برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات: دليل المشتري للمؤسسات المالية ومزودي الأصول الافتراضية والأعمال والمهن غير المالية المحددة (2026)

الإجابة المختصرة: تؤدي برمجيات الامتثال لمكافحة غسل الأموال الجيدة لدى الجهة المُبلِّغة في الإمارات خمس مهام بإتقان: تفحص العملاء مقابل قوائم العقوبات المالية المستهدفة وبيانات الأشخاص السياسيين ممثلي المخاطر، وتصنّف مخاطر العملاء، وتراقب المعاملات عبر جميع القنوات التي تشغّلها، وتحوّل التنبيهات إلى حالات موثّقة بسرعة تكفي للإبلاغ عن الاشتباه فورًا ودون تأخير، وتوصل تقارير STR وSAR وأنواع تقارير goAML الخاصة بالإمارات، مثل DPMSR وREAR، إلى وحدة المعلومات المالية. اختر بناءً على أدلة من عروض توضيحية بسيناريوهات مكتوبة على بياناتك أنت، وقارن تكاليف ثلاث سنوات على الأساس نفسه.

هذا الدليل موجّه إلى مسؤولي الامتثال ومسؤولي الإبلاغ عن غسل الأموال (MLRO) وفرق المشتريات في البنوك ومحلات الصرافة وشركات التمويل ومزودي خدمات الأصول الافتراضية والأعمال والمهن غير المالية المحددة، مثل تجار المعادن الثمينة والأحجار الكريمة والوسطاء العقاريين. وقد تغيّرت القواعد في عام 2025: فالمرسوم بقانون اتحادي رقم (10) لسنة 2025، الصادر في 30 سبتمبر 2025، حلّ محل المرسوم بقانون اتحادي رقم (20) لسنة 2018، وقرار مجلس الوزراء رقم (134) لسنة 2025، الصادر في 29 أكتوبر 2025، حلّ محل اللائحة التنفيذية لعام 2019. والأنظمة المهيّأة وفق النصوص القديمة تستحق نظرة ثانية.

تقدّم Creodata برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات، لذا نوضح بصراحة موقعنا قرب نهاية الدليل. أما المعايير التي تسبق ذلك فهي التي نستخدمها لاختيار أي مزوّد. وهذا دليل عملي وليس استشارة قانونية: تحقّق من المتطلبات وفق القانون الساري وتعليمات وحدة المعلومات المالية والجهة الرقابية المختصة.

ماذا تفعل برمجيات الامتثال لمكافحة غسل الأموال

تحوّل برمجيات مكافحة غسل الأموال بيانات عملائك ومعاملاتك إلى القرارات التي يتطلبها برنامج مكافحة غسل الأموال، وتحتفظ بالدليل على كل قرار.

ويشرح الدليل الشامل لمنصات مكافحة غسل الأموال كل وظيفة بالتفصيل.

من يحتاج إلى برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات

يسري قانون 2025 على المؤسسات المالية والأعمال والمهن غير المالية المحددة ومزودي خدمات الأصول الافتراضية، ويوجّه جميع تقارير المعاملات المشبوهة حصرًا إلى وحدة المعلومات المالية، وهي وحدة مستقلة داخل المصرف المركزي. وتُدخل اللائحة التنفيذية الأعمال والمهن غير المالية المحددة في النطاق عند نقاط محددة، منها:

• تجار المعادن الثمينة والأحجار الكريمة، في المعاملات النقدية المنفردة أو المترابطة البالغة 55,000 درهم أو أكثر.
• الوسطاء والوكلاء العقاريون، عند إبرام معاملات شراء العقارات أو بيعها لحساب عملائهم.
• مشغلو الألعاب التجارية، في المعاملات البالغة 11,000 درهم أو أكثر.
• المحامون والكتّاب العدل وأصحاب المهن القانونية الأخرى والمحاسبون المستقلون، عند تنفيذ معاملات محددة لحساب عملائهم.

ويعرّف القانون الجهة الرقابية بأنها الجهة المكلّفة بالإشراف على كل قطاع، أو الجهة التي ترخّص النشاط حيث لا توجد جهة رقابية محددة. وتدرج وزارة الاقتصاد والسياحة مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي وهيئة الأوراق المالية والسلع ووزارة العدل وسلطة دبي للخدمات المالية وسوق أبوظبي العالمي بين الجهات الرقابية، إلى جانبها. وتشرف وزارة الاقتصاد والسياحة ووزارة العدل على الأعمال والمهن غير المالية المحددة (يحدد قرار مجلس الوزراء رقم (71) لسنة 2024 الجزاءات على الجهات الخاضعة لرقابة الوزارتين)، وتسجّل هذه الجهات في نظام goAML عبر خدمة وزارة الاقتصاد والسياحة.

ولا تحتاج كل مؤسسة إلى النظام نفسه. فالبنك يحتاج إلى مراقبة فورية عبر قنوات كثيرة، أما تاجر الذهب أو شركة الوساطة فيحتاج عادةً أولًا إلى فحص وتصنيف مخاطر وإبلاغ يُعتمد عليها، بتكلفة تناسب حجمه.

المتطلبات الإماراتية التي تحدد الاختيار

تتشابه عروض المزوّدين التوضيحية حتى تختبرها مقابل القواعد التي تعمل وفقها فعلًا.

• الإبلاغ عن المعاملات المشبوهة فورًا ودون تأخير. إذا اشتبهت الجهة المُبلِّغة، أو توافرت لديها أسباب معقولة للاشتباه، في أن معاملة أو أموالًا مرتبطة بالجريمة، فعليها إخطار وحدة المعلومات المالية فورًا ودون تأخير عبر النظام الإلكتروني للوحدة، أيًّا كانت القيمة وبما في ذلك المعاملات التي جرت محاولة إجرائها (المادة 18 من المرسوم بقانون ومن قرار مجلس الوزراء). ولا توجد مهلة سماح يمكن التصميم حولها، لذا يجب أن ينتقل سير عمل الحالة من التنبيه إلى التقرير المعتمد بسرعة، وأن يسجّل وقت نشوء الاشتباه.
• نظام goAML. يجري تسجيل الدخول إلى goAML عبر بوابة الخدمات الإلكترونية لوحدة المعلومات المالية، services.uaefiu.gov.ae. وتقدّم المؤسسات المالية تقارير STR وSAR مباشرة عبر goAML، ويجب على الأعمال والمهن غير المالية المحددة التسجيل في نظام goAML قبل أن تتمكن من الإبلاغ. ويقبل النظام أيضًا ملفات XML للتقديم المجمّع، فاسأل المزوّد إن كان يُنشئها.
• تقريرا DPMSR وREAR. يسجّل تجار المعادن الثمينة والأحجار الكريمة المعاملات النقدية البالغة 55,000 درهم أو أكثر في goAML بتقرير المعادن الثمينة والأحجار الكريمة (DPMSR)، وفق تعميم وزارة الاقتصاد رقم (8) لسنة 2021. ويقدّم الوسطاء والوكلاء العقاريون تقرير النشاط العقاري (REAR) عن بيوع التملك الحر المدفوعة بمبلغ نقدي قدره 55,000 درهم أو أكثر، أو بأصول افتراضية، وفق التعميم رقم (5) لسنة 2022. ويبقى التعميمان ساريين في ظل قانون 2025 بقدر اتساقهما معه.
• حدود العناية الواجبة. تطبّق المؤسسات المالية العناية الواجبة على المعاملات العارضة البالغة 55,000 درهم أو أكثر والتحويلات البرقية البالغة 3,500 درهم أو أكثر، ويطبّقها مزودو خدمات الأصول الافتراضية على المعاملات العارضة البالغة 3,500 درهم أو أكثر (المادة 7 من قرار مجلس الوزراء). وينبغي أن يفعّل النظام العناية الواجبة عند هذه النقاط، بما في ذلك المعاملات المترابطة.
• العقوبات المالية المستهدفة فورًا. على الجهات المُبلِّغة أن تنفّذ فورًا تعليمات المكتب التنفيذي للرقابة وحظر الانتشار والسلطات المختصة الأخرى بشأن العقوبات المالية المستهدفة (المادة 19 من المرسوم بقانون). لذا يجب أن يجري الفحص على قوائم محدّثة، وأن يصل التطابق المؤكد إلى من يستطيع التجميد دون تأخير.
• حفظ السجلات خمس سنوات. تُحفظ سجلات المعاملات والعناية الواجبة وملفات الحسابات والمراسلات وتقارير المعاملات المشبوهة ونتائج التحليل مدة لا تقل عن خمس سنوات من انتهاء المعاملة أو علاقة العمل (المادة 25 من قرار مجلس الوزراء).

أنواع مزوّدي برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات

يُظهر البحث عن برمجيات أو حلول مكافحة غسل الأموال في الإمارات أنواعًا مختلفة جدًا من المزوّدين. ومعرفة النوع الذي تتعامل معه تخبرك بما يجب اختباره.

معايير التقييم

قيّم كل مزوّد وفق المتطلبات نفسها، مع تحديد أوزانها قبل أول عرض توضيحي.

كيف تدير عملية التقييم

1. حدّد الأولويات مع فرق الامتثال والمخاطر وتقنية المعلومات والمشتريات قبل لقاء المزوّدين.
2. أعدّ قائمة طويلة بالمزوّدين واستبعد من يخفق في المتطلبات الإلزامية.
3. أصدر طلب عروض بأسئلتك والأدلة التي تتوقعها. كُتبت قائمة التحقق المجانية لطلب العروض ونموذج التقييمEN لكينيا، لكن معظم متطلباتها تنطبق بعد استبدال وحدة المعلومات المالية وقانون 2025 والجهة الرقابية المختصة.
4. أجرِ عروضًا توضيحية بسيناريوهات مكتوبة على بياناتك: شخص سياسي ممثل للمخاطر عند التعاقد، وتطابق تقريبي لاسم منقول حرفيًا مع قائمة عقوبات، وعمليتا شراء ذهب نقدًا مترابطتان تبلغان معًا 55,000 درهم، وتنبيه يُنقل إلى تقرير معاملات مشبوهة مقدَّم مع تسجيل وقت كل خطوة.
5. اتصل بالمراجع ذات الحجم والقطاع المماثلين، واسأل عمّا حدث بشكل خاطئ.
6. قيّم بشكل مستقل ثم وحّد التقييم بوصفك فريقًا، واحفظ ورقة التقييم مع مستندات القرار.

تكلفة برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات

يسعّر المزوّدون برمجيات مكافحة غسل الأموال بطرق مختلفة جدًا، لذا اطلب من كل مزوّد في القائمة المختصرة تفصيل البنود نفسها على مدى ثلاث سنوات:

• الترخيص: لكل وحدة أو مستوى، أو لكل عميل أو حساب، أو لكل معاملة أو عملية بحث، أو رسم مؤسسي ثابت.
• بيانات القوائم: بيانات العقوبات والأشخاص السياسيين ممثلي المخاطر والأخبار السلبية غالبًا اشتراك منفصل.
• التنفيذ: مواءمة البيانات، والتكامل مع الأنظمة الأساسية، وتهيئة القواعد، والتدريب.
• الاستضافة: اشتراك سحابي واستهلاك، أو خوادم وتشغيل في مقر المؤسسة.
• الدعم، وهل يشمل التغييرات على تقارير goAML لدى وحدة المعلومات المالية.
• العملة: الدرهم أو الدولار الأمريكي.
• الجهد الداخلي: وقت محلليك وفريق تقنية المعلومات أثناء التنفيذ وبعده.

فرسوم الترخيص الأقل قد تخفي تكاليف أعلى للبيانات أو التكامل أو طلبات التغيير، لذا قارن إجماليات ثلاث سنوات لا عروض السنة الأولى.

العلامات التحذيرية

• لا يستطيع المزوّد عرض ملف goAML تقبله وحدة المعلومات المالية، أو لا يستطيع شرح كيف سيُنتج تقرير DPMSR أو REAR الملزم به.
• المنتج ما زال مهيّأً وفق المرسوم بقانون رقم (20) لسنة 2018 وقرار مجلس الوزراء رقم (10) لسنة 2019، دون خطة لنصوص 2025.
• سير عمل تقارير المعاملات المشبوهة بلا مؤقت، أو يبدأه عند انتهاء التحقيق لا عند نشوء الاشتباه.
• يُعرض الفحص على أسماء المزوّد النموذجية فقط، لا على أسمائك العربية أو المنقولة حرفيًا.
• يستطيع المسؤول تعديل قيود التدقيق أو حذفها.
• تُجاب المتطلبات الإلزامية بمواعيد في خارطة الطريق.

موقع Creodata

Creodata شركة برمجيات في نيروبي، وبرمجياتنا للامتثال لمكافحة غسل الأموال إجابة مزوّد متخصص عن المعايير أعلاه. فهي تغطي فحص العقوبات والأشخاص السياسيين ممثلي المخاطر والأخبار السلبية بمطابقة متعددة أنظمة الكتابة وسير عمل للإيجابيات الكاذبة؛ وتصنيف مخاطر العملاء وفق البلد والقطاع والمنتج والقناة والسلوك والتعرض للأشخاص السياسيين ممثلي المخاطر أو العقوبات، مع تجاوزات تخضع لمبدأ العيون الأربع؛ ومراقبة المعاملات على دفعات وبالتدفق المستمر مع الاختبار الرجعي؛ وإدارة الحالات مع العناية الواجبة المعززة؛ وسجل تدقيق للإضافة فقط. وتمر التقارير بدورة حياة تشمل الصياغة والمراجعة والاعتماد والتقديم، ويتولى برنامج تقارير goAML في الإمارات المستقل إنشاء الملف والتحقق منه لنظام goAML لدى وحدة المعلومات المالية، مع إمكانية التنزيل اليدوي إذا تعطلت البوابة، ويمكن تهيئته لدعم تقريري DPMSR وREAR.

يعمل الإصدار السحابي على Microsoft Azure بوصفه Azure Managed Application، ولدى Azure مناطق في الإمارات (UAE North في دبي وUAE Central في أبوظبي)؛ ويعمل إصدار التشغيل في مقر المؤسسة على عنقود Kubernetes الخاص بك بالميزات نفسها. وتُرخَّص الوحدات منفصلة ضمن مستويات Starter وGrowth وEnterprise، فيستطيع التاجر أو شركة الوساطة البدء بالفحص وتصنيف المخاطر وأساسيات الحالات، ويستطيع البنك تشغيل الحزمة كاملة. راجع برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات لمعرفة الوحدة التي تقابل كل التزام، ونظرة عامة على منتج مكافحة غسل الأموال لكل الوحدات، أو اطلب عرضًا توضيحيًا وأحضر سيناريوهاتك.

الأسئلة الشائعة

ما أفضل برمجيات لمكافحة غسل الأموال في الإمارات؟

لا يوجد نظام أفضل مطلقًا، بل الأنسب لحجم مؤسستك وقنواتها ومخاطرها. اختر مزوّدَين أو ثلاثة يستوفون متطلباتك الإلزامية، وأجرِ العروض التوضيحية نفسها على بياناتك، وقيّمهم وفق قائمة موزونة واحدة تشمل قانون 2025 وتقارير goAML الملزم بها.

كم تبلغ تكلفة برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات؟

تتفاوت لأن المزوّدين يسعّرون بطرق مختلفة: لكل وحدة أو مستوى، أو لكل عميل أو حساب، أو حسب حجم المعاملات أو عمليات البحث، أو بترخيص مؤسسي، وغالبًا ما تُحتسب بيانات القوائم والتنفيذ والاستضافة بشكل منفصل. اطلب من كل مزوّد تفصيل تكاليف الترخيص والبيانات والتنفيذ والاستضافة والدعم على ثلاث سنوات بالعملة نفسها، وقارن الإجماليات.

ما القانون الذي ينظّم مكافحة غسل الأموال في الإمارات الآن؟

المرسوم بقانون اتحادي رقم (10) لسنة 2025 في شأن مواجهة جرائم غسل الأموال ومكافحة تمويل الإرهاب وتمويل انتشار التسلح، الصادر في 30 سبتمبر 2025، الذي حل محل المرسوم بقانون اتحادي رقم (20) لسنة 2018. ولائحته التنفيذية هي قرار مجلس الوزراء رقم (134) لسنة 2025، الصادر في 29 أكتوبر 2025، الذي حل محل قرار مجلس الوزراء رقم (10) لسنة 2019.

هل تقدّم برمجيات مكافحة غسل الأموال التقارير إلى وحدة المعلومات المالية؟

تصل التقارير إلى وحدة المعلومات المالية عبر نظام goAML، لذا المهم هو أن تُنتج البرمجيات ملفات goAML تقبلها الوحدة، لكل نوع تقرير ملزم به، وأن تتابع كل تقرير حتى إشعار الاستلام. اطلب ملفًا نموذجيًا تم التحقق منه. وفي حالة Creodata، تدير برمجيات مكافحة غسل الأموال دورة حياة التقرير، وتتولى منصة تقارير goAML من Creodata المستقلة إنشاء الملف والتحقق منه.

هل تحتاج الأعمال والمهن غير المالية المحددة في الإمارات إلى برمجيات لمكافحة غسل الأموال؟

عادةً، مع نمو حجم العمل. فتجار المعادن الثمينة والأحجار الكريمة والوسطاء العقاريون ملزمون بالإبلاغ عند 55,000 درهم، ويجب عليهم التسجيل في نظام goAML، وتشرف عليهم وزارة الاقتصاد والسياحة. وتستطيع الشركة الصغيرة العمل يدويًا لفترة، لكن إثبات أنها فحصت كل عميل وأبلغت دون تأخير صعب دون نظام يسجّل وقت كل خطوة.

هل يمكن استضافة برمجيات مكافحة غسل الأموال في الإمارات؟

لدى Microsoft Azure مناطق في الإمارات، والنشر في مقر المؤسسة يبقي البيانات في مركز بياناتك. قرّر مع فريقي الشؤون القانونية والمخاطر أين يجب أن تبقى البيانات، وتحقّق مما تتوقعه جهتك الرقابية بشأن الإسناد الخارجي، واسأل كل مزوّد أين تُحفظ البيانات وتُعالج، وهل يقدّم الإصداران السحابي والمحلي الميزات نفسها.

---

اطّلع على كيفية تلبية برمجيات Creodata لمكافحة غسل الأموال في الإمارات لهذه المعايير: اطلب عرضًا توضيحيًا وأحضر سيناريوهاتك.