Entre 3 de Fevereiro de 2026 e 10 de Fevereiro de 2026, o visado efectuou nove depósitos em numerário em dois balcões. Os depósitos foram: 985 000 KES (balcão de Eastleigh, 3 de Fevereiro), 945 000 KES (balcão de Gikomba, 4 de Fevereiro), 970 000 KES (balcão de Eastleigh, 5 de Fevereiro), 960 000 KES (balcão de Gikomba, 6 de Fevereiro), 975 000 KES (balcão de Eastleigh, 7 de Fevereiro), 990 000 KES (balcão de Gikomba, 8 de Fevereiro), 955 000 KES (balcão de Eastleigh, 9 de Fevereiro), 965 000 KES (balcão de Gikomba, 9 de Fevereiro), 980 000 KES (balcão de Eastleigh, 10 de Fevereiro). O total agregado dos depósitos no período de oito dias foi de 8 725 000 KES.

Fundamentação da suspeita: Os depósitos agregados de 8 725 000 KES em oito dias representam cerca de 103 vezes o movimento mensal médio da conta do cliente. Os nove depósitos individuais situam-se todos entre 945 000 KES e 990 000 KES — cada um deliberadamente abaixo do limiar de comunicação de CTR equivalente a 15 000 USD (cerca de 1 950 000 KES à taxa de compra em vigor). A utilização de dois balcões ao longo do período é compatível com uma dispersão geográfica deliberada. Quando foi contactado pelo pessoal de conformidade do balcão, em 9 de Fevereiro, o cliente declarou que os fundos provinham de «receitas do negócio», mas não conseguiu indicar clientes, transacções ou documentação que comprovassem rendimentos desta ordem de grandeza provenientes de uma actividade de venda a retalho num mercado. A actividade não é compatível com a profissão declarada do cliente nem com o histórico da conta.

Referência à tipologia: O padrão observado é compatível com a tipologia de fraccionamento/smurfing do FATF (fases de colocação e de circulação), em que fundos ilícitos são divididos em montantes abaixo dos limiares de comunicação e depositados em várias transacções para evitar a detecção. Aplicam-se os códigos de indicador de fraccionamento do FRC.

Medidas tomadas: A conta do cliente foi colocada sob monitorização reforçada. Todas as entradas de numerário exigem agora a aprovação do gerente do balcão. Foi iniciada uma revisão KYC formal e foi pedido ao cliente que apresentasse documentação sobre a origem dos fundos de todos os depósitos do período. O director de conformidade da instituição foi notificado. A instituição está a avaliar se deve avançar para o encerramento da conta, em função do resultado da revisão KYC.

Circulação através de dinheiro móvel (padrão M-PESA de recebimento, levantamento e envio rápidos)

Enquadramento do visado: O visado é uma pessoa singular, titular desde Janeiro de 2023 de uma conta à ordem associada a uma carteira móvel na instituição. Os registos KYC indicam que o cliente é estudante do ensino secundário, tem 22 anos e não declara qualquer fonte de rendimento. A conta foi aberta com o depósito mínimo de 500 KES. O histórico da conta nos 12 meses anteriores revela pequenos recebimentos e levantamentos M-PESA intermitentes, com uma média de 5 000–15 000 KES por transacção, compatíveis com o perfil de remessas pessoais de um estudante.

Descrição das transacções: Entre 11 de Março de 2026 e 13 de Março de 2026, a conta M-PESA associada do visado recebeu 14 transferências de dinheiro móvel distintas, num total de 1 875 000 KES. Os recebimentos individuais variaram entre 95 000 KES e 145 000 KES, cada um proveniente do número M-PESA de um remetente diferente e cada um muito abaixo do limiar de CTR equivalente a 15 000 USD. No prazo de 20 minutos após cada recebimento, o visado levantou o montante recebido através de levantamento em numerário (cash-out) M-PESA, normalmente em agentes M-PESA diferentes. Do total recebido de 1 875 000 KES, foram levantados 1 820 000 KES no prazo de 45 minutos após a recepção. A variação líquida do saldo da conta no período de três dias foi de 55 000 KES. Os catorze números M-PESA remetentes não constam dos registos de contactos do cliente e não correspondem a nenhuma contraparte anteriormente conhecida no histórico da conta.

Fundamentação da suspeita: O padrão de transacções — recebimento de várias transferências no mesmo dia, provenientes de numerosos remetentes sem relação entre si, seguido de levantamento em numerário quase imediato — é compatível com a circulação através de dinheiro móvel, em que fundos ilícitos são transferidos através de várias carteiras móveis para ocultar a sua origem antes de serem levantados em numerário. O perfil de estudante do cliente e o seu histórico de transacções anterior são inconciliáveis com transferências recebidas deste volume. O padrão de levantamento rápido (no prazo de 20 minutos após o recebimento) e a utilização de vários agentes M-PESA diferentes para os levantamentos são compatíveis com uma ocultação deliberada do fluxo de fundos. A conta do cliente parece estar a funcionar como conta de trânsito ou «conta-mula» numa cadeia de circulação.

Referência à tipologia: A actividade é compatível com a tipologia de circulação através de dinheiro móvel identificada nas orientações do FATF sobre activos virtuais e sistemas de pagamento móvel, e com os indicadores de tipologia de dinheiro móvel do FRC do Quénia aplicáveis à actividade no canal M-PESA.

Medidas tomadas: A instituição suspendeu a ligação M-PESA desta conta enquanto decorre a investigação. Foi aplicada monitorização reforçada. O cliente foi contactado e não apresentou uma explicação credível para o padrão de transacções. O caso foi encaminhado para a equipa de investigação BC/FT da instituição, para uma revisão de diligência reforçada.

Compra de imóvel com numerário

Enquadramento do visado: O visado é o proprietário registado de uma pequena sociedade por quotas constituída em Nairobi em 2024, que opera com o tipo de actividade declarado de «comércio geral de mercadorias». A sociedade mantém uma conta à ordem empresarial na instituição desde a sua constituição. O histórico da conta revela um movimento modesto, com uma média de 180 000–240 000 KES por mês, sobretudo em pequenos pagamentos a fornecedores e levantamentos em numerário descritos como «compras de mercadoria». Não constam quaisquer activos imobiliários nos registos KYC da sociedade nem nas contas anuais que apresentou.

Descrição das transacções: Em 27 de Fevereiro de 2026, a conta da sociedade recebeu um único depósito em numerário de 12 500 000 KES. Em 28 de Fevereiro de 2026, a instituição recebeu do titular da conta uma instrução escrita para emitir um cheque bancário de 12 400 000 KES à ordem de uma sociedade de advogados identificada. A documentação de suporte apresentada pelo titular da conta descrevia o cheque como pagamento de uma «transmissão de imóvel». A transacção deixou a conta com um saldo praticamente nulo. Uma pesquisa nos registos prediais públicos, efectuada pela equipa de conformidade da instituição, identificou um imóvel residencial em Kilimani, Nairobi, transmitido a um administrador fiduciário (nominee director) da sociedade em 1 de Março de 2026, com o valor registado de 12 200 000 KES. Não está registada qualquer hipoteca ou financiamento imobiliário associado à transacção.

Fundamentação da suspeita: O depósito em numerário de 12 500 000 KES representa mais de 52 vezes o movimento mensal médio da conta da sociedade e não é compatível com a actividade declarada de comércio geral de mercadorias. A conversão imediata do depósito num cheque bancário destinado à transmissão de um imóvel, conjugada com o registo do imóvel em nome de um administrador fiduciário, e não da sociedade ou do seu beneficiário efectivo declarado, suscita sérias preocupações quanto à utilização de uma estrutura societária e de um acordo fiduciário para ocultar o verdadeiro beneficiário de uma compra de imóvel financiada em numerário. A sociedade não tem um historial operacional documentado que explique a aquisição de um activo desta dimensão.

Referência à tipologia: A actividade é compatível com as tipologias do FATF relativas ao imobiliário como veículo de branqueamento de capitais (fase de integração), que envolvem compras de imóveis com utilização intensiva de numerário, estruturadas através de sociedades de fachada ou de acordos fiduciários. Aplicam-se os códigos de indicador do FRC relativos ao imobiliário e aos beneficiários efectivos.

Medidas tomadas: A instrução de emissão do cheque bancário foi suspensa, aguardando a revisão de conformidade. A conta foi encaminhada para o director de conformidade. A instituição está a obter aconselhamento jurídico sobre as suas obrigações ao abrigo da POCAMLA relativamente à transacção pendente. Foi pedido ao titular da conta um KYC reforçado, incluindo documentação sobre a origem dos fundos, demonstrações financeiras auditadas e a identificação completa dos beneficiários efectivos.

Sinal de alerta de financiamento do terrorismo

Enquadramento do visado: O visado é uma pessoa singular, cliente da instituição, titular de uma conta poupança particular desde Abril de 2024. Os registos KYC identificam o cliente como cidadão queniano, com 34 anos, com a profissão declarada de «consultor de logística independente». A conta tem recebido historicamente pequenos créditos irregulares, no intervalo de 20 000–80 000 KES, levantados pouco depois da sua recepção. Não está associado à conta qualquer registo comercial. Em Janeiro de 2026, a equipa de conformidade da instituição verificou que o nome do cliente figurava num alerta de filtragem de sanções internacionais que remetia para uma entidade constante da lista do Conselho de Segurança das Nações Unidas, com ligações a uma organização terrorista designada que opera na região do Corno de África. O alerta de filtragem de sanções não constituía uma correspondência confirmada, mas foi assinalado como potencial correspondência a investigar.

Descrição das transacções: Entre 1 de Março de 2026 e 20 de Março de 2026, a conta do visado recebeu oito transferências electrónicas, num total de 3 200 000 KES, provenientes de três corredores de remessas do estrangeiro: duas transferências, num total de 820 000 KES, com origem numa casa de câmbio sediada nos Emirados Árabes Unidos; três transferências, num total de 1 380 000 KES, com origem num agregador de dinheiro móvel sediado na Somália; e três transferências, num total de 1 000 000 KES, com origem numa rede Hawala sediada no Reino Unido, identificada em orientações anteriores do FRC sobre tipologias. Cada transferência recebida foi seguida, no prazo de 24–48 horas, de um levantamento em numerário de 85–95% do montante recebido. Não foram registadas transferências electrónicas de saída. A conta não foi utilizada para qualquer despesa de consumo ou empresarial identificável.

Fundamentação da suspeita: A conjugação de alertas de filtragem de sanções por resolver, do recebimento de fundos provenientes de jurisdições de risco elevado e de contrapartes em corredores de remessas habitualmente associados a sistemas informais de transferência de valores, e do padrão de levantamento rápido em numerário sem finalidade comercial identificável dá origem, no seu conjunto, a uma suspeita razoável de financiamento do terrorismo. A função da conta como pura conta de trânsito, da entrada de fundos ao levantamento em numerário — sem despesas de consumo, sem finalidade empresarial identificada e sem ligação à profissão declarada do cliente —, não é compatível com uma actividade financeira legítima. A origem dos fundos num agregador de dinheiro móvel sediado na Somália, no contexto do alerta de filtragem de sanções por resolver, eleva o perfil de risco desta conta ao nível mais elevado utilizado pela instituição. O padrão de levantamentos em numerário, em que 85–95% dos fundos recebidos são retirados no prazo de 48 horas, é compatível com metodologias utilizadas para fazer chegar fundos aos beneficiários finais, reduzindo ao mínimo o rasto deixado nos registos das instituições. A instituição salienta que esta comunicação é submetida apesar da inexistência de uma correspondência de sanções confirmada, com base em motivos razoáveis para suspeitar de actividade de financiamento do terrorismo, nos termos do artigo 19 da POCAMLA.

Referência à tipologia: A actividade é compatível com as tipologias de FT do FATF que envolvem a utilização de prestadores de serviços monetários, de sistemas informais de transferência de valores (Hawala) e de plataformas de dinheiro móvel para movimentar fundos de ou para entidades designadas e jurisdições de risco elevado. Aplicam-se os códigos de indicador de FT do FRC do Quénia. Uma vez que esta comunicação envolve indicadores de FT, a instituição chama a atenção do FRC para o alerta de filtragem de sanções do Conselho de Segurança da ONU e indica o número de referência do caso de filtragem.

Medidas tomadas: A conta foi congelada até ao desfecho desta STR e de qualquer instrução da UIF que dela resulte. Todas as transacções pendentes e futuras foram suspensas. O director de conformidade e o director jurídico da instituição foram notificados. A instituição está disponível para fornecer ao FRC, mediante pedido, toda a documentação KYC, os registos das transacções e a documentação da filtragem. A instituição solicita o tratamento prioritário desta comunicação, atendendo à classificação com indicadores de FT.

Erros frequentes que levam a pedidos de informação complementar do FRC

As equipas de conformidade que recebem sistematicamente pedidos de informação complementar do FRC sobre as suas STR cometem normalmente um ou mais dos seguintes erros:

Submeter sem qualquer narrativa: algumas submissões são XML tecnicamente válido, mas contêm um elemento <reason> vazio ou um texto provisório de uma só frase. O FRC pedirá sempre informação complementar nestes casos.
Copiar a descrição das transacções para o campo da narrativa: colar dados de transacções em bruto, sem análise nem fundamentação, não constitui uma narrativa.
Utilizar referências temporais vagas: escrever «nos últimos meses» em vez de datas concretas torna a comunicação praticamente impossível de tratar.
Omitir o perfil de referência do cliente: sem estabelecer o que é normal para este cliente, o FRC não consegue avaliar por que razão a actividade comunicada é anormal.
Não explicar a ligação a uma tipologia: descrever um padrão suspeito sem nomear a tipologia de BC/FT a que se assemelha deixa ao analista do FRC a tarefa de estabelecer uma ligação que deveria ser feita pela instituição obrigada.
Confiar excessivamente nos códigos de indicador em substituição da narrativa: seleccionar indicadores sem os fundamentar no corpo da narrativa cria uma incoerência que o FRC assinalará.
Não documentar a resposta da instituição: o FRC quer saber o que a sua instituição fez. «Nenhuma medida tomada» é por vezes legítimo, mas tem de ser declarado expressamente e brevemente justificado.
Incluir conclusões jurídicas: não escreva «o cliente cometeu branqueamento de capitais» nem «trata-se de um caso confirmado de fraccionamento». Escreva factos, não veredictos.

O fluxo de trabalho da narrativa — redigir, rever, aprovar

O analista redige → o responsável pela conformidade revê → o director de conformidade aprova

Um fluxo de trabalho bem governado para as narrativas de STR tem três etapas. O analista responsável pela investigação, que tem conhecimento directo da conta e do padrão de transacções, redige a narrativa inicial. Um responsável sénior pela conformidade revê o rascunho quanto à completude, à qualidade analítica e à adequação regulamentar — aplicando a lista de verificação dos cinco elementos descrita acima. O director de conformidade ou o responsável pela comunicação de operações suspeitas (MLRO) designado dá a aprovação final antes da submissão.

Este fluxo de trabalho em três etapas acrescenta supervisão sem burocracia desnecessária. Garante que pelo menos dois profissionais de conformidade experientes reviram cada narrativa antes de esta ser submetida ao FRC, reduzindo substancialmente o risco de narrativas fracas ou inadequadas chegarem à UIF.

Utilizar uma plataforma para impor verificações de completude da narrativa

Uma plataforma automatizada de comunicações BC/FT pode impor a completude da narrativa como condição prévia à submissão. A plataforma goAML da Creodata, por exemplo, exige:

Um número mínimo de palavras no campo da narrativa, em função dos códigos de indicador seleccionados (mais elevado para os indicadores de FT)
A presença dos cinco elementos da narrativa (enquadramento do visado, descrição das transacções, fundamentação da suspeita, referência à tipologia, medidas tomadas) como campos acompanhados no registo do caso
Um fluxo de aprovação pelo responsável pela conformidade antes de a STR ser submetida ao FRC
Uma pontuação de completude visível para o analista à medida que redige, que o incentiva a colmatar as lacunas antes da submissão

Esta abordagem sistemática elimina as causas mais comuns de pedidos de informação complementar do FRC antes de a STR ser sequer submetida.

Número mínimo de palavras e pontuação de completude

Como orientação prática:

Tipologias correntes de branqueamento de capitais (fraccionamento, circulação, integração): mínimo de 250 palavras
Tipologias de dinheiro móvel: mínimo de 300 palavras (é necessário contexto adicional sobre os padrões do canal)
Tipologias imobiliárias: mínimo de 350 palavras (é necessária uma narrativa sobre os beneficiários efectivos)
Casos com indicadores de FT: mínimo de 500 palavras (padrão de prática do FRC do Quénia)

Não se trata de mínimos impostos pelo FRC, mas são coerentes com o nível de pormenor da narrativa que, na prática, evita de forma fiável os pedidos de informação complementar do FRC.

Submeta melhores STR a partir de hoje

A diferença entre uma STR que impulsiona uma investigação da UIF e uma que gera um pedido de informação complementar — ou que é posta de lado — resume-se quase inteiramente à qualidade da narrativa. O enquadramento deste guia dá à sua equipa de conformidade a estrutura necessária para redigir narrativas factuais, analíticas, com referência à tipologia e com as medidas tomadas documentadas.

A plataforma goAML da Creodata aplica este enquadramento de forma sistemática — com pontuação de completude da narrativa, verificações da coerência dos indicadores e um fluxo de aprovação completo — para que cada STR submetida pela sua instituição esteja pronta para investigação.

Veja como a plataforma funciona para a sua equipa.

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